К дискуссии банкиров и министров, посвященной кредитам россиян, подключились мастера по вышибанию долгов. В Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств подсчитали количество "безнадежных" кредитов. Все плохо. Если 3 года назад число займов "с просрочкой более 90 дней" достигало 10 млн, то сегодня дефолтных долгов накопилось уже 14 млн. И если ЦБ РФ оценивает сумму просроченной задолженности без малого в 760 млрд рублей, то коллекторы считают, что оценку надо увеличить минимум вдвое — почти до 1,5 трлн. Потому что надо учитывать проценты и штрафы, которые запросто могут превышать тело кредита. Это еще без учета долгов, которые не могут собрать и коллекторы, — согласно данным Федеральной службы судебных приставов, на их взыскании находится 5,67 млн кредитных долгов граждан — почти на 1,7 трлн рублей.
Рост долговой нагрузки россиян стартовал не вчера — доходы граждан начали уверенно снижаться в 2014 году. Как считает Росстат, за 5 лет граждане обеднели на 11,7%. А по оценке Счетной палаты РФ, только за первые 6 месяцев этого года "реальные доходы" упали на 1,3%. И это притом, что Росстат разглядел рост начисленной зарплаты на 1,8%.
Откуда же взяться доходам, если деньги уходят на оплату кредитов, разводят руками в Минэкономразвития. Только средний платеж по потребительским займам, по оценке бюро кредитных историй "Эквифакс", в первом полугодии 2019 года достиг 22 300 рублей, а это на 20% больше, чем в прошлом году. При этом средний платеж по кредитам, выданным в местах продажи товаров, увеличился до 9 800 рублей (+12,3%).
Оплата долгов, как считает Минэконом, съедает около 44% доходов заемщиков, а каждый седьмой должник отдает кредиторам уже более двух третей своих доходов. Если не "спустить" кредитный пузырь, он лопнет сам, спровоцировав рецессию, какой мы еще не видели, — так рассуждают начальники.
Если бы не было кредитов, не было бы даже того маленького роста ВВП, которым гордится Росстат, напоминают при этом в Центральном банке. Согласно данным регулятора, в первой половине 2019 года отрицательную динамику показали все составляющие ВВП — кроме потребительских расходов, профинансированных именно банковскими кредитами — на сумму как раз около 1,5 трлн рублей. Только в I квартале 2019–го банки выдали населению 1,97 трлн новых займов. Как подсчитали в Объединенном кредитном бюро, количество кредитов выросло на 11% (8,84 млн), а их общий объем увеличился на 17%. При этом быстрее всего растет сегмент кредита наличными — их объем почти достиг 1 трлн рублей (плюс 30%), а число таких кредитов выросло на 16%. Это те самые, которые граждане берут, чтобы "заткнуть дырки" в личном бюджете — компенсировать разницу между снижающимися доходами и реальными расходами.
Однако — и это отмечает статистика — темпы роста выдачи кредитов уже замедляются. Так, в июне объем займов физлицам вырос только на 1,4%. А когда в октябре ЦБ ужесточит требования к банкам и заемщикам, то в денежном выражении объемы выдачи сократятся раза в четыре, и в следующем году граждане суммарно могут рассчитывать не более чем на 700 млрд кредитов вместо 3 трлн. Сложнее всего будет получить кредит тем, кто не делится сведениями о своих доходах с налоговой инспекцией.
Желание начальства заставить граждан "жить на одну зарплату", причем официальную и небольшую, одновременно лишив их возможности потребления на уровне, к которому они успели привыкнуть в нулевые, может иметь два объяснения. Первое — это снижение издержек по оплате труда для крупного полугосударственного бизнеса, а второе — снижение расходов бюджета на оплату тех своих служащих, кому не посчастливилось выслужиться в генералы и министры. Попытка снизить эти издержки может быть продиктована страхом по поводу падения нефтяных цен в сочетании с падением добычи — именно такая штука 30 лет назад в значительной степени подкосила потребительский рынок в СССР. Начальство не хочет видеть пустые прилавки и очереди, и в его логике снижение доходов покупателей — вполне рациональный шаг. Покупатели это тоже понимают — опубликованный ЦБ РФ индекс "оценки перспектив развития страны в ближайшие 5 лет" снизился до минимального значения за последнее десятилетие.
