О текущем движении законопроектов, нацеленных на защиту потребительских прав на розничном финансовом рынке, в частности о возможных изменениях процедуры банкротства физических лиц, "ДП" рассказал работающий при Ассоциации российских банков финансовый омбудсмен Павел Медведев. По его мнению, действующая процедура крайне неудачна, поэтому, по сути, не работает. Суды неспособны рассмотреть миллионы дел потенциальных банкротов, поэтому мелкие безнадежные долги лучше урегулировать вообще без участия судей.
Минэкономразвития РФ обещает до конца года упростить процедуру банкротства физических лиц. Поправки разосланы на межведомственное согласование. Недавно и вы предложили в рамках поправок ввести трехуровневую процедуру банкротства. Поясните, пожалуйста, как вы это видите?
— Действующий закон о банкротстве физических лиц написан крайне неудачно. За неполные полтора года действия закона в судах по заявлениям граждан рассмотрено 1300 дел. А потребность, если считать безнадежные долги (то есть выплаты по кредитам, просроченные более чем на 3 месяца), составляет 7,5 млн дел. Гора родила не мышь, а микроба. При этом лишь 680 тыс. граждан из 7,5 млн должников имеют безнадежную задолженность в размере более полумиллиона рублей, в остальных случаях это относительно маленькие долги. А разработчики упрощенной схемы предлагают, чтобы должники с обязательствами от 50 тыс. до 500 тыс. рублей банкротились по упрощенной процедуре, но предусматривающей судебное разбирательство. Получается, они надеются, что за год суды рассмотрят миллионы подобных дел. На мой взгляд, это абсурд.
А каково ваше предложение?
— Напомню, действующий закон о банкротстве предполагает три решения: банкротство с продажей имущества, реструктуризация долга и мало используемое мировое соглашение. При этом реструктуризация — наиболее благоприятное решение как для должников, так и для кредиторов. Даже действуя в качестве финансового уполномоченного на общественных началах, еще 3–4 года назад я мог договориться с банками о реструктуризации.
Сейчас ситуация в корне изменилась: если тогда кредитором выступал обычно один банк, редко — два, теперь должники оказываются в кабале у пяти, а то и 20 банков, из–за чего согласовать позиции стало практически нереально.
Но при наличии административного ресурса договоренность стала бы возможна. Тем более что председатель Банка России Эльвира Набиуллина придумала замечательную схему: финансовый омбудсмен предлагает должнику и всем его кредиторам план реструктуризации, и, если все участники соглашаются, этот вариант становится обязательным к исполнению. А чтобы заинтересовать кредиторов в участии в таком механизме, один из заместителей главы ЦБ предложил позволить им снижать уровень резервирования под реструктурированные кредиты до тех пор, пока они хорошо обслуживаются. Разрабатывать "вручную" каждый раз план реструктуризации финансовому омбудсмену не придется — в Ассоциации российских банков создана и апробирована соответствующая компьютерная программа.
Приблизительно по такому принципу уже лет двадцать успешно реструктурирует задолженность английский финансовый омбудсмен. А года два назад он получил право осуществлять банкротство (при небольших долгах) в традиционном смысле слова, то есть путем продажи имущества, которое по закону подлежит продаже, и прощения части долга, которую не удалось покрыть. Правда, такое решение, насколько я понял моего английского коллегу, должно утверждаться судом, но суд лишь проверяет правильность процедуры, а по существу верит омбудсмену.
Вы предлагаете позаимствовать этот опыт?
— Конечно! Решение проблемы долгов до 500 тыс. рублей нужно оставить финансовому примирителю. А по упрощенной схеме я бы предложил банкротить граждан с безнадежными долгами в пределах 500 тыс. — 5 млн рублей. Более крупные долги — по всем правилам: суд, свидетели и т. д. Альтернативы не вижу, рано или поздно мы к этому придем.
Теперь о "вашем" законе. Президент РФ Владимир Путин в ноябре 2016 года поручил правительству доработать проект закона об уполномоченном по правам потребителей услуг финансовых организаций до 1 февраля 2017 года. Какова ситуация с законопроектом сегодня?
— Это уже второе такое распоряжение. Первый раз подобное решение президент принял в ноябре 2014 года. У этого закона такая же трудная судьба, как у закона о страховании вкладов в банках. За страхование борьба шла более 10 лет. Правда, в последние дни, кажется, произошел сдвиг в пользу принятия закона об омбудсмене. Минфин подготовил вариант второго чтения (первое прошло в июне 2014 года) и надеется провести его через Думу до наступления лета.
К сожалению, в процессе согласования и поиска компромиссов произошло существенное сокращение области обязательного действия закона. Теперь это будут только споры по ОСАГО. В остальном отношения между финансовыми организациями и омбудсменом будут строиться на принципах добровольности. Но предполагается, что постепенно обязательность будет охватывать все большее количество финансовых организаций, пока не распространится на все.
Также публично звучала информация, что после создания официальной службы примирителя вы от ее управления отстраняетесь. И одним из возможных руководителей назывался бывший глава страховой компании "АИЖК" Андрей Языков. Можете прокомментировать?
— Никаких документов с перечнем кандидатов не существует, а все остальное — домыслы. Я с большим уважением отношусь к Андрею Языкову, который сыграл очень положительную роль в 2009 году в реабилитации ипотечных заемщиков. Он достойный кандидат, но, повторюсь, пока такое назначение — некоторая фантазия.
В марте официально заработало Управление по обработке обращений граждан Банка России. То есть Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг, работающей в режиме единого окна. Составляет ли эта служба вам конкуренцию?
— Конкуренцию, безусловно, нет. Мы стараемся согласовать свои действия, чтобы вместе быть максимально полезными гражданам. Пока мы достигли не очень многого, но прогресс очевиден.
О персоне
Павел" Медведев
> В 1962 году окончил механико–математический факультет МГУ им. М. В. Ломоносова. Окончил аспирантуру, работал преподавателем.
> В 1990–1993 годах избирался депутатом РСФСР. Параллельно являлся членом экспертной группы председателя Верховного совета РФ, а затем — группы экспертов президента РФ.
> С 1993–го по 2011 год — депутат Госдумы РФ (I–V созывов), член Комитета по бюджету, налогам, банкам и финансам, Комитета по финансовому рынку, председатель подкомитета по банковскому законодательству.
> В 2010 году назначен финансовым омбудсменом при Ассоциации российских банков.
Об институте
Финансовый" омбудсмен
> Общественный примиритель на финансовом рынке (финансовый омбудсмен) — орган внесудебного рассмотрения споров, возникающих между финансовыми организациями и их клиентами — физическими лицами.
> Инициатором обращения к омбудсмену может быть только физическое лицо.
> Рассмотрение споров является бесплатным. Обращение к омбудсмену не препятствует последующему обращению в суд, но на период рассмотрения спора физическое лицо обязуется его в суд не передавать.
> За март 2017 года общественный примиритель разрешил 104 спора физлиц с финансовыми организациями.
