Одним из залогов существования параллельного (да и любого вообще) импорта остаётся возможность трансграничного движения денег, которая сохраняется, несмотря на любые санкции.
Изюминка спроса
В последнюю декаду февраля 2022 года в самые жёсткие санкционные списки сперва попали девять крупнейших банков страны (ПСБ, ВЭБ, ВТБ, Газпромбанк, "ФК "Открытие", Россельхозбанк, МКБ, Совкомбанк и Новикомбанк), затем, уже к апрелю, в их число оказались внесены Альфа-Банк и Росэксимбанк. Далее список в мае и декабре только расширялся, последняя крупная количественная партия кредитных организаций (+11 банков) в стоп-листы была включена в феврале 2023 года. На сегодня в различных страновых списках состоит 31 российский банк.
Каждый из банков комментировал подобные ограничения весьма позитивно: все заявляли, что готовились к такому развитию событий и ни один клиент не пострадал. Впрочем, с подобными санкциями отдельные российские игроки столкнулись ещё в 2014 году — с тех пор они все клиентские расчёты проводили только в валюте РФ. Однако текущая ситуация немного отличается от десятилетней давности: ЦБ РФ успел подготовиться к ужесточению мер для всей финансовой инфраструктуры страны, а санкционная рука не сумела дотянуться до банков из так называемых дружественных стран.
Блокирующие санкции, последствиями которых и является внесение в SDN-лист (SDN, Specially Designated Nationals, "специально назначенные лица"), вводят США. Это их "чёрный список" людей и организаций, с которыми местным гражданам и организациям запрещено вести бизнес: для любой финансовой организации это означает заморозку активов и полный запрет на расчёты в долларах с любыми американскими контрагентами. Ни одна кредитная организация, уже находящаяся в списках, не сумеет отправить платёж в валюте США — деньги автоматически будут заморожены.
Мировая система взаиморасчётов строится на корреспондентских счетах: условно "старший брат" в лице банка из топ-10 РФ открывает подобный счёт в кредитной организации из топ-10 в США. И между ними уже ведутся все переводы. Оставшиеся российские игроки не спешили открывать счета в иностранных кредитных организациях напрямую (помимо экономической целесообразности мешали и требования ЦБ РФ по валютному контролю), предпочитая пользоваться услугами посредников. Все валютные платежи своих клиентов они проводили через более крупных российских коллег-конкурентов. И именно здесь и возникла неожиданная проблема: как только одному из российских банков топ-3 был анонсирован запрет переводов в долларах США, проблема затронула не столько его одного, сколько ещё пару-тройку десятков региональных кредитных организаций. С одной стороны, банки научились обходить такие запреты. Но уроки извлекались за счёт денежных потерь клиентов.
Ответной мерой на действия глобального финансового рынка российский регулятор сделал шаг назад: в 2017 году он начал реформу, разделив лицензии подотчётных банкиров на универсальные (капитал 1 млрд рублей и более) и базовые (от 300 млн до 1 млрд). Последним было запрещено работать с валютными операциями. Однако, хоть как-то реагируя на ситуацию, запрет в 2022 году был отменён. В итоге, согласно недавним заявлениям представителей ЦБ РФ, чуть более 20 из 101 кредитной организации с базовой лицензией сумели открыть корсчета в иностранных банках-корреспондентах. Перечень первооткрывателей, равно как и названия стран и банков-партнёров, держатся в секрете. Можно предположить, что это как раз и есть удовлетворение спроса на платежи в валюте дружественных стран.
Неочевидные риски
Одним из примеров убытков для бизнеса стал инцидент, который затянул судебные баталии между петербургским банком "Викинг" и федеральным Альфа-Банком более чем на год.
Как следует из картотеки Арбитражного суда, первый отправил денежный перевод на $168 тыс. через последний, у которого счёт был открыт в американском JPMorgan Chase Bank. Деньги ушли, но до получателя не добрались: дата отправления совпала с датой включения Альфа-Банка в SDN-лист. Первая ступень российской судебной системы встала на сторону Альфа-Банка: он сумел доказать, что успел отправить деньги и не может влиять на своего иностранного контрагента, пусть деньги уже второй год и крутятся непонятно где. Отсюда и потенциальные риски бизнесменов: непонятно, через какой банк сегодня можно отправлять деньги поставщикам и контрагентам со 100 %-ной гарантией, что они будут зачислены на счета. Такой уверенности не может дать ни одна финансовая структура.
В результате сегодня платежи ходят чуть дольше и через большее количество посредников, притом что корсчета как в крупнейших банка США, так и Европы у некоторых из них открыты и продолжают работу (в публичном доступе данную информацию найти невозможно, она доступна только клиентам и только по запросу). Вместо двух основных расчётных валют (доллары США и евро) отечественный бизнес может выбирать более десятка новых, в основном, безусловно, из стран бывшего соцлагеря.
И уже банки из ближнего зарубежья поступившие платежи конвертируют в традиционные валюты и, в зависимости от желания получателя платежа, перенаправляют далее. Например, банк "ФК "Открытие" для бизнеса с удовольствием открывает счета в пяти валютах (CNY, китайский юань; KZT, казахстанский тенге; AMD, армянский драм; BYN, белорусский рубль; AZR, азербайджанский манат), Сбербанк — тоже в пяти (помимо юаней, тенге и белорусской национальной валюты в долларах США и евро). Их иностранные банки-контрагенты, в свою очередь, имеют другие корреспондентские счета, в том числе и в банках, которые позволяют проводить платежи в долларах или евро.
Такая схема позволяет хоть ненамного, но удешевить расчёты с иностранными поставщиками, если сравнивать вероятные потери на конвертациях при платежах за рубеж с рублёвого счёта (ИП или ООО могут сперва пополнить по курсу банка валютный счёт, с которого уже и проводить платежи, или получить на него оплату уже в валюте без конвертации). Но стоимость меняется буквально еженедельно: так, например, полгода назад российские банки стали вводить заградительные комиссии за долларовые или евросчета, взимая процент только за то, что деньги банально находятся у клиента.
Постепенно такая практика трансформировалась в появление сразу нескольких дополнительных комиссий: сегодня плата может взиматься не только за нахождение денег на счёте, но и зависит от размера платежа, требования к которому также могут постоянно увеличиваться. Лимиты устанавливаются каждой кредитной организацией индивидуально: от 0,1% до нескольких (иногда и десятков) процентных пунктов. Меняться они могут как в большую, так и в меньшую сторону. По негласной информации банкиров, там, за рубежом, банки-корреспонденты обрабатывают каждую платёжку вручную. Поэтому им неинтересны минимальные платёжки на $5–10 тыс. Анонсировавший сокращение бизнеса в РФ австрийский Райффайзенбанк, например, в феврале текущего года установил минимальную сумму перевода в $10 тыс. И уже в апреле увеличил её до $20 тыс.
Альтернативные тайны
Одновременно в феврале 2022 года лидеры недружественных стран пролоббировали отключение российских банков от SWIFT, системы мгновенных межбанковских переводов. Разговоры о том, что пора запретить обмен сообщениями, необходимыми для ускоренного исполнения платёжных поручений, всем 330 российским банкам всё ещё идут, тогда как по факту под него попали чуть более 20 отечественных финансовых институтов (не все кредитные организации готовы публично подтверждать или опровергать наложенный на них запрет).
Альтернативным вариантом взаимодействия стала разработанная Банком России в 2014 году Система передачи финансовых сообщений (СПФС). Она может передавать данные в формате SWIFT, однако не зависит от его каналов. До февраля 2022 года СПФС была исключительно внутрироссийского использования, но сразу после, согласно официальным сообщениям, к ней подключились более 20 белорусских банков, кредитные организации из Армении, Казахстана, Таджикистана, Киргизии и Кубы. Также доступ к ней имеют неназванные дочерние структуры российских банков в Германии и Швейцарии. Судя по ранее озвученным данным, по итогам 2021 года в ней работал 331 участник, за 2022 год список расширился до 462 организаций (актуальный список скрыт). Среди них почти четверть — 106 — нерезиденты из более чем 10 стран. Растёт и количество сообщений, в 3 раза за минувший год, но конкретные данные регулятор также предпочитает хранить в секрете.
Первоначальный шок и паника, вызванная неизвестностью перспектив трансграничных платежей, прошли. Бизнес перестроился на новые валюты и новые банки. Несмотря на удорожание процесса (по разным оценкам, от четверти до 1,5 раза), взаиморасчёты среди рядовых бизнес-партнёров не приостанавливаются (отдельные операции, например вывод дивидендов на зарубежные счета или перевод платы за выход из бизнеса, требуют согласования в специальной комиссии при правительстве РФ). Пусть теперь и проводятся в когда-то считавшихся экзотическими валютах.
