Кошелек больше не нужен. Как новые технологии объединили банковские карты, проездные и дисконты

Полный переход на безналичный расчет может иметь массу плюсов. Например, на этом можно неплохо сэкономить, участвуя в программах кешбэка. Не говоря уже о том, что это помогает сберечь лишнее время и силы, ведь оплату по картам и мобильным телефонам с NFC-модулями в Петербурге сейчас принимают везде — от супермаркетов до общественного транспорта. Банковские технологии все больше стремятся к компактности и удобству, а привычные кошельки, похоже, в скором времени и вовсе канут в Лету.

Вся оплата одной картой

Пожалуй, одной из самых прорывных технологий в сфере банковских услуг в последние годы стало появление смарт-карт и карт бесконтактной оплаты, которые позволяют пользователям расплачиваться за услуги в одно касание без введения дополнительных пин-кодов до установленного платежной системой лимита. Такие карты оснащены встроенным чипом и антенной, которые позволяют передавать информацию о действиях пользователя через радиосигнал.

Появление таких карт в итоге дало возможность уместить все многочисленные пластиковые карточки, которыми сейчас забиты кошельки практически каждого человека, одной-единственной картой. Кроме того, ставшая популярной технология бесконтактной оплаты привела к большему развитию виртуального банкинга.

Один из самых обсуждаемых сейчас в городе проектов, который связан со смарт-платежами — Единая карта петербуржца, которая появилась относительно недавно. Пока по этой карте доступно только несколько услуг — оплата транспорта и покупок в магазинах, доступ к социальным услугам и услугам ОМС, а также возможность использования электронной подписи. Также с помощью ЕКП различные государственные и коммерческие информационные системы смогут идентифицировать человека для оказания персонализированных услуг.

В соответствии со своей изначальной задумкой, ЕКП представляет собой смарт-карту, которая не только должна заменить обычную банковскую карточку, но и стать своеобразным вторым "электронным документом" своего клиента. Например, ЕКП может принимать любые платежи — от зачисления заработной платы, пенсий, льготных выплат до обыкновенных денежных переводов. Но, в отличие от обычной банковской карты, к ЕКП можно привязать любой проездной Петербурга, а также накопить скидки и бонусы при оплате покупок, записаться в поликлинику и получить медицинские услуги по ОМС. И, пожалуй, самый очевидный бонус от ЕКП — избавление от отдельного проездного билета на весь общественный транспорт. На эту карту, так же как и на обычный "Подорожник", распространяется система скидок и бонусов, правда, несколько иная. Цена поездки на метро по ЕКП до декабря 2019 года составит фиксированные 30 рублей за проезд вместо 45 рублей по обычной стоимости.

Работает эта карта, правда, исключительно на платежной системе "Мир", и выпускают ее три банка — Сбербанк, ВТБ, "Санкт-Петербург".

"Карта совмещает в себе электронную цифровую подпись, данные документов физического лица, то есть является идентификатором, а также банковское платежное приложение, в том числе бесконтактное, транспортное приложение для всех видов транспорта — электронный проездной, а также три программы лояльности: от города, от банков-эмитентов и от НСПК "МИР", — объясняет Екатерина Звонова, директор департамента управления клиентами массовых сегментов банка "Санкт-Петербург". По ее словам, программа лояльности, которую предоставляет город, довольно уникальна, так как это соединение карт лояльности различных магазинов, аптек и городских брендов.

Анатолий Локотков, заместитель председателя Северо-Западного банка ПАО Сбербанк, считает, что ЕКП является большим шагом к всеобщей цифровизации: "Это новый интересный мультипродукт, у которого нет аналогов в Петербурге. Карта учитывает массу потребностей горожан, экономит их время, позволяет получить доступ к большинству городских сервисов", — рассказал он.

Аналоги ЕКП есть в других городах России, например столичная Карта москвича или Екарта в Екатеринбурге. Но, пожалуй, их главное отличие состоит в том, что рассчитаны они на льготников — студентов и пенсионеров, поэтому все программы лояльности и скидки по этим картам предоставляются только им.

"Если сравнивать Единую карту петербуржца с крупнейшим на сегодняшний день проектом, в котором мы участвуем в Москве, то ЕКП — более современное решение для горожан. При создании Карты москвича во главу угла было поставлено предоставление социальных льгот, мер социальной поддержки. Петербург пошел значительно дальше — карта доступна всем жителям города, а не только льготным категориям. Ее дистрибуция гораздо шире благодаря тому, что оформлением и выпуском занимаются банки. Нам с самого начала была близка идея создания такого продукта, так как он учитывает потребности жителей Петербурга, делает их жизнь удобнее и отвечает клиентоориентированной стратегии ВТБ ", — подчеркнул Сергей Кульпин, начальник управления розничных продаж в Петербурге и Ленинградской области — вице-президент ВТБ.

С ЕКП решили сотрудничать большое количество петербургских ретейлеров: "Например, по ней есть предложения от "Пятерочки", сети аптек "Озерки" и многих других магазинов, можно получить скидку 25% в "Иль де Боте", — продолжает Екатерина Звонова. К программе ЕКП подключились также магазины одежды, медицинские клиники, некоторые онлайн-магазины и даже театры и музеи. Например, по ЕКП можно купить билеты в Государственную академическую капеллу дешевле, чем их продают в официальных кассах.

Цифровизация + бонусы

Помимо собственно программ лояльности от различных ретейлеров свои дополнительные бонусы предлагают банки-эмитенты Единой карты петербуржца.

Например, держатели ЕКП в Сбербанке также подключаются к бонусной программе: "Владельцам Единых карт петербуржца, выпущенных Сбербанком, доступна бонусная программа лояльности "Спасибо от Сбербанка". Бонусы начисляются за покупки по картам Сбербанка, в том числе ЕКП, и обмениваются на реальные скидки за покупки, путешествия, развлечения и многое другое, по курсу 1 бонус равен 1 рублю скидки у партнеров программы", — рассказал представитель банка Анатолий Локотков.
Как рассказала "ДП" Екатерина Звонова, в банке "Санкт-Петербург" держатели ЕКП автоматически подключаются к бонусной программе "Ярко", по которой при оплате покупок картой на бонусный счет начисляются баллы, их размер зависит от суммы покупок за предыдущий месяц и категории трат. "Например, если общая сумма покупок по карте в предыдущем месяце составила 50 тыс. рублей и более — клиент получит 5% от стоимости покупок в категориях "АЗС, парковки, мойки автомобилей" и "Рестораны и кафе" и 1% бонусов от стоимости иных покупок; если сумма от 15 тыс. до 50 тыс. рублей — 3% и 1% соответственно, на сумму менее 15 тыс. рублей начисляется 1% и 0,5% бонусов соответственно. Кроме того, размер бонусов увеличивается при совершении покупок у партнеров программы лояльности "Ярко", и клиенты могут получить дополнительно до 20% от суммы оплаты. Например, при покупках по картам ЕКП билетов на спектакли текущего репертуара Санкт-Петербургского государственного Театра музыкальной комедии клиенты получают скидку 10% от стоимости в рамках программы лояльности ЕКП плюс 8% бонусами от стоимости покупки от партнера банка в рамках программы лояльности "Ярко", — рассказала она.

Один бонус, по словам Екатерины Звоновой, эквивалентен одному рублю. Бонусы можно потратить, компенсировав покупки у партнеров программы "Ярко", среди которых культурные учреждения города, транспорт, в том числе метрополитен, кафе, магазины.

В ВТБ Единую карту петербуржца выпускают на базе своего флагманского продукта — "Мультикарта". ЕКП предусматривает все ее преимущества, такие как бесплатные онлайн-платежи, переводы, снятие наличных в банкоматах без комиссии. Кроме того, программа лояльности ВТБ позволяет клиенту самому выбирать вознаграждение, исходя из своих собственных целей. Кешбэк за покупки выплачивается на бонусный счет в виде бонусных рублей. Его можно перевести на карту ВТБ деньгами в любой момент или обменять на товары, услуги и путешествия.

"Владельцы ЕКП имеют доступ ко всем дистанционным каналам обслуживания — мобильному и интернет-банку ВТБ. Активное развитие этих инструментов — одна из стратегических задач ВТБ, поэтому у наших клиентов будет появляться все больше возможностей", — отметил вице-президент банка Сергей Кульпин.

Специалисты Сбербанка наблюдают тренд на увеличение доли безналичных платежей как в России, так и на территории Петербурга, и в кредитных организациях считают, что ЕКП послужит дополнительным стимулом к дальнейшему росту этой доли. Заявления на оформление карты петербуржца уже подало более 100 тыс. клиентов Сбербанка разных возрастных категорий. Наибольшим спросом она пользуется у экономически активной части населения. Екатерина Звонова добавляет, что в банке "Санкт-Петербург" к ЕКП подключилось уже 40 тыс. человек. Она также отмечает, что проект является весьма универсальным для разных возрастных категорий.

"Я считаю, что ЕКП будет интересна всем вне зависимости от возраста. Например, молодежи понравится транспортное приложение, возможность токенизировать карту и расплачиваться с помощью часов или телефона, а также электронно-цифровая подпись — для пользования госуслугами удаленно. Людям старшего возраста будет интересна возможность зачислять на карту пенсию, получать скидки на покупки, использовать карту в поликлинике для записи к врачу. Всеми без исключения будет востребован платежный функционал карты: при получении ЕКП в банке "Санкт-Петербург" держателям карт предоставляется бесплатный интернет-банк и мобильное приложение с возможностью оплаты коммунальных и других регулярных платежей более чем 3500 организаций без комиссий, подключения инвойсинга (получение счетов на оплату коммунальных услуг в электронном виде) и автоплатежа", — заключила она.

В ВТБ в свою очередь рассказали, что у них уже есть успешный опыт реализации кампусных проектов совместно с вузами Петербурга, когда карта используется для доступа к инфраструктуре учебного заведения. "Студенты и преподаватели получают на ЕКП стипендии и зарплаты, оплачивают проезд, согласно своим тарифам, и одновременно используют в качестве пропуска на территорию института, электронного читательского билета", — объяснил вице-президент банка Сергей Кульпин.

Телефон вместо всего

Еще одна из прорывных технологий в банкинге последних лет — NFC (Near field communication — ближняя бесконтактная связь) — технология, встраиваемая в современные смартфоны, которая, как и бесконтактные карты, позволяет быстро обмениваться данными между различными устройствами. Таким образом, клиент получает возможность оплаты покупок только с помощью смартфона. Телефон со встроенным модулем NFC может стать альтернативой бонусной скидочной карте, виртуальному кошельку, банковской карте, электронному пропуску или ключу. Технология работает с популярными виртуальными платежными сервисами — Apple Pay, Android Pay, LG Pay, Samsung Pay, а также для владельцев карт на основе платежной системы "Мир" — системы Mir Pay.

Сейчас NFC — еще один из факторов, который приводит к постепенному "вымиранию кошельков" среди покупателей нового поколения, что подтверждают результаты продаж российских ретейлеров. Так, по подсчетам сети "Связной-Евросеть", в 2018 году каждый третий проданный в России телефон поддерживал технологию NFC, а всего было продано 11 млн таких аппаратов на сумму 304 млрд рублей. Для сравнения: в 2017 году у этого же ретейлера было продано 8,3 млн телефонов с NFC.

Оплата через NFC сейчас к тому же поддерживается крупными торговыми сетями — "Лентой", Metro, Spar, "Карусель", "Перекресток" и т.д.

Екатерина Звонова отмечает, что к NFC на телефоне можно привязать и Единую карту петербуржца. "Держатель ЕКП, выпущенной нашим банком, может выбрать из двух сервисов — Mir Pay и Samsung Pay", — рассказала она.

Аналогичная возможность есть и для клиентов Сбербанка: держателям карт "Мир", в том числе Единых карт петербуржца, выпущенных Сбербанком, доступны сервисы бесконтактной оплаты при помощи смартфона Mir Paу и Samsung Pay.

В ВТБ отметили, что, по их наблюдениям, количество пользователей и объемы бесконтактных платежей со смартфона постоянно растут. "Если в начале 2018 года оплатой со смартфона пользовались всего 2% клиентов ВТБ, то на сегодняшний день их 17%, и этот показатель будет расти", — рассказал Сергей Кульпин.

Владельцы ЕКП в ВТБ также могут привязать ее к NFC на телефоне и расплачиваться за покупки через те же платежные сервисы Mir Pay и Samsung Pay: "Мы работаем над расширением функционала карт "Мир" как в технологическом плане, так и с точки зрения географии применения. Недавно у владельцев этих карт появилась возможность совершать транзакции в Турции, чем наши клиенты уже активно пользуются", — добавил вице-президент банка.