Все больше должников по кредитам не скрываются от коллекторов, а сами идут к ним. Растет спрос на услугу debt relief, когда безнадежный заемщик просит коллектора выкупить его долги у нескольких банков и стать единственным кредитором, который растянет выплаты.
Коллекторские агентства отмечают рост популярности услуги debt relief — облегчение долговой нагрузки, когда коллекторское агентство предлагает выкупить все долги заемщика у банков, которым он должен, и в итоге становится единственным кредитором этого заемщика, предоставив ему другие условия выплат.
Коллекторы начали предлагать эту услугу в декабре прошлого года, говорит президент "Секвойя кредит консолидейшен" Елена Докучаева. В то же время рост популярности услуги коллекторы отмечают в середине года, во время рекордных темпов роста просрочки. В ноябре доля просроченной задолженности от объема кредитования установила свое рекордное значение за всю историю активного кредитования населения — более 8%, с начала года она выросла на 37,11%.
Розница привлекла коллекторов
Также услуга становится более востребованной на фоне вступления в силу закона о личном банкротстве. Теперь кредиторы могут банкротить безнадежных заемщиков. По подсчетам ОКБ, под закон подпадают около полумиллиона россиян. А последствия этой процедуры не всегда приятны: с одной стороны, через 3 года банкрот полностью избавляется от долгов, а с другой — банкрот не сможет в течение 3 лет заниматься бизнесом, а его шансы взять кредит сводятся к нулю.
"Debt relief хорошо известен в странах, где распространена практика личных банкротств. Безусловно, теперь она будет востребована и в России, особенно среди безнадежных клиентов розничных банков", — говорят в пресс-службе Балтинвестбанка.
В целом применительно к долгам юридических лиц эта идея не нова, отмечает аналитик Rye, Man & Gor Securities Василий Сапожников. По его словам, инсайдерский выкуп облигаций проблемного эмитента с последующим погашением был очень распространен в 2008-2009 годы, а также распространена скупка долгов в целях недружелюбного поглощения или получения контроля в комитете кредиторов. "Из нового здесь только коллектор, который на добровольной, что очень важно, основе сможет получить достоверную информацию о платежеспособности клиента", — подчеркивает эксперт.
Первое коллекторское бюро, по данным компании, первым стало выходить с debt relief к кредитным организациям в прошлом году. "Работая с заемщиком на протяжении определенного периода и понимая, что он контактен, не уклоняется от выполнения финансовых обязательств, погашает задолженность, мы выходили с предложением о приобретении других имеющихся долгов в других банках", — говорит Павел Михмель, генеральный директор ПКБ. По его словам, услуга в основном востребована среди россиян, у которых несколько просроченных кредитов в разных банках.
Критические неплатежи
Тем временем таких людей становится все больше. Если в предыдущий кризис на одного заемщика приходилось не более 1-1,1 кредита: заемщиков с одним действующим кредитом было 80%, с двумя — 15%, с тремя и более — 5%, то в 2015 году, по подсчетам "Секвойя кредит консолидейшен", этот показатель составляет около 2, при этом с одним кредитом — не более 60%, с двумя — 25%, с тремя и более — 15%. Таким образом, чем больше кредитов приходится обслуживать, тем больше возрастает риск выхода на просрочку — среди заемщиков с одним кредитом 25% имеют проблемный кредит, с тремя и более — 50%, то есть практически каждый второй.
По словам Елены Докучаевой, сегодня средний банковский заемщик в России до 40-45% своего ежемесячного дохода тратит на платеж по потребительскому кредиту, когда как критическим считается показатель в 50%, а доля этого платежа в размере 35-36% в ежемесячном доходе существенно повышает риск выхода заемщика на просрочку. Пропустив последовательно хотя бы два платежа, заемщик, как правило, уже не может оплатить долг без дополнительных заимствований, которые в сложившейся экономической ситуации получить практически невозможно. Таким образом, большинству проблемных заемщиков придется искать решение вместе со своим кредитором, в том числе договариваться о реструктуризации.
В целом россияне задолжали банкам уже 869,4 млрд рублей. При этом просрочка растет на фоне общего падения кредитования: на конец октября 2015 года объем банковского кредитования физлиц (без учета МФО) с начала года снизился на 4,84% и составил 10,75 трлн рублей.
Доля ссуд с просроченными платежами свыше 90 дней в общем объеме ссуд, %
Источник: данные ЦБ
В банк или к коллектору
Тем не менее банки и сами прилагают все усилия, чтобы сократить просроченную задолженность: ужесточают требования к заемщикам и чаще идут навстречу в вопросах реструктуризации. Есть и другие способы избавиться от долгов без обращения к коллекторам.
"Совсем не обязательно обращаться в коллекторское агентство — долг может быть выкуплен и физическим лицом, например супругом, братом, тетей и т.д. Однако пока эта практика еще не сформировалась, прежде чем обращаться к родственникам, следует обязательно проконсультироваться у независимого юриста либо как минимум в своем банке-кредиторе. Потому как, если клиент способен исполнять свои обязательства, но попытается подобным образом снизить долговую нагрузку, это может закончиться для него уголовным преследованием. За попытку мошенничества", — предупреждают в пресс-службе Балтинвестбанка.
У такой практики могут быть признаки мошеннической сделки, считают аналитики. "Заемщик, вступив в сговор с коллектором или зная, что сможет сделать это впоследствии, может сознательно начать задерживать платежи по кредиту. Коллектор, зная это, выкупает у банка кредит, к примеру, за 30%, а разницу делит с заемщиком. Таким образом коллектор провоцирует заемщика на преступление", — приводит пример аналитик Василий Сапожников.
В то же время, по словам Сапожникова, если заемщик действительно находится в безвыходной ситуации, то такая сделка будет выгодна всем. "Банки смогут дороже продать просроченный кредит, заемщик — списать долг до уровня, который он сможет обслужить, а коллектор — получить гарантированный доход за услуги по консолидации сделки. Главное, что банк, переуступая задолженность коллектору, сможет не думать о своем месте в очереди кредиторов", — рассуждает эксперт.
