Крупные петербургские банки активно включились в государственные социальные программы ипотечного кредитования. Доля таких кредитов составляет уже до 10% в общем объеме выдач. На льготы могут рассчитывать военные, молодые семьи с детьми и родители–одиночки.
Сегодня на рынке действует несколько крупных социальных льготных программ ипотечного кредитования, имеющих технические возможности проводить такие сделки и способных начислять необходимые резервы. Примерно 10% всех выдач в ипотеке приходится на льготные кредиты, отмечают эксперты ООО "Первое Ипотечное Агентство".
У лидеров доля отдельных программ доходит до 20% от всего ипотечного портфеля. За 8 месяцев 2018 года в Петербурге было выдано кредитов на 119,848 млрд рублей. Таким образом, на льготную ипотеку может приходиться до 12 млрд рублей.
Военная ипотека
Военнослужащий должен отслужить не менее 3 лет, после чего может стать участником накопительно–ипотечной системы (НИС). Каждый год ему начисляется определенная сумма (в 2018 году — 268 465 рублей), которую он может потратить на первоначальный взнос. Возраст заемщика — от 21 года, кредит дается до 45 лет. Программа действует как на первичном, так и на вторичном рынках.
По данным ФГКУ "Росвоенипотека", правом на покупку жилья пользуется прядка 60% участников системы (более 464 тыс. военнослужащих стали участниками НИС, и более 215 тыс. уже приобрели жилье в ипотеку по программе). Лидеры программы — Сбербанк и ВТБ, активно работают с такими кредитами Россельхозбанк, банк "Открытие", Газпромбанк и Абсолют Банк. Спрос на военную ипотеку растет, отмечают в Абсолют Банке. Во II квартале 2018 года в рамках НИС банком в целом по России было выдано кредитных средств на общую сумму 9,5 млрд рублей, что на 20% больше, чем в I квартале.
Кредитная ставка по программе может отличаться. Наименьшую ставку предлагает банк "Открытие" — 8,8% годовых с максимальной суммой кредита 2,541 млн рублей. "С сентября 2018 года действует программа рефинансирования кредитов, предоставленных ранее, — рассказывает территориальный менеджер по работе с партнерами по ипотеке Татьяна Хоботова. — Для военнослужащих есть возможность подписания документов по доверенности — не отрываясь от воинской службы".
Материнский капитал
Материнский семейный капитал используется в качестве первоначального взноса при покупке квартиры на вторичном и первичном рынках, а также им можно досрочно погасить существующий ипотечный кредит. Из 8,5 млн российских семей, получивших капитал с 2007 года, 5,3 млн направили его на улучшение жилищных условий. Из них 3,4 млн погасили семейные кредиты на общую сумму порядка 700 млрд рублей. 63,5% семей с помощью капитала снизили долги по ипотеке.
В качестве первоначального взноса материнский капитал принимают многие банки, но большинство требуют наличия хотя бы 5–10% собственных средств. Сбербанк позволяет использовать только средства капитала для первоначального взноса, если они составляют необходимые 15% от суммы кредита. Как сообщили в Северо–Западном Сбербанке, по итогам первого полугодия доля клиентов, использовавших материнский капитал, составила 8%.
Зато в качестве досрочного погашения уже оформленной ипотеки маткапитал принимают в любых банках (сумма МСК позволяет погасить до 20% суммы ипотечного кредита). А вот рефинансировать такую ипотеку банки обычно не берутся. "Клиенты, у которых есть сертификат маткапитала, в большинстве случаев стремятся реализовать его именно через ипотеку, как правило, в качестве размера первого взноса. Таких сделок у нас проходит примерно 20% из общего объема", — отмечает Максим Ельцов, генеральный директор ООО "Первое Ипотечное Агентство".
Господдержка
Новая инициатива государства, которую постепенно подхватывают банки. В среднем по этой программе проходит уже до трех сделок в месяц. Кредит могут получить граждане, у которых после января 2018 года до конца 2022 года родился второй или третий ребенок. Ставка 6% фиксируется на 3 и 5 лет соответственно.
Далее применяется действующая на момент подписания учетная ставка ЦБ плюс 2%. Срок может быть увеличен до 8 лет, если родилась двойня, а также если родился и второй, и третий ребенок в срок действия программы.
С программой сегодня работает 146 банков, в том числе Сбербанк, "Дом РФ", "Россельхоз", ВТБ, "Абсолют", "Акбарс", "Дельтакредит", Газпромбанк, "Юникредит". Примечательно, что если второй или третий ребенок родились уже после оформления ипотеки, то такую ипотеку возможно рефинансировать под 6% годовых. Программа имеет больше социальное значение, отмечают в Северо–Западном Сбербанке. В 2018 году в Петербурге банк выдал 134 кредита на сумму 427,8 млн рублей, а в Ленобласти — шесть кредитов на 13 млн рублей. Пока программа "детской ипотеки" не влияет на ипотечный рынок, но постепенно спрос увеличивается, и рефинансирование должно послужить хорошим инструментом для роста, считают в Абсолют–банке.
Молодая семья
Программа подходит для семей, где один из супругов моложе 35 лет, либо если это неполная семья, где только один родитель с ребенком и ему не больше 35 лет. Она позволяет снизить первоначальный взнос, а также получить скидку по процентам. Применима только на вторичном рынке жилья. Так, в Россельхозбанке можно получить кредит, внеся 10% от стоимости имущества, а Сбербанк дает возможность снизить ставку на 0,5%. Программа востребована: за 9 месяцев 2018 года Сбербанк выдал в Петербурге 6 тыс. кредитов на сумму 17,7 млрд рублей (доля программы в портфеле — 15%).
Многие банки предлагают свои льготные программы кредитования отдельным категориям заемщиков. Так, например, в ВТБ действует ипотечная программа со сниженной процентной ставкой "Люди дела", которой могут воспользоваться работники сфер образования или здравоохранения, правоохранительных, налоговых органов, таможни, органов федерального и муниципального управления. По итогам 9 месяцев 2018 года банк выдал в Петербурге и Ленобласти ипотечных кредитов на специальных условиях в рамках государственных и специальных банковских программ на сумму более 5 млрд рублей (12,5% в общем объеме выдач ипотечных кредитов с начала года), сообщили в пресс–службе. В Абсолют Банке действует программа для работников бюджетной сферы (правда, она не применяется в Петербурге), а также банк субсидирует сотрудников ОАО "РЖД".
