Изменившиеся правила могут как ограничить, так и поднять ипотечные ставки.
Поправки к закону "О потребительском кредите (займе)" расширили норму, которая ограничивала предельные значения ставок по беззалоговым потребительским и автокредитам, теперь и на ипотеку.
Понятие "полная стоимость кредита" (ПСК) было придумано несколько лет назад, чтобы ограничить аппетиты розничных банков и МФО. Банк России собирает данные обо всех выданных кредитах в течение квартала, в следующем — публикует среднерыночное и предельное значение ставок. Последнее и есть максимальная ставка, выше которой кредитор не имеет права устанавливать стоимость выдаваемого кредита (среднерыночная, увеличенная на треть).
Действовать лимиты начинают на следующий квартал. Таким образом, условия выданных, например, в I квартале кредитов формируют максимальные ставки для III квартала. При этом в расчёт ПСК попадают и все сопутствующие расходы на оформление кредита.
Банкиры были против распространения ПСК на ипотечные кредиты как раз из–за особенности её расчёта. В середине мая текущего года ЦБ РФ опубликовал среднерыночные и предельные значения ПСК на июль–сентябрь, рассчитанные по выдачам ипотеки в январе–марте, когда выдачи в основном были по ранее одобренным ставкам и до резкого роста ключевой.
По версии регулятора, по кредитам на покупку недвижимости или рефинансирование среднерыночная ПСК составила 10,74% годовых, предельная — 14,32%. Для ипотеки на покупку земельного участка или строительство жилого дома — 12,3% и 16,4% соответственно.
С учётом того, что доля ипотеки у определённых банков высока (в Петербурге 64% рынка занимают "Сбер", ВТБ и "Санкт–Петербург"), доминирующее положение может позволить им влиять на ПСК в обе стороны — как в меньшую, так и в большую. С другой стороны, регулятор не разделяет ПСК на первичном или вторичном рынке. И пока действуют госпрограммы по поддержке покупателей строящегося жилья, роста ставок произойти не должно.
По данным агентства FrankRG, на начало июня текущего года среднерыночная ставка по всем видам ипотеки в РФ составляла 6,17% годовых, в том числе на вторичном рынке 10,1%, первичном — 3,81%.
В конце апреля ЦБ РФ прогнозировал рост выдачи ипотеки по итогам 2022 года на 10–15%. В 2021–м она составила 5,7 трлн рублей.
