Цифровой рубль — это финансовый рентген для кошельков или жизней.
Ещё в прошлом году председатель ЦБ РФ Эльвира Набиуллина говорила, что "необходимо разобраться и реально оценить, какое же преимущество даст национальная цифровая валюта, например, по сравнению с существующими электронными безналичными платежами. Рисков много, а преимущества могут быть недостаточно очевидны".
Видимо, за год преимущества стали очевидны настолько, что ЦБ опубликовал брошюру "Цифровой рубль. Доклад для общественных консультаций" и предложил всем присоединиться к обсуждению проекта.
Нет криптовалютам!
"Учитывая, что введение цифрового рубля станет значимым событием для экономики и общества, Банк России считает принципиально важным обсудить ключевые аспекты, преимущества, возможные риски, этапы и сроки реализации этого проекта с финансовым сектором, экспертным сообществом, а также со всеми заинтересованными лицами", — говорится в преамбуле доклада.
Итак, "цифровой рубль — это всё тот же российский рубль, который будет выпускаться Банком России в цифровой форме дополнительно к существующим формам денег. Граждане будут иметь возможность зачислять цифровые рубли на свои электронные кошельки и пользоваться ими с помощью мобильных устройств и других носителей как в онлайн–режиме, так и в отсутствие доступа к сети интернет и мобильной связи. Цифровой рубль дополнит денежное обращение и будет использоваться одновременно с наличными рублями и средствами населения и предприятий на счетах в коммерческих банках. Граждане и предприятия смогут свободно переводить свои деньги из одной формы в другую… Цифровой рубль сможет совместить в себе преимущества и наличных, и безналичных денег…"
При этом, оговариваются авторы доклада, цифровой рубль — это не криптовалюты! У криптовалют отсутствует "единый эмитент, а также гарантии защиты прав потребителей, их стоимость подвержена серьёзным колебаниям. В большинстве стран их нельзя использовать для оплаты товаров и услуг, и, как правило, они не имеют единого института, который обеспечивал бы сохранность таких средств".
Зато цифровой рубль является обязательством Центробанка и не имеет никакого отношения к криптовалютам. Это фиатная валюта, то есть валюта, устойчивость функционирования которой обеспечивается государством в лице Центрального банка.
Не устойчивость, а удобство
Ну насчёт того, что государство так уж гонится за устойчивостью функционирования своей фиатной валюты, я бы усомнился. Последние сто лет с рублём вечно происходят какие–то истории — то гиперинфляция, то конфискационные денежные реформы, деноминации и девальвации. 10 лет назад при цене $40 за баррель доллар продавался по 35 рублей, а сейчас при тех же $40 за баррель доллар стоит почти 80 рублей. Если кто–то думает, что цифровой рубль будет как–то более устойчив, он сильно заблуждается.
Впрочем, устойчивость курса рубля нам и не обещают, речь идёт только об экономии на транзакционных издержках — мол, цифровым рублём можно будет расплачиваться проще, чем "наличным" и даже "безналичным", — не будет расходов на инкассацию и комиссию платёжных систем.
В самом упрощённом виде можно сказать, что владелец цифрового рубля будет иметь электронный кошелёк прямо в Центробанке, который и будет производить все необходимые расчёты. Сами же цифровые деньги могут быть двух видов: розничные (retail) — цифровой аналог наличных, доступный широкому кругу пользователей; и оптовые (wholesale) — цифровой аналог "денег для банков", к которым получат доступ только финансовые организации.
Libra и "хавала"
ЦБ РФ не одинок в своём желании делать валюту "в цифре". Финансовые регуляторы во всех странах встрепенулись, когда узнали о планах Facebook выпустить криптовалюту Libra. Социальная сеть объединяет 2 млрд человек по всему миру, если бы они стали использовать Libra в трансграничных расчётах, а потом бы ещё и для расчётов за товары и услуги, это могло бы стать известным вызовом существующим финансовым системам.
Впрочем, альтернативная система переводов между странами существует давным–давно, называется она "хавала" и очень популярна на Среднем Востоке, в Азии и Африке. Для перевода достаточно прийти к знакомому брокеру, назвать ему имя получателя и пункт назначения платежа, заплатить за услугу, брокер позвонит другому брокеру — и, можете не сомневаться, деньги получателю отдадут. При этом никакого перемещения наличных из страны в страну не происходит — всё через взаимозачёты. Со своей "цифрой" Центральный банк предлагает в принципе то же самое, система будет перекидывать деньги с одного электронного кошелька на другой.
Ну а в чём тогда интерес финансового регулятора в этой схеме, неужели ЦБ одержим исключительно заботой о наших удобствах? Дьявол любит прятаться в деталях. В этот раз он притаился на 16–й странице "Доклада".
Дьявольские детали
"Для контроля целевого использования средства в цифровом рубле могут быть помечены специальным признаком, указывающим на допустимые цели расходования этих средств. Применение цифрового рубля позволит государству автоматически отслеживать движение денежных средств, выделяемых в рамках государственных контрактов или иных бюджетных платежей, запретить их расходование на цели, не соответствующие их предназначению.
Например, если государство выделило организации средства в цифровом рубле на социальные выплаты, их нельзя будет потратить на приобретение оргтехники", — трогательно объясняет ЦБ.
То есть начальство признаётся, что, как только государственный человек получит в своё распоряжение деньги "на социальные выплаты", он непременно попытается пустить их налево, и только цифровое клеймо на каждом рубле может удержать его в границах Уголовного и Бюджетного кодексов.
Впрочем, там, где "бюджетный рубль" будет выделен именно что на покупку оргтехники, "специальный признак" позволит и прописать, у какого именно поставщика эта оргтехника будет приобретена. Ну и на "социальных рублях", выделяемых гражданам, тоже "специальный признак", позволяющий контролировать, как и где они смогут рассчитаться такими деньгами. Впрочем, опыт специальных денег, позволявших гражданам быстро производить платежи с минимальными транзакционными издержками, причём в офлайн–режиме, у наших начальников уже был. Только 90 лет назад такие "деньги" назывались "расчётные квитанции Лагерей особого назначения ОГПУ", номинировались они в рублях и в этих лагерях и принимались.
Было дело, на алмазных шахтах в Африке рабочих после каждой смены пропускали через рентген, чтобы проверить, не проглотил ли кто–нибудь драгоценный камень.
Не забудьте, что ваши "цифровые рубли" будут помечены "специальными признаками", позволяющими точно идентифицировать ваши доходы, расходы и создать полный "цифровой портрет".
Это пока будет не для всех, а для тех, кого власть по каким–то своим соображениям решит "просветить" на "финансовом рентгене". А последствия могут оказаться самыми неожиданными. Так что у вас ещё есть время присоединиться к обсуждению ЦБ и высказать своё мнение по поводу "цифровой идеи".
