В ноябре ЦБ РФ отложил введение повышенных коэффициентов риска по потребительским кредитам на 1 июля с 1 марта 2013 г.
"Необходимо сформировать условия, которые дадут время банкам, агрессивно ведущим себя на рынке потребительского кредитования, перестроить свою коммерческую политику и поискать резервы капитала", — заявил заместитель председателя ЦБ РФ Михаил Сухов. Этому поспособствовало письмо от глав крупнейших банков к главе ЦБ Сергею Игнатьеву с просьбой отложить ужесточение регулирования этого сектора.
План по невозврату
Осенью представители Банка России не раз заявляли о своих опасениях, связанных с бурным развитием рынка потребкредитов в 2012 г. «Потребительское кредитование, особенно беззалоговое, растет очень быстро. Беззалоговые кредиты за год выросли процентов на шестьдесят, и мы считаем, что банки, которые занимаются этим, недооценивают риски, и это может создать проблемы», — говорил на заседании Госдумы РФ Сергей Игнатьев (цитата — ИА "Интерфакс"). Он сетовал, что банки изначально закладывают невозврат на уровне 6-7% и выше.
Так, в октябре регулятор разместил на своем сайте проект изменений в положение 254-П, ужесточающих порядок формирования банками резервов по необеспеченным розничным кредитам. Так, ЦБ РФ был намерен вдвое повысить требования к резервам по необеспеченным розничным кредитам (непросроченным и с просрочкой менее 30 дней), одновременно регулятор думал о повышении резервных требований до 100% по кредитам с просрочкой свыше года.
Сейчас банки по непросроченным потребкредитам резервируют 1% их объема, и, если просрочка не превышает 30 дней, — 3%.
Без остановки
Петербургские банки увеличили портфель кредитов, выданных физлицам за 9 месяцев 2012 г., на 27% — до 415,5 млрд рублей, по данным ЦБ РФ.
"Бизнес банков, которые пошли в рисковое потребкредитование, частично представляет собой пирамиду — если они остановятся, то просто упадут", — говорит Игорь Кирилловых, председатель правления Балтинвестбанка. По его словам, сегодня банки, активно занимающиеся pos-кредитованием, предлагают ставки на уровне 40-60% годовых. "Такая высокая ставка покрывает риск невозвратов недобросовестных заемщиков", — поясняет банкир.
Контроль за рынком
Начальник департамента маркетинга
Транскапиталбанка Анна Каминская считает, что сбавить темпы роста потребкредитования может ужесточение требований к заемщику, повышение ставок и усложнение процедуры оформления кредита. "Но в этом случае возможно массовое переключение потребителя на кредиты в микрофинансовых организациях, которые менее требовательны в оценке заемщика", — полагает она.
По словам Анны Каминской, основной инструмент, сдерживающий бум потребительских кредитов, — повышение финграмотности населения. "Важно, чтобы человек, прежде чем взять кредит, подумал, насколько он для него целесообразен, сможет ли он его обслуживать", — говорит она.
