ЦБ ужесточил требования к выдаче ипотеки с низким первым взносом. Банки уже меняют условия по новым кредитам. Ипотека без первого взноса, по прогнозам, вообще вскоре исчезнет с рынка.
С января вступили в силу поправки ЦБ РФ к инструкции "Об обязательных нормативах банков", согласно которым ипотечные кредиты с низким первоначальным взносом или без него стали более рискованными, а значит, более дорогими для банков, так как требуют больше резервов.
Так, ипотечный кредит с первым взносом менее 20% цены жилья теперь взвешивается с коэффициентом риска 150%, менее 10% — 200%. Новые правила применяются только к кредитам, предоставленным после 1 января 2018 года, и имеют превентивный характер, уточнили в пресс–службе Банка России.
Риски меняют рынок
Как оценили в АИЖК, у кредитов с первым взносом менее 20% шанс выйти на просрочку свыше 90 дней в течение первых 2 лет жизни кредита почти в 2 раза выше, чем у кредитов с первоначальным взносом 20–40%, и в 6 раз выше по сравнению с кредитами с первоначальным взносом более 50%.
Банки уже меняют условия ипотеки в связи с новыми правилами. Так, в банке "Санкт–Петербург" с 1 января стандартные ставки теперь доступны только при первоначальном взносе от 20%, а при взносе от 10 до 20% ставка увеличивается на 1% годовых. Абсолют Банк с начала года увеличил размер минимального первоначального взноса с 15 до 20%. В банке "Дельта Кредит" сообщили, что пока не меняли параметры, но будут следить за влиянием новых правил и рассматривают возможность увеличения минимального первого взноса с 15 до 20%. Остальные опрошенные банки свои планы не раскрыли.
Нулевой взнос исчезнет
Как оценили в АИЖК, сейчас доля кредитов с первым взносом менее 10% не превышает 5% выдачи и только 15% заемщиков берут кредиты с первоначальным взносом от 10 до 20%. Общее количество кредитов совсем без первого взноса составляет не более 3% в объеме выдач, оценил Алексей Подвигин, руководитель отдела продуктов и аналитики "Дельта Кредит". Такие кредиты являются высокорисковыми как для банка, так и для самого заемщика, так как он не смог либо не захотел сформировать достаточный первоначальный взнос и у него возможны дальнейшие сложности с погашением кредита, отметил Подвигин.
Программы кредитования без первого взноса, скорее всего, уйдут с рынка, прогнозирует руководитель бизнеса ипотечного кредитования банка "Санкт–Петербург" Екатерина Синельникова.
Из–за небольшой доли факт исчезновения данного продукта не окажет существенного влияния на рынок, считает Мария Батталова, заместитель управляющего филиалом Абсолют Банка в Петербурге. При этом, по ее словам, если некоторые банки сохранят в линейке такое предложение, то ставки по программам с минимальным или нулевым первоначальным взносом будут на 2–3% выше среднерыночных.
Так как ставки при низком первоначальном взносе будут выше, поправки ЦБ будут способствовать дальнейшему росту среднего размера первоначального взноса по ипотечным кредитам, ожидает глава группы ипотеки АО "Строительный трест" Максим Разуменко. В то же время покупатели квартир по ипотечным программам сейчас и так стремятся к первому взносу в максимальном размере, чтобы уменьшить ежемесячные платежи, добавил он.
Ужесточение требований отразится на покупательском спросе, опасаются в "Группе ЛСР". "Инициатива может сделать рынок ипотеки прозрачнее. Однако важно понимать, что не у каждого покупателя есть те самые 10–20% на покупку квартиры, даже при небольшой стоимости жилья сумма первого взноса выходит немаленькая", — отметил представитель компании.
