Иван Свитек: Тропикализация по-русски

В кризис многие банки ушли с российского рынка. Как вам удалось пережить это время и продолжить наращивание бизнеса?

- В кризис уходили слабые банки, которые были не способны конкурировать. Наш секрет в том, что мы четко понимаем направление своего бизнеса: мы занимаемся массовой розницей и ничем другим. Причем наши принципы работы похожи на нефинансовую розницу. В 2008 году мы оптимизировали продуктовую линейку, ушли с рынка автокредитования и ипотеки, начали привлекать депозиты. Мы сосредоточились на сегменте POS (выдача кредитов в точках продаж), продолжили работу в тех сегментах, где имели опыт. В итоге получили возможность выбирать самых надежных клиентов, так как другие банки отказались от этого направления. Мы масштабируем свой опыт и, если продукт успешно работает в определенных точках, распространяем его на весь банк.

А кто ваш клиент?

- Наши клиенты - это широкий массовый сегмент. Если бы вы задали этот вопрос 2 года назад, я бы сказал, что мы работаем с нижним массовым сегментом. Но сегодня он гораздо шире. Так, наша база заемщиков составляет более 22 млн клиентов. Также мы активно нарастили депозитную базу: наш портфель - уже более 100 млрд рублей, а это совсем другой сегмент людей. Это люди с более высокими доходами. Поэтому я бы сказал, что у нас есть клиенты почти из всех сегментов, но мы никогда не будем заниматься private banking, так как это совершенно другой бизнес.

Какая доля от доходов группы Home Credit приходится на банк в России?

- Доля российского банка в доходах группы - 89%. Также у группы есть банки в Чехии, Словакии, Белоруссии, Казахстане, Вьетнаме и Китае. Запускаем банки в Индонезии и Индии и думаем о Филиппинах. Стоит сказать, что банковский бизнес в Индонезии и на Филиппинах совершенно другой, чем в России. У каждого рынка и каждой страны свои черты. Например, когда я работал в Бразилии, там мы называли свой проект "тропикализация", в России - "русификация". Так что в каждой стране приходится отталкиваться от ее индивидуальных особенностей.

А в чем, например, состоят различия ведения банковского бизнеса за рубежом и в России?

- Одно из основных отличий - это уровень банкизации. В России проникновение кредитов составляет 10-15%. В Чехии, например, где доход на одного человека примерно такой же, как в России, проникновение кредитования - 20%. А в развитых европейских странах - 50%. Банковский рынок в России не насыщен, на нем много места. На рынке розницы могут появиться новые игроки, а старые участники при этом не потеряют свою долю.

Кроме того, заемщики в России довольно дисциплинированные. Еще здесь больше порядка и понятных правил игры. Когда я работал в Бразилии, то там мог столкнуться с ситуациями, которые просто невозможно объяснить логически. В России такого не бывает.

Какие у вас показатели по выдаче кредитов?

- За первое полугодие 2012 года на Северо-Западе мы выдали почти в 2 раза больше кредитов, чем за тот же период в 2011 году, - 8,5 млрд рублей. POS-кредитование выросло примерно на 17%. А кредиты наличными выросли в 3 раза (5,8 млрд рублей за 6 месяцев). Мы остаемся при этом лидерами рынка POS. В работе с POS-кредитами мы сотрудничаем с крупными розничными сетями, продающими телефоны, электронику, бытовую технику, строительные материалы. Мы активно работаем и с несетевыми магазинами. У нас 59 тыс. точек продаж, из них 98% - несетевые магазины. Такие точки продаж чаще всего специализируются на мебели, строительных материалах, пластиковых окнах.

Какие у банка планы по развитию сети в регионе?

- По итогам первого полугодия число отделений на Северо-Западе превысило 200 офисов. Среди них около 130 офисов микроформата. За полтора года, тогда началась наша экспансия, мы увеличили нашу сеть в 9 раз. В текущем году мы продолжим развиваться примерно такими же темпами. Но сначала мы возьмем небольшой тайм-аут, наверное на 3 месяца, чтобы посчитать экономическую отдачу офисов, которые открыли за год.

Какова доля клиентов, которая пользуется интернет-банком и мобильным банком?

- По данным НАФИ, в России лишь 1% населения пользуется интернет-банком. А у нас доля пользователей составляет 6,4%. И рост в дистанционном обслуживании значительный. Ежемесячно число пользователей интернет-банка увеличивается в среднем на 14%. Дистанционные каналы растут и в части оформления кредитов онлайн. Часто клиенты приходят в офис, но они уже все посмотрели в Интернете и знают, что хотят, даже договоры прочитали.

Планируете ли выдавать микрозаймы?

- Этот бизнес не для нас. Меня удивляют ставки 1-5% в день, непонятно, почему это может быть интересно клиентам. Тут нужно понять, что банки делают неправильно и что заставляет людей брать такие кредиты в микрофинансовой организации? Чем они лучше банков? Ведь наши ставки гораздо ниже, а сервис лучше. Мы разбирались в этом вопросе. Есть, например, люди с плохой кредитной историей, которым не получить кредит в банке. Но есть и те, кто просто боится ходить в банк. Тут банкирам нужно донести до таких потребителей, что в банках они могут взять большую сумму денег под более низкий процент.

Какая в банке сейчас доля просрочки по кредитам?

- По всему банку доля просроченных кредитов, которые не погашаются более 3 месяцев, составляет около 6%. В целом ситуация с просрочкой стабильная. Не жду, что доля просрочки будет снижаться, скорее наоборот, возможен ее небольшой рост. Но серьезных потрясений не будет.

Как вы собираетесь изменять условия по розничным продуктам в ближайшее время?

- Наш банк в последнее время ставки по кредитам только снижал, а также упрощал продукты. Сейчас у нас самая низкая ставка по кредитам - 19,9%. По депозитам физлиц мы редко изменяем ставки, они составляют 10-12%. Во-первых, не думаю, что мы готовы платить больше по депозитам, а во-вторых, многие банки слишком часто корректируют ставки по вкладам, а депозитные линейки насчитывают под десяток продуктов. Я считаю, что клиент должен четко понимать, какая в банке сейчас ставка, зашел он в банк месяц или три назад, это возможно за счет стабильных ставок. Вообще я считаю, что для клиента покупка банковского продукта должна быть такой же простой, как покупка пакета молока. Банки должны к этому стремиться.

Насколько повлияет принятие закона о потребительском кредитовании на работу банков?

- Конечно, такой закон нужен. У банков появится больше ясности в текущих правилах игры. С другой стороны, многие темы этого законопроекта поднимаются уже несколько лет подряд без особых изменений. Например, обсуждается вопрос: можно ли банкам продавать кредиты физлиц коллекторским агентствам? Не могу представить, чтобы банки не могли отдавать просрочку коллекторам. Также расширяется функционал бюро кредитных историй, база пополняется долгами по ЖКХ, предпринимателями, одновременно и сами клиенты могут онлайн проверить свою кредитную историю. Это облегчает работу банков.

Насколько часто происходят мошенничества, касающиеся розничных клиентов?

- Люди очень креативные, мы засекаем случаи мошенничества почти каждую неделю. Сейчас наиболее популярный вид мошенничества и относительно новый - это фальшивый брокер. Брокер находит клиента, предлагает ему за 10% от суммы получить кредит наличными в банке. Но клиент сам может взять кредит в банке без всяких посредников, причем нормальные брокеры обычно берут более скромную комиссию.

Как ситуация в Европе влияет на банк в России?

- Никак. В прошлом году банк разместил трехлетние евробонды. Основной источник финансирования - это доходы от деятельности, евробонды, а также собственный капитал. В прошлом году была идея сделать IPO, но мы эту идею заморозили. У банка есть ликвидность и деньги на развитие.

Считается, что розничные банки высокомаржинальные за счет высоких процентов по кредитам, согласны?

- Если сравнивать с корпоративным банком, то розничный банк, конечно, более высокомаржинальный. Это совершенно разные бизнесы. У розничного банка высокие расходы на обслуживание инфраструктуры и персонал. Например, средний кредит на одного клиента - 15 тыс. рублей на 1 год, на таком кредите удается заработать не более 1 тыс. рублей. Приходится увеличивать скорость оборачиваемости продуктов, масштабировать бизнес. Ведь можно очень быстро потерять деньги из-за больших расходов. Поэтому я бы не сказал, что розничные банки настолько высокомаржинальны, как считается на рынке.

Биография

Иван Свитек родился в Праге в 1967 г. Окончил Claremont McKenna College в Калифорнии, имеет степень MBA INSEAD France. В 1991-1992 гг. занимал должность советника министра финансов Чехословакии. Затем работал в чешских представительствах Ситибанка и Pepsi-Cola Internation. В 1998 г. - главный финансовый директор GE Capital Bank в Праге, в течение 10 лет вырос до президента GE Money Bank в Бразилии. В банк "Хоум Кредит" пришел в 2008 г., с 2009 г. - председатель правления банка.

О банке

Банк "Хоум Кредит" работает в России с 2002 года. 100%-ный владелец банка - чешская группа Home Credit B.V. (входит в PPF Group N.V.). Сеть офисов насчитывает 1430 отделений различного формата (на 31 марта 2012 г.).Активы банка по РСБУ по итогам первого полугодия 2012 г. составили 190 млрд рублей, увеличившись за год на 79%. Объем чистой ссудной задолженности - 148 млрд рублей. Средства клиентов, не являющихся кредитными организациями, - 135 млрд рублей. Чистая прибыль - 5,4 млрд рублей.