Банки присматриваются к оптимизации получения данных клиента. Одним из способов стал канал "Госуслуг".
Новый способ получения данных розничного потребителя финансовых услуг получил название "Цифровой профиль". Взаимодействие государства с участниками финансового рынка и поддержку в процессе подключения обеспечивает ассоциация "Финтех" (АФТ). В нее помимо IT–компаний входят 22 банка и три страховые организации.
Связанные в одну цепь
Ассоциация год назад внедрила технологию хранения сведений об ипотечной закладной через технологию блокчейн, что позволило банкам–участникам сократить время и финансовые затраты на операции по снятию обременения с недвижимости, а также нарастить собственные портфели рефинансирования ипотеки.
В промышленную эксплуатацию "Цифровой профиль" запущен в конце мая текущего года, работа над его созданием велась с весны прошлого. Изначально оператором проекта должен был стать "Ростелеком", но затем это перепоручили Минкомсвязи. В федеральном бюджете на программу выделено 230 млн рублей.
Читайте также:
Банки
ЦБ РФ опять удивит финансовые рынки
Сервис представляет собой "единое окно" доступа к данным в различных государственных базах, собранных на портале "Госуслуг": актуальные сведения о паспорте, данные о месте работы и доходах из Пенсионного фонда и налоговой, вся информация о собственности, отображенная в Росреестре, наличие или отсутствие у гражданина административных штрафов (базы данных МВД и ГИБДД). Всего аккумулировано около 30 типов сведений.
Всю переданную информацию ее владелец (потенциальный потребитель финансовых услуг) предоставляет в режиме онлайн по своему согласию в момент приобретения услуги. Пока Банк России разрешил подключенным к проекту банкам и страховым компаниям оформлять кредиты и продавать ОСАГО.
По мере накопления статистики и увеличения количества участников проекта список продуктов и услуг может быть расширен, в том числе за счет пополнения "Цифрового профиля" до 57 типов сведений. Разработчики отдельно подчеркивают, что владелец данных может отозвать свое согласие на обработку персональных данных в любой момент, а также узнать, какую информацию запрашивали о нем госорганы или компании.
Банкам и страховщикам давно хотелось получать оперативные сведения из госорганов, а не только от своего клиента. Как минимум это сокращает издержки на проверку данных, как максимум — снижает риски при оценке платежеспособности получателя кредита. Банки в режиме онлайн смогут увидеть изменения в размере доходов и, например, предложить дополнительный кредит, а страховая компания, получив сведения об имуществе, — оформить страховой полис.
Медленный старт
На сегодня к сервису по оформлению кредитных и ипотечных заявок подключены 10 банков (СКБ–банк, Сбербанк, Райффайзенбанк, Совкомбанк, Ак Барс Банк, Почта Банк, Промсвязьбанк, Альфа–Банк, банк ВТБ и банк "Русский Стандарт") и одна страховая компания ("АльфаСтрахование").
Отдельного ресурса, на котором публиковались бы банки–участники или страховщики, не существует: решение публично сообщать общественности о возможности работы через "Цифровой профиль" остается за конкретным участником проекта.
Как сообщили "ДП" в ассоциации "Финтех", сейчас идет сопровождение процедуры подключения к инфраструктуре второй волны банков, совместное тестирование подключения, поиск неисправностей в продуктивном окружении и так далее. Малое количество подключенных к сервису участников связано, скорее всего, с отсутствием накопленных статистических данных из–за короткого промежутка работы с ними.
"Данные с “Госуслуг” используются для автоматического заполнения заявки на сайте банка. Клиентов, которые воспользовались сервисом, пока немного, многих настораживает необходимость предоставления расширенного согласия на обработку данных, — пояснили в пресс–службе Ак Барс Банка. — Но мы наблюдаем удовлетворительную конверсию и рассчитываем на положительную динамику в будущем".
При этом банки позитивно оценивают потенциал нового сервиса. "Поскольку за время режима изоляции многие россияне начали активно пользоваться различными дистанционными сервисами, за время карантина они обновили в “Госуслугах” свои личные данные, поэтому теперь свежих данных достаточно для оформления заявок на кредит, — говорит Елена Петрова, исполнительный директор банка “Русский Стандарт” по развитию. — Сейчас мы видим, что подача заявок на потребительский кредит с помощью опции “заполнить через “Госуслуги” у клиентов в приоритете, и ожидаем, что профиль станет основным способом подачи информации о себе в банк".
По словам эксперта, сервис удобен не только для получателя финансовых услуг, но и для банка, так как последнему больше не требуется собирать информацию из нескольких разных источников. "По нашим наблюдениям, при использовании нового сервиса сократилось время коммуникации при заполнении заявки на кредит, а скорость рассмотрения самой заявки выросла в среднем примерно на 10%", — поясняет Петрова.
Третья волна
Ряд опрошенных "ДП" банкиров — участников проекта затруднились назвать промежуточные результаты работы с "Цифровым профилем", другие банкиры заявили, что на оценку потенциальных затрат на подключение нужно время. Если развитие проекта пойдет по накатанной ЦБ РФ схеме, как происходило с Системой быстрых платежей, то условно добровольное участие в ней обернется обязательным. В том числе и для других участников финансовых рынков.
"Процесс сегодня находится на начальном этапе, но пока регуляторное неравенство сохраняется, — отмечает Эльман Мехтиев, председатель Совета СРО “МиР”. — Даже чтобы представить просто объективную оценку снижения затрат (как временных, так и финансовых), необходимо пройти пилотный период". По его оценке, некоторые банки уже проверяют с помощью данных до 5000 заявок в день. "Это не увеличивает шансы на выдачу, а делает оценку платежеспособности менее затратной для кредитора, и для микрофинансовых организаций мы расцениваем такую возможность с надлежащим оптимизмом", — отметил эксперт. Если все планы по подключению будут реализованы до конца, а не только на бумаге или для избранных.
“
Экономику подключения к "Цифровому профилю" каждый банк оценивает самостоятельно. Все зависит от уровня цифровизации, информационной безопасности и необходимости повышать их до требований сервиса. После приведения в соответствие всех необходимых параметров сам процесс интеграции в среднем занимает около месяца. Затраты на подключение ограничиваются внутренними расходами конкретного банка на доработку своих систем. Доступ к сервису предоставляется бесплатно. Подчеркну, что "Профиль" — государственная система, которая создавалась для повышения доступности финансовых услуг и развития финансовой системы в целом. Возможности для организаций с небольшим числом клиентов ничем не отличаются от возможностей крупных финансовых учреждений.
Денис Афанасьев
руководитель проекта ассоциации "Финтех"
“
Нововведение особенно актуально для новых клиентов, по которым у банка нет информации в собственных базах. Есть потенциал использовать возможности системы и во внутренних процессах, например при оформлении трудовых отношений с работниками. Технологически подключение к "Цифровому профилю" — непростая интеграционная задача, которая требует вложений в доработку программного обеспечения. И сама платформа требует усовершенствования: увеличения наполненности, достоверности данных, скорости ответа различных структур. Требует уточнения и работа с согласиями (синхронизация согласий клиента на бумажном носителе и в электронном виде, процессы отзыва согласия и т. д.).
Наталья Гончаренко
Директор дирекции поддержки массовых продуктов банка "Санкт–Петербург"
