Стало известно, что создание банка на базе "Почты России" состоится при участии Лето Банка — убыточной "дочки" ВТБ. Кроме самой широкой в стране сети отделений, новому банку предложить публике пока нечего, а вот затрат предстоит предостаточно. Но как инструмент для "вытягивания" в экономику матрасных сбережений старшего поколения проект вполне может оказаться интересен.
Проект по созданию почтового банка стал чуть ближе к реальности. История, развивающаяся с 2009 года, получила новое продолжение — банк создадут, объединив "Почту России" с Лето Банком, "дочкой" ВТБ, специализирующейся на потребительских кредитах физлицам с низкими доходами. Банк принадлежит "ВТБ 24". Выхода в плюс от банка, запустившегося в 2012 году, ждали к 2017 году. По итогам полугодия банк заработал только 71,7 млн рублей.
Новый банк будет напополам принадлежать ВТБ и "Почте России". Любопытно, кстати, вспомнить, что история с акционированием самой почты тоже затянулась на годы. Когда в 2009 году поднимался вопрос о слиянии почтового оператора со Связь-банком, выкупленным тогда ВЭБом, речь шла об обязательном акционировании "Почты России". От статуса ФГУПа почта не избавилась до сих пор. Однако, как говорил на ПМЭФ замглавы Минкомсвязи Михаил Евраев, физически банк появится на свет уже во второй половине 2016 года. Видимо, вопрос намерены решить как-то по-другому.
Опуская финансовые детали, можно сказать, что сделка теоретически выгодна обоим игрокам: небольшой Лето Банк в год падающего рынка кредитования внезапно получает сеть из 42 тыс. отделений, включая села, где банков отродясь не было. Почта же, традиционные услуги которой одной ногой давно стоят в могиле, получает новый канал заработка.
Практика почтовых банков за границей показывает, что принципиальных различий с традиционными банками нет. Почта, строго говоря, выступает либо стратегическим инвестором, либо источником широкой филиальной сети, носителем бренда, который все знают, и местом, которое, как принято считать, посещает каждый, говорит топ-менеджер петербургского банка. Наиболее известные в этом смысле проекты — Deutsche Postbank в Германии и японский Yucho Bank.
На практике жизнеспособность подобного проекта в России под большим вопросом — ничего нового дать рынку он не может, говорят эксперты. Количество отделений, вдвое превышающее сбербанковское, из которого сейчас делают сенсацию, — по сути единственное преимущество перед первым розничным банком. Очевидно, говорят финансовые аналитики, что банк не станет предлагать принципиально новых продуктов, как, например, инвестиционные услуги, связанные с биржевой торговлей.
А что ему делать на сжимающейся поляне кредитования, не понимает вообще никто: за полгода только потребительские кредиты — самый популярный продукт — упали на 12,05%, гласит вчерашняя статистика НБКИ. Конкурировать со Сбербанком низкими ставками новый игрок точно не сможет, поскольку это чревато убытками, тем более сейчас.
Для экстенсивного захвата рынка кредитования условия тоже неподходящие. Можно, конечно, давать кредиты кому попало, но обычно это окупается сверхвысокими ставками. Максимальная же стоимость кредитов сейчас законодательно ограничена. Слишком доходный депозит тоже не пообещаешь — придется слишком много отстегивать в АСВ. Тот же Михаил Евраев прямо говорит, что модель работы банка будет консервативной: он не будет работать на рынках крупного корпоративного кредитования и в других сегментах с высоким риском.
Половину уставного капитала банка купят на деньги "Почты России", которая по итогам прошлого года впервые за 10 лет получила настоящую прибыль и в этом году тоже не намерена обращаться за дотациями. Скорее всего, и на плаву новый банк будет оставаться, как ни парадоксально, на заработанные ей деньги. Государство сейчас нацелено помогать кредиторам реального сектора экономики.
Неясно пока, и каким образом решат вопрос банковской инфраструктуры для такой обширной сети. Очевидно, что новых вывесок на тех же помещениях недостаточно. Затраты на новое банковское отделение — от ремонта помещения до установки всего необходимого оборудования — варьируется от $0,5 млн до $3 млн, в зависимости от нагрузки на точку и количества сотрудников, говорит участник профильного рынка. Традиционное оборудование почты выполнять все эти функции не сможет. "Система почтовых переводов и банковских — это две большие разницы, дело и в скорости, и в безопасности, — говорит он. — Другое дело, что в селе, где живет пять человек, можно сэкономить, просто поставив банкомат, который по сути сам себе отделение".
"Все мы видели грубых теток на почте, какое там переучивать, нужно сжать на их место людей с профильным образованием, с каким-то опытом, — солидарен банкир. — Даже на Главпочтамте Петербурга, куда я часто хожу, с техникой, прямо скажем, не очень, а вы в селах на почте были?" К распространенному мнению о том, что вливания в банковскую инфраструктуру подтянут и техническую оснастку почты, он относится скептически.
Организация новых банковских отделений обойдется "Почте России" в несколько миллиардов рублей, делает весьма приблизительную оценку директор TelecomDaily Денис Кусков. Это не такие большие деньги по сравнению с необходимостью провести к отделениям оптоволокно. Собственно, в этом, например, корень проблемы дорогого Интернета в отдаленных регионах. Скорее всего, в плане связи почте придется сотрудничать с магистральным провайдером, "Ростелекомом", в рамках ликвидации "цифрового неравенства", говорит эксперт.
Одноименная федеральная программа предполагает подключение к высокоскоростному Интернету больше 80% россиян к 2018 году вместо сегодняшних 50%. Деньги на это выделят из ФНБ, решили в правительстве еще в феврале. Учитывая социальную значимость обоих проектов, государство наверняка поможет компаниям договориться.
В стратегии развития "Почты России" прописано, что уже в 2016 году банк заработает 1,98 млрд рублей, в 2018 — 26,8 млрд рублей, в 2023 году — практически 100 млрд рублей. В том же документе говорится о трехлетних инвестициях в финансовые услуги на сумму 19 млрд рублей. Другое дело, что стратегию продумывали в докризисные годы, теперь придется делать поправку на ветер.
Вопросы вызывает и финансирование со стороны группы "ВТБ". Суммарно Банк Москвы и "ВТБ 24" получили чистый убыток в 50,5 млрд рублей. Сам ВТБ все же заработал, но всего 21 млрд, следует из материалов Центробанка.
Есть, конечно, кое-какая польза. "Почти половина населения страны в возрасте старше 17 лет не имеет счета в банке, — говорил на ПМЭФ Дмитрий Страшнов. — У людей нет такой возможности. Это деньги, которые не втянуты в экономику страны". Только "Почта России" "может дотянуться" до сбережений этих людей, считает он.
По большому счету, чтобы все это добро взлетело, нужен, скорее, грамотный маркетинг. Сыграть, например, можно на природном недоверии россиян к банкам. В условиях, когда банк толком не может ни кредит выдать, ни солидный процент по депозиту предложить, он превращается по сути в сберегательную кассу. То есть заведение весьма понятное и привычное людям старшего поколения, особенно в глубинке. Банкирам-частникам они доверять так и не научились, финансовыми инструментами все равно не пользуются (ну на что в деревне брать кредит? там и карту-то вставить некуда зачастую даже при желании), а доверие к государственным институтам по привычке питают большое. Почта — дело государственное, там не обманут — так могут рассуждать многие. Опять же хоть не ограбят, если деньги отнести в сберкассу при почтовом отделении. Ну и пусть все смеются, что перевод с одной банковской карты на другую теперь будут возить на оленях, главное, что под контролем государства.
