В 2015 году банки ответили отказом на 80% заявок на кредит. Клиентам с проблемной кредитной историей доступ к займам закрыт. "ДП" расспросил банкиров и коллекторов, как можно исправить кредитную историю и какие досадные ошибки могут ее испортить.
Количество заявок на кредит, по которым банки ответили отказом, по итогам 2015 года превысило 80%, оценили в "Секвойя кредит консолидейшен". В кризис банки одобряют кредиты только собственным вкладчикам или зарплатным клиентам, а заемщикам с плохой кредитной историей взять кредит в банке становится фактически невозможно.
Четкой системы формирования кредитной истории, которая была бы понятна заемщику и банкам, в России все еще нет: этот институт в нашей стране пока еще только формируется и остается весьма беспощадным. Любая просрочка, даже совсем незначительная, отражается в истории и влияет на последующие займы. Клиенту банка, у которого были проблемы с выплатами в прошлом, крайне сложно снова доказать банку свою платежеспособность, даже если он получил стабильную работу и высокий доход и готов выплачивать кредит без задержек. "ДП" спросил у банкиров и коллекторов, что делать тем, у кого кредитная история находится не в идеальном состоянии.
Ошибки банка
На прошлой неделе Центробанк разъяснил Ассоциации региональных банков России алгоритм, по которому заемщики с отрицательной кредитной историей могут оспорить информацию, которая содержится в Бюро кредитных историй (БКИ). Согласно комментарию ЦБ, теперь заемщик может подать заявление с требованием изменить данные, на основе которого бюро должно проверить информацию и исправить ее в случае необходимости.
Однако бюро вносит изменения в информацию о заемщике только в исключительных случаях, когда просрочка по платежу стала результатом явной ошибки со стороны банка. К примеру, когда банк указал неверный счет или валюту платежа или задержка с проведением платежа произошла по причине оплаты кредита через сторонние банки.
Для того, чтобы исправить ошибки в кредитной истории, нужно сначала определить, откуда они появились, говорит директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. "Для начала нужно запросить кредитную историю и найти неверные сведения. Там же можно начать процедуру оспаривания неправильных фактов и направить соответствующий запрос тому кредитору, который предоставил эти данные. Если же негативные факты верные, то исправить их в самом кредитном отчете не удастся", — говорит он.
Ошибки заемщика
Так, убрать из своей истории упоминание о явной просрочке по вине заемщика, подтвержденное документами и не ставшее следствием ошибки, нельзя. При этом просрочка по кредиту может сформироваться не только у злостных неплательщиков, осознанно задерживающих платежи, но и у тех, кто может и готов платить.
"На первом месте среди самых распространенных ошибок заемщиков, которые приводят к просроченной задолженности, — нарушение сроков погашения задолженности по причине простой человеческой рассеянности, — говорит заместитель управляющего петербургского филиала ЮниКредит Банка Антон Большаков. — Многие заемщики зачастую упускают тот факт, что дата платежа по кредиту — это последний день, когда ежемесячный платеж должен быть внесен. На следующий день уже начисляются проценты. Откладывая платеж на последний день, многие заемщики физически не успевают его внести".
Также, по его словам, часто заемщики вносят платеж через сторонние банки или партнеров, к примеру почтовым переводом или терминалами, которые ближе к дому, и не учитывают при этом срок зачисления денег на счет банка-кредитора. Еще одна распространенная ошибка заемщиков, которой стоит избегать, — неверное указание счета кредита, особенно если у заемщика несколько кредитов или кредитных карт.
В любом случае, если деньги зачислены не вовремя, с точки зрения кредитора это оценивается как совершение платежа не в указанный срок. Заемщик должен учитывать возможные технические риски и вносить сумму по кредиту за 2-3 дня до указанного в договоре. Внося последний платеж, важно запрашивать у банка документ, который подтверждает, что долг погашен в полном объеме, чтобы добросовестный заемщик не превратился в злостного неплательщика, недоплатившего несколько рублей по кредиту.
2 года на исправление
Именно в период кризиса заемщикам с плохой кредитной историей стоит начать работу над ее исправлением, чтобы в будущем не возникло проблем в получении кредитных средств, считает президент "Секвойя кредит консолидейшн" Елена Докучаева. По ее словам, заемщик может улучшить свое положение, если в течение 2 лет будет вовремя совершать все платежи, особенно обращая внимание на оплату услуг ЖКХ и штрафов и на обслуживание других кредитов, которые еще не выплачены. Если в течение 2 лет все платежи совершались в срок, то банк, скорее всего, одобрит кредит.
Еще один действенный способ исправить свою кредитную историю — кредитная карта. "Как правило, именно ее банки выдают практически всем, более мягко подходя к оценке заемщика. По мере использования карты банк убеждается в платежеспособности и финансовой дисциплине клиента", — говорит Елена Докучаева.
"Возьмем ситуацию, когда клиент в силу временных финансовых трудностей допустил длительную просрочку по кредиту, но затем ее погасил и продолжил обслуживать кредит добросовестно и своевременно. По прошествии определенного времени (у каждого банка свои правила, обычно 6-12 месяцев) хорошая кредитная история перевесит факт наличия просрочки в прошлом", — говорит начальник управления розничных продуктов департамента розничного бизнеса Локо-Банка Наталья Павлунина.
"Заемщику необходимо научиться элементарным навыкам планирования своего бюджета. Например, желательно, чтобы кредитная нагрузка на заемщика не превышала 50-60% его заработка. Это позволит своевременно оплачивать задолженность", — добавляет директор территориального управления "Запад" банка "Восточный" Роман Горкунов.
Заемщиков будут оценивать по баллам
Велика вероятность, что через несколько лет в России кредитная история будет формироваться по западному лекалу, и банкиры уже сейчас советуют готовиться к подобным схемам хранения, актуализации, проверки кредитных историй.
"Для заемщика в США кредитная история выглядит не как ворох справок, а как конкретная цифра, некий балл, который, конечно, чем выше, чем лучше. Например, один из таких показателей называется FICO Score. Каждый с совершеннолетия знает свой балл и пытается его улучшить, так как, если у вас низкий балл, вы не можете не только получить кредит, но и арендовать хорошую квартиру в так называемом building, то есть многоквартирном доме", — введение такого механизма в России прогнозирует первый заместитель председателя правления банка "Югра" Юрий Мельников.
