Третий вид: когда цифровой рубль будет доступен для всех

Точные сроки завершения второго этапа — и последнего перед запуском цифрового рубля на массового потребителя — неизвестны. Как летом предполагал председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, после текущего периода должно пройти ещё полгода, чтобы ко второй половине 2025–го инструмент стал "обычным явлением".

Почему банки против новой формы

Цифровой рубль называют третьей формой российской валюты в дополнение к двум существующим, наличной и безналичной. В пилотном режиме тестирование было запущено в августе 2023 года. К июлю текущего с новым рублём было совершено более 27 тыс. переводов и свыше 7 тыс. оплат товаров и услуг. Эмитентом цифрового рубля является ЦБ РФ, он выпускается в виде цифрового кода и хранится на специальной платформе регулятора. Банки выступают посредниками между регулятором и пользователями, обеспечивая проведение операций.

О переходе на второй этап тестирования с 1 сентября 2024–го на Финансовом конгрессе, который проходил в начале июля в Петербурге, заявила первый зампред ЦБ РФ Ольга Скоробогатова. "У нас огромное количество заявок и пожеланий от граждан и бизнеса через банки, которые хотят пользоваться цифровым рублём и очень требуют расширения проекта на все банки и на большое количество участников. Поэтому, повторю, с сентября мы в это расширение идём, и дальше банки будут подключаться", — заявила она.

В пилот допустили 13 банков, подтвердивших свою техническую готовность: Альфа–Банк, "Дом.РФ", Ингосстрах банк, ВТБ, ГПБ, Киви банк, "АК барс", МТС Банк, Промсвязьбанк, Совкомбанк, "Синара", Росбанк и ТКБ банк. Однако в феврале у "Киви" отозвали лицензию, таким образом, общее число участников сократилось до 12. Из физлиц к тестированию на тот момент подключили только 600 сотрудников данных кредитных учреждений, а также 30 юрлиц в 11 городах РФ, по всей видимости также связанных с банками.

Сейчас, как сообщил регулятор, число участников тестирования расширено до 9 тыс. человек и 1,2 тыс. компаний. В дополнение к уже апробированным операциям — открытие кошельков, переводы между клиентами и оплата в торгово–сервисных предприятиях — они начнут испытывать переводы между юрлицами и оплату по динамическому QR–коду. Количество банков с 1 сентября осталось неизменным, причины подобной стабильности не называются. Хотя Скоробогатова говорила о подключении к пилоту с 1 сентября ещё восьми кредитных организаций.

Вполне возможно, оставшиеся 306 банков страны заняли наблюдательную позицию. Примерно так же они поступали и в момент внедрения Системы быстрых платежей — пока банкиров не стали штрафовать, проводить операции через СБП они не спешили.

Впрочем, по данным ЦБ РФ, с ним уже заключили договор и продолжают настраивать свои системы для участия ещё 19 кредитных организаций, поимённый список опубликован на сайте регулятора. Удовольствие это не дешёвое. Несколько опрошенных "ДП" участников проекта затруднились оценить свои затраты на внедрение цифрового рубля. Один из участников пилота год назад в СМИ назвал цифру 150 млн рублей.

Среди потенциальных будущих участников проекта фигурирует и Сбербанк. В 2020 году его глава Герман Греф резко выступил против, оценив переток в цифровой рубль денежных средств в 2–4 трлн рублей, что могло бы привести к росту кредитных ставок.

Также он предупредил о рисках, связанных с низкой киберустойчивостью новой формы валюты. Для её повышения, с точки зрения зампреда правления Сбербанка Станислава Кузнецова, пришлось бы создавать уникальную систему, затраты на которую могут составлять 20–25 млрд рублей.

Плюсы и минусы цифровой валюты

Однако появление нового инструмента практически неизбежно: в середине июля президент РФ Владимир Путин заявил, что "нужно сделать следующий шаг, перейти к более широкому, полномасштабному внедрению цифрового рубля в экономику, в хозяйственную деятельность и в сферу финансов". Поэтому сроки завершения второго этапа могут быть сокращены, например с ориентировочных "до 2026 года" к "середина 2025–го".

Прежде всего операции с цифровым рублём будут обходиться дешевле, чем все ныне существующие. Совет директоров Банка России установил тарифы. Для граждан в системе цифрового рубля переводы будут бесплатными, для бизнеса — в зависимости от типа операции. За приём оплаты ЦБ РФ будет взимать 0,3% от платежа, но не более 1,5 тыс. рублей, а комиссия за переводы между юрлицами пока установлена в 15 рублей. Для сравнения: торговая точка при приёме оплаты банковской картой платит комиссию 1,5–5%, а через СБП — 0,7%. Стоимость перевода между юрлицами варьируется от нуля до 100 рублей в зависимости от накопленного объёма платежей или частоты переводов в месяц.

Цифровой рубль задуман именно как платёжное средство, поэтому одним из его минусов станет невозможность начисления процентов за его хранение на счёте. Из плюсов — ответственность за эти деньги несёт регулятор, а не банки. Кроме того, гражданин не сможет пополнить свой цифровой кошелёк на сумму более чем 300 тыс. рублей в месяц (но суммы платежей не ограничены).

В ЦБ РФ отмечают, что новая форма сделает расчёты более быстрыми, доступными и дешёвыми. Плюс позволит избежать санкций: цифровым рублём можно проводить прямые расчёты с другими странами, внедрившими цифровые валюты своих центральных банков, без использования системы обмена финансовыми сообщениями SWIFT. В 2025 году должен быть реализован офлайн–режим цифрового рубля, подключены к нему небанковские финансовые посредники, различные платформы и биржевая инфраструктура.

Для мировой экономики такая форма расчётов не нова: первой страной, внедрившей аналог цифровой валюты, стали Багамские острова (2020 год). На следующий год о пилоте новой формы расчётов сообщили власти Нигерии. В ЕС к тестированию приступили в 2023 году.