Ипотека без позитивных прогнозов

Однако сбрасывать со счетов один из эффективных механизмов кредитования строительства пока что рано – тем более, что никаких других работающих механизмов в нашей стране не существует. О перспективах рынка ипотечного кредитования нам рассказала Лада Краснова, заместитель генерального директора коммерческого банка "Московское ипотечное агентство" (КБ МИА).

Скажите, как изменилось количество выдаваемых ипотечных кредитов по сравнению с прошлым годом?

Январь не самый показательный месяц, для сравнения активности клиентов, т.к. в начале года частично выдаются кредиты, одобренные в декабре. В январе прошлого года мы предоставили 203 ипотечных кредита, что немного меньше чем в январе этого года - 226. Пока наши результаты позволяют говорить о сохранении уровня кредитования в докризисный период.

Каковы на ваш взгляд перспективы ипотеки в этом году?

В целом же по рынку мы не делаем позитивных прогнозов на 2009 год. Ипотека сегодня потеряла рыночные источники финансирования, и какое-то неопределенное время останется практически недоступной для большинства граждан. Пока предпосылок для оптимизма в ипотечном кредитовании нет.

Можно ли говорить, что московская ипотека имеет социальную направленность, предназначена для решения проблем "очередников" и прочих "льготных" категорий граждан?

Наверно, можно. По разным оценкам социальная ипотека сегодня составляет примерно 12% московского рынка. Банк «Московское ипотечное агентство» находится в особой ситуации – единственным акционером и учредителем банка является город Москва, а наша основная работа связана с реализацией социальных жилищных программ города. На сегодняшний день ядро наших клиентов составляют участники московской городской программы «Социальная ипотека», приобретающие жилье у города с помощью социального ипотечного кредита. В динамике мы обеспечиваем для этой части заемщиков предоставление около 300 кредитов в месяц, а в ноябре прошлого года мы выдали более 500 кредитов.

Многие специалисты говорят о том, что американская модель кредитования покупки жилья не "сработала" на российском рынке.

Стоит отметить, что утверждение о попытке создать в России американскую модель кредитования покупки недвижимости - не совсем корректно. Дело в том, что в России все законодательство основано на принципах романо-германского права. В США другая правовая система. При всем желании в России в принципе невозможно создать американскую модель ипотеки, поскольку ипотека - это прежде всего залог недвижимости, т.е. правовые отношения. Что касается российской модели, то она жива и вполне готова к развитию.

Вместе со всей экономикой ипотека развивается адекватными темпами, встречая на своем пути противоречия и преодолевая которые ипотека совершенствуется. Процесс этот длительный, но он не останавливается из-за кризисов в экономике, которые происходят с завидной регулярностью.

Каковы сегодня условия выдачи ипотечного кредита - как они изменились по сравнению с прошлым годом?

В социальной ипотеке изменений практически не произошло, а те, что были, носят только положительный характер. Мы по-прежнему выдаем социальные ипотечные кредиты по ставке 11,7% годовых в рублях. А в числе положительных изменений можно назвать и «подключение» к социальной ипотеке семей из программы "Модой семье – доступное жилье", и разрешение на использование средств материнского капитала и социальной поддержки города для погашения ипотечного кредита. Естественно, что досрочное погашение кредита из средств таких «поддержек» производится без каких-либо штрафных санкций даже в период действия моратория на досрочное погашение.

Негативные изменения коснулись только коммерческих программ, и причины здесь, в принципе, известны – это и высокая цена ресурсов для кредитования, и нестабильность на внутреннем и внешнем финансовых рынках, и сложная ситуация на рынке недвижимости и в реальном секторе экономики. В результате нам пришлось вслед за другими игроками увеличить размер ставок по коммерческим программам. Это отразилось на требованиях к уровню доходов потенциальных заемщиков, которым теперь необходимо иметь значительный подтвержденный заработок и существенный первоначальный взнос.

Какова сегодня ситуация с выплатами по взятым кредитам?

У нас пока нет дефолтов заемщиков, текущий уровень просроченных платежей не превышает 0,1% от всего числа выданных кредитов. Надеемся, что он не возрастет, учитывая условия приобретения жилья и социальное положение заемщиков. Однако банк готов в случае необходимости и обращения заемщиков индивидуально рассматривать возможность реструктуризации долга в соответствии с нормативными актами ЦБ РФ.

Каков прогноз вашего агентства по изменению процентных ставок в этом году?

Сегодня средний уровень ставок по ипотечным кредитам в рублях на московском рынке составляет примерно 22% годовых, в долларах - 15% годовых. К сожалению, пока разговор о перспективах снижения ставок по ипотеке не представляется возможным.