Заёмщики смогут узнать свой скоринговый балл, но пользы от этого немного
С1 января 2021 года в стране появляется новый институт — квалифицированное бюро кредитных историй (КБКИ). Получившие этот статус смогут самостоятельно рассчитывать информацию о предельной долговой нагрузке заёмщика (ПДН, или размер ежемесячных расходов на погашение действующих кредитов).
Вводится и понятие индивидуального кредитного рейтинга (ИКР). На текущий момент его расчёт станет обязательным для КБКИ, для тех бюро, кто статус не получит, расчёт ИКР станет обязательным к 1 января 2024 года.
Параллель регулятора
На сегодня Банк России контролирует деятельность девяти БКИ (год назад их было 13, а с момента появления закона о кредитных историях в 2004 году их численность превышала 30 компаний). По новым требованиям, чтобы получить статус квалифицированного, бюро должно обладать не менее чем 30 млн кредитных отчётов и иметь уставный капитал 100 млн рублей.
Требованиям по капиталу пока соответствует единственное БКИ, Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). По данным налоговой службы, его устав равен 113,6 млн рублей. Ближайшими к нему по размеру капитала можно считать Кредитное бюро "Русский стандарт" (БРС), связанное с одноимённым банком (46 млн), и "Эквифакс Кредит Сервисиз" (среди совладельцев — ХКФ–банк, 41,5 млн). У Объединённого кредитного бюро (ОКБ), одним из акционеров которого является Сбербанк, уставный капитал равен 3,3 млн рублей. У оставшихся пяти БКИ — 1 млн и менее.
Для участников рынка очевидно, что большинство из действующих БКИ предпочтёт не переходить на квалифицированный статус. По закону его учредители не могут владеть долей в бюро более чем 50%. Поэтому требование к акционерному капиталу для КБКИ может изменить состав их текущих собственников, так как нынешние банки–совладельцы увеличить собственную долю выше установленного максимума не смогут. Мелким БКИ придётся искать новые направления.
Переписывать закон о БКИ начали год назад, когда для всех бюро с 31 января 2019 года стало обязательным бесплатное предоставление субъекту кредитной истории его отчёта 2 раза в год (человеку, про своевременность оплаты долгов которого и ведутся записи). До этого момента БКИ выдавали отчёт 1 раз в 365 дней, если кому–то хотелось чаще — предлагали его покупать.
Нынешняя реформа гораздо серьёзнее: единой методики расчёта ИКР не существует. И непонятно, как действующим бюро конкурировать между собой за клиентов, если будут предложены единые правила, а также за внимание банков.
Последние параллельно участвуют в эксперименте по сдерживанию кредитного пузыря и с 2019 года обязаны в принудительном порядке самостоятельно высчитывать ПДН.
Третий лишний
Для большинства заёмщиков индивидуальный рейтинг не новое явление: оно появилось как добровольная инициатива БКИ также в 2019 году, но законодатель не стал его стандартизировать.
Бюро могли создавать собственную методику расчёта, поэтому у каждого из них рейтинги называются по–своему: скоринговый отчёт и скоринговый балл, персональный кредитный рейтинг.
На основе информации по заёмщику бюро выставляет оценки за наличие текущих и исторических просрочек платежей, уровень долговой нагрузки, частоту запросов истории кредиторами и отказов. На выходе баллы суммируются по определённой шкале. У ОКБ она ограничена 1245 баллами, в "Эквифаксе" — 999, НБКИ — 850, БРС — 620. На рынке считается, что чем выше оценка — тем больше шансов получить кредит. Привязки рейтинга к потенциальному одобрению или отказу банка в кредите нет. Не будет её и при появлении квалифицированных бюро: финансисты не захотят переложить собственные риски оценки заёмщика на сторонние компании. Даже если и будет внедрена единая шкала баллов.
Пока же для БКИ расчёт рейтингов стал долгожданным и дополнительным источником дохода. Информация, что недобросовестные кредиторы могут портить историю, активно распространялась с самых регуляторных верхов. Активно и сами БКИ устрашали субъектов кредитной истории необходимостью следить за отчётами, потому что исправлять ошибки дорого и долго. В результате БКИ стали продавать подписки по мониторингу изменения ИКР. Так, в НБКИ цена услуги на год составляет 699 рублей, в "Эквифаксе" — 445 рублей, в ОКБ — 790.
Каждая из подписок у разных бюро отличается наполнением: это может быть как только информирование о снижении балла рейтинга, так и дополнительное регулярное предоставление кредитного отчёта или информации, что кто–то из банкиров или МФО запросил сведения из кредитного досье.
На рынке появилось много посредников, которые пользуются незнанием столкнувшихся с отказами заёмщиков. И предлагают за плату предоставить кредитные отчёты, не являясь при этом зарегистрированными БКИ. Не нарушая закон, они предоставят лишь список БКИ, в которых может храниться кредитная история. При этом есть риск, что посредники могут передать персональные данные клиента мошенникам, которые оформят по ним кредит.
Некоторые БКИ на своих сайтах уже вывесили предупреждающие надписи: услуг по исправлению кредитных историй не существует. Иные за определённую плату готовы проконсультировать, что делать, чтобы повысить ИКР и увеличить свои шансы на получение кредитов.
Другие действующие бюро не ведут расчёт рейтинга и, пока он добровольный, не планируют инвестировать в его разработку. Называя себя нишевыми, они работают с МФО или кредитными потребительскими кооперативами. По закону этот сегмент кредиторов обязан передавать информацию в любое из действующих БКИ. Но у нишевых БКИ объём данных слишком мал, чтобы быть востребованным у банков и крупных МФО. Зато мелкие БКИ готовы обрабатывать кредитные истории по низким тарифам. Поэтому их ИКР будет основан исключительно на одном–двух займах без информации, которая может аккумулироваться в других БКИ.
Узнать о себе и своих долгах в БКИ сейчас стало гораздо проще, чем несколько лет назад: основные игроки рынка кредитных историй готовы пускать заёмщиков в личные кабинеты через портал госуслуг. Пароль к нему можно получить через банки также дистанционно. Текущий рейтинг бюро показывают бесплатно, как и два кредитных отчёта в течение года.
После получения персонального доступа и ознакомления со своим ИКР бюро предлагают оформить кредиты или займы уже у своих партнёров: то, что ЦБ РФ анонсировал, но не внедрил как маркетплейс, БКИ взяли за практику. Вероятно, в расчёте на то, что заёмщик, попав в тайную сокровищницу данных обо всех своих кредитах за последние 10 лет, осознает, что его значение ИКР позволяет получить одобрение ещё нескольких.
Набор цифр
Текущие усилия регулятора фактически направлены на сокращение количества БКИ под предлогом развития рынка кредитных историй. Реализация идеи создания бюро в нашей стране со временем показала, что избыточная численность игроков снижает качество информации. ЦБ РФ обязует только 12 из 372 банков работать не менее чем с двумя БКИ, остальные могут ограничиться одним.
Каждый запрос о наличии или отсутствии кредитной истории стоит денег. Раньше банкам приходилось запрашивать практически 30 БКИ, сегодня потребительский рынок сформирован и каждый финансист знает, какое из бюро с каким банком работает, и рассылает запросы только в крупнейшие базы данных.
Как быстро ИКР может стать альтернативой нынешним риск–моделям и скоринговым системам оценки заёмщиков, которые кредиторы создавали не один год, неизвестно. БКИ оперируют сильно разрозненными данными и именно по ним считают свой ИКР. Расширить каналы информации, помимо кредитов и долгов (за услуги ЖКХ, по алиментам или штрафам ГИБДД), за годы существования БКИ так и не смогли. С другой стороны, для расчёта ПДН с согласия заёмщика, полученного в момент одобрения кредита, БКИ может посодействовать внедрение электронных трудовых книжек или цифровое взаимодействие с ПФР и налоговой.
Уже с января бюро начнут пополнять свои базы сведениями от лизингодателей, гарантов, ипотечных агентов и арбитражных управляющих. Также закон сокращает срок хранения кредитной истории до 7 лет после последнего изменения данных. И они будут отслеживаться не по всей кредитной истории, а по каждому кредиту.
“
Финансовая оценка затрат на разработку ИКР не так приоритетна. Скорее, важно иметь соответствующих специалистов и актуальные данные в базе БКИ. Не могу сказать, что на текущий момент спрос на ИКР максимально востребован как среди пользователей, так и среди субъектов. У нас ещё не привита культура. Россия только в начале пути. В Европе кредитные рейтинги имеют большое значение — ни одна финансовая услуга (и не только финансовая) не предоставляется без расчёта ИКР.
Марина Храбовская
генеральный директор Специализированного кредитного бюро (СКБ)
“
Большинство кредиторов имеют собственные механизмы оценки добросовестности потенциального заёмщика. Информация из кредитного отчёта является лишь одним из многих факторов, влияющих на принятие конечного решения по предоставлению займа. Введение обязательного порядка для БКИ по расчёту кредитных оценок является излишним и необоснованным. Механизмы их присваивания не закреплены в общем порядке для всех участников рынка и не предполагают раскрытия информации о ходе вычисления итогового скорингового балла ни для пользователей кредитных историй, ни для самих субъектов кредитных историй. Сопроводительная информация о факторах, повлиявших на снижение скорингового балла, носит общий характер и не позволяет достаточно точно разобраться в кредитной истории субъекта без детального анализа первоисточника — кредитного отчёта.
Александр Сологуб
генеральный директор Восточно-Европейского бюро кредитных историй
