Пластиковое вымогательство

Прабхудев Конана, житель штата Техас, ездил в Париж в декабре и расплачивался за гостиницу и ресторан своей кредитной картой Citigroup. Вернувшись домой в Остин, Конана с удивлением обнаружил, что обменные курсы при двух сделках, совершенных в один день, различаются на 3,6%, описывает Bloomberg историю Конаны.

Он написал письмо в Citigroup. Ответ был в духе "одень очки и прочитай договор получше". Раздражение было невероятным, говорит Конана, профессор экономики Техасского Университета. Спустя некоторое время банк поднял процентную ставку по карте с 13% до 20% годовых. "В этот момент банк потерял меня как клиента", - говорит Конана.

Семерка крупнейших эмитентов кредитных карт в США, среди которых Citigroup и Bank of America, получила от этого направления деятельности $27 млрд. прибыли в 2007 году. Все, что они получают сейчас – это ярость клиентов.

Банки сокращают кредитные линии и повышают сборы, и это при том, что Федеральная резервная система опустила ставку практически до нуля, чтобы стимулировать кредитование. Президент США Барак Обама, встречавшийся с монстрами кредитного бизнеса 23 апреля, заявил, что потребителям необходима защита от недобросовестных практик.

Пластиковое вымогательство

Банкам нужна устойчивая прибыль от выпуска кредитных карт. Особенно это очевидно сейчас, когда они уже е могут делать деньги из воздуха, торгуя экзотическими бумагами, вогнавшими мировую экономику в состояние кататонии. "Вместо этого, банки теряют лояльность клиентов и сокращают объемы операций, что равносильно отпиливанию сука, на котором сидишь", - говорит Роберт Хаммер, глава консалтинговой компании R.K. Hammer Investment Bankers. Подобной ситуации в бизнесе по выпуску кредитных карт Хаммер не видел за все 30 лет своей профессиональной деятельности.

Банкиры, в свою очередь, заявляют, что им необходимы более высокие комиссии и более высокие проценты. Отрасль получила убыток от дефолтов заемщиков в прошлом году в размере $55 млрд. и $43 млрд. годом ранее. В этом году убытки могут достигнуть $65 млрд.

Кредитование по кредитным картам является беззалоговым, т.е. совершенно непокрытым и очень рискованным, говорит Кеннет Льюис, глава Bank of America. Банки просто пытаются подстраховаться.

Денежные потоки от выпуска кредитных карт стали краеугольным камнем банковского сектора в последние годы, сглаживая колебания в прибыли от торговли акциями и инвестиционного банкинга. Подразделение JPMorgan, занимающееся работой в этом направлении заработала 22% от совокупной выручки компании в течение трех последних лет. Выручка от выпуска и обслуживания кредитных карт Citigroup составила в 2008 году $20 млрд.

Однако сейчас щедрость потребителей находится под угрозой. Держатели карт, наподобие Конаны, злятся еще и из-за того, что за последний год правительство США влило в банки миллиарды долларов для стимулирования кредитования. Отдачи пока нет никакой. Раздражение американцев растет. Когда в декабре ФРС попросило потребителей прокомментировать нововведения в законе, регулирующем деятельность эмитентов кредитных карт, Центробанк получил более 60 000 писем от гневных жителей США. Новые правила ФРС, которые, например, ограничивают неожиданное повышение процентов, вступят в силу лишь 1 июля 2010 года.

Между тем, банки активно продвигают свою услугу. За период 2000-2008 гг. американцы получили 44 млрд. писем с предложением завести карту. Основой же бизнеса являются многие уловки, которые регуляторы сейчас стараются вычислить и искоренить. Например, заманивающие ставки. Работает это так. Клиент открывает карту под небольшой процент. Потом, если он, допустим, расплатился кредитной картой за молоко, чего раньше никогда не делал, система риск менеджмента определяет его как человека с повышенным риском ненадежности, и ставка автоматически вырастает в разы. Средняя ставка по кредитным картам сегодня составляет 14,2% против 13,8% годом ранее.