В будущем с помощью технологий можно будет открывать счета в ЦБ напрямую, и банки в конечном счете исчезнут, уверен глава Сбербанка Герман Греф. Другие банкиры говорят, что еще не все научились пользоваться банкоматами, и классический банкинг проживет еще как минимум 10 лет.
Россияне в перспективе смогут открывать счета напрямую в Центральном банке, и это будет означать крах нынешней банковской системы и ее трансформацию в одноуровневую, считает глава Сбербанка Герман Греф.
"Все функции абсолютно постепенно заменяемы алгоритмами. Они могут привести к тому, что банковская система станет одноуровневая, то есть Центральный банк — и все. Мы все открываем счета в ЦБ, а дальше дело техники. Я себя готовлю к такому будущему", — заявил Герман Греф в ходе своего выступления в Сколково в минувшие выходные (цитата по РИА Новости). "Я не уверен, что на похороны банковской системы придет очень много людей… Я не знаю людей, которые очень сильно любят банки", — добавил Греф.
Одновременно глава госбанка спрогнозировал конец банковских карт. По его мнению, они уйдут в прошлое в ходе развития новых способов идентификации клиента, к примеру, сканирования ладони или технологий распознавания голоса и лица (о массовом внедрении подобных технологий "ДП" писал ранее). "Когда мы вас сможем идентифицировать иначе, карта будет не нужна", — сказал Греф. Именно 2015 год, по мнению Германа Грефа, стал переломным для банковской системы: в веке ИТ главным будет умение собирать и анализировать информацию.
Одноуровневая банковская система скорее свойственна тоталитарным государствам. Госбанк СССР до проведения последней банковской реформы обладал монополией на проведение операций по долгосрочному и краткосрочному кредитованию, а также эмиссионных, кассовых и расчетных операций, а все остальные банки в стране по сути были его филиалами. Главным достоинством такой системы считается возможность контролировать денежные потоки, главными недостатками — отсутствие конкуренции и угроза бюрократизации. Поэтому некоторым банкирам господство Центробанка кажется скорее возвращением в прошлое, чем большим шагом в будущее, и в целом не самой хорошей перспективой.
Но даже если в современной России одноуровневая система будет выглядеть более технологичной и конкурировать в условиях глобализации с банковскими системами других стран, российская экономика в нынешнем ее положении, даже в случае выхода из кризиса, не будет готова к ее внедрению, уверены банкиры. Причина — в недостаточном уровне развития банковских услуг и технологий в целом.
"Для этого нужно 100%-ое покрытие интернетом всей территории страны, безопасная утвержденная система идентификации пользователей и дальнейшее развитие удаленных банковских сервисов. При этом одноуровневой система все равно не станет, поскольку это возможно только в тоталитарном государстве. В открытой экономике останутся лучшие представители банков, которые смогут предложить лучший продукт в жесткой конкурентной среде, например как "Яндекс" и Google в интернете. При этом пользователи также любят выбирать с точки зрения дизайна и дополнительных функций ("фишек")", - считает руководитель розничного бизнеса филиала "Петербургский" банка "Глобэкс" (группа Внешэкономбанка) Аркадий Бочарников.
"Ключевой недостаток одноуровневой банковской системы — отсутствие конкуренции, — говорит начальник управления маркетинговой стратегии и исследований ВТБ24 Дмитрий Лепетиков. — Сейчас клиент просматривает в среднем от 2 до 4 банков, прежде чем выбрать свой. Это позволяет ему выбрать наилучшие предложения, а банкам дает важнейший стимул для развития. Живое общение алгоритмами полностью не заменишь. Многие до сих пор делают выбор банка на основании личных впечатлений от общения с сотрудниками".
"Действительно какие-то функции банковской системы заменяемы алгоритмами, однако подобных примеров в странах с развитой экономикой на данный момент не наблюдается", — комментирует начальник управления исследований и бизнес-аналитики банка "Русский Стандарт" Олеся Болотвина. "Предпосылки создаются постепенным развитием технологий, в том числе часто упоминаемой сегодня "блокчейн", но тем не менее они не решают главных задач банковской системы- оценки рисков клиентов и управления процентными рисками. Пока данная экспертиза остается в банках и очевидных предпосылок для изменения ситуации нет", — считает директор центра стратегической координации Росбанка Дмитрий Смирнов.
Что касается банковских карт, то согласно статистике, отказываться от них в пользу новых технологий оплаты россияне пока не спешат. В 2015 году, по данным ЦБ РФ, оборот по банковским картам в России составил более 9 трлн рублей (годом ранее эти показатели были на уровне 7,1 трлн рублей). Что касается NFC (система бесконтактной оплаты), то, по прогнозам компании "Евросеть", к 2017 году оборот рынка бесконтактных платежей в России составит не менее 20 млрд рублей, а при благоприятном развитии событий достигнет 50 млрд рублей. Однако даже такой объем на фоне сегодняшних показателей оборота по банковским картам выглядит мизерным.
Для того, чтобы отказаться от банковских карт в пользу биометрических способов идентификации клиента, нужно будет все магазины оснастить специальными сканерами, связать их в сеть на единые сервера, обеспечить безопасность прохождения и хранения персональной информации, рассуждает Аркадий Бочарников. "Для США может год и переломный, а у нас еще не все жители могут пользоваться банкоматом и интернет банком. Поэтому на вопрос о сроках можно ответить так – будущее придет тогда, когда мы его создадим", — добавил он. "Возможно, карту заменит какой-то другой более удобный носитель банковской информации. Но хоронить карты пока рано. Надеюсь, не дойдет до "чипов в головах", как пророчат некоторые фантасты", — делится Дмитрий Лепетиков.
"Уверен, что у "классического" банкинга впереди не меньше 10 лет довольно стабильной работы. Кроме ИТ-платформы должны полностью поменяться менталитет, экономические процессы и привычки клиентов, это за один-два года не делается. Безусловно, будут передовые решения, разработки, но стремительного захвата ими рынка не произойдёт", — комментирует директор территориального управления "Запад" банка "Восточный" Роман Горкунов.
"Сейчас время, когда технологии развиваются быстрее, чем их успевают внедрять. Основной вопрос в развитии инфраструктуры и скорости ее адаптации под пользователей, — говорит руководитель цифрового бизнеса группы Бинбанка Дмитрий Каштанов. — Некоторые ведущие банки используют технологии бесконтактной оплаты (NFC). В планах есть и внедрение идентификации клиента по биометрическим данным. Последнее время достаточно активно обсуждаются новые методы, но работающей инфраструктуры на рынке пока нет".
Вместе с тем внедрения некоторых инноваций можно ждать уже скоро. К примеру, в ближайшие годы появится новый носитель, который будет совмещать в себе паспорт, водительские права, банковскую карту и смартфон, уверен главный аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин. "Технологии типа NFC, "мобильные кошельки" и другие технологии бесконтактных и мобильных платежей набирают популярность, и эта тенденция будет только усиливаться", — прогнозирует руководитель дирекции по работе с частными клиентами Ситибанка Михаил Бернер.
Вместе с тем внедрения некоторых инноваций можно ждать уже скоро. К примеру, в ближайшие годы появится новый носитель, который будет совмещать в себе паспорт, водительские права, банковскую карту и смартфон, уверен главный аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин. "Технологии типа NFC, "мобильные кошельки" и другие технологии бесконтактных и мобильных платежей набирают популярность, и эта тенденция будет только усиливаться", — прогнозирует руководитель дирекции по работе с частными клиентами Ситибанка Михаил Бернер.
