С 31 января россияне получили возможность узнавать свой персональный кредитный рейтинг. На его основании банки принимают решения о выдаче кредита или ипотеки физическим лицам.
"ДП" опросил крупнейшие российские банки специально для тех, у кого все еще остаются вопросы, как получить выписку по рейтингу, куда обращаться и какие отличия будут в цене между разными кредитными организациями.
Рейтинг рассчитывается автоматически на основе кредитной истории заемщика, к которой раньше он доступа не имел. Вся кредитная история хранится в различных Бюро кредитных историй (БКИ), причем порой об одном человеке информация может попасть в разные кредитные бюро.
Куда идти за рейтингом
Теперь данные можно получить бесплатно, но только 2 раза в год в электронном виде и 1 раз в год в бумажном варианте. По словам главы Объединенного кредитного бюро Николая Мясницкого, сделать это в скором времени можно будет через портал "Госуслуги". Пока же на государственном портале можно бесплатно уточнить информацию, в каких БКИ хранится информация конкретно о вас.
Согласно Государственному реестру бюро кредитных историй, в России действуют 13 БКИ. Чтобы запросить у них информацию о персональном кредитном рейтинге, придется либо отправлять письменный запрос, либо сделать обращение непосредственно в офисе организации или на ее официальном сайте. Также запрос в БКИ можно сделать через банк бесплатно 2 раза в год или за отдельную плату, но такая услуга доступна далеко не во всех кредитных организациях.
Так, в Почта Банке "ДП" сообщили, что пока не проводят подобные операции: "Мы сейчас рассматриваем различные варианты взаимодействия с БКИ, чтобы предложить клиентам максимально удобный способ получения такой услуги", — добавил представитель банка.
В банке "Тинькофф" в течение двух ближайших месяцев отчет о кредитной истории из Объединенного кредитного бюро можно получить безвозмездно. Стандартная цена за подобную услугу составляет 580 рублей: "Бесплатные отчеты будут предоставляться в соответствии с законодательством: это два бесплатных запроса на клиента в год через любой канал — как через банки-партнеры, так и напрямую в бюро", — добавили в компании.
В Альфа-Банке подобная услуга стоит 199 рублей. Также в компании посоветовали клиентам банка, которые хотят обратиться непосредственно в БКИ, иметь при себе паспорт, напомнив, что любые другие документы, в том числе водительские права, для выписки личного рейтинга не подойдут.
В банке ВТБ клиентам могут предоставить информацию, в каком БКИ хранится их история. Также сейчас там разрабатывают возможность создания выписок кредитного рейтинга через мобильный банк. Похожую схему используют, например, в Сбербанке, где за 580 рублей можно получить эти данные с помощью мобильного приложения.
В Промсвязьбанке "ДП" рассказали, что сотрудничают с тремя БКИ — Национальным бюро кредитных историй (НБКИ), Объединенным кредитным бюро (ОКБ) и EquiFax. При этом там отметили, что методику расчета личного рейтинга все БКИ держат в секрете и ее не раскрывают, даже для банков она может оставаться загадкой. Поэтому сами банки помимо выписок из БКИ также пользуются своими системами оценок будущих кредиторов.
Хорошая и плохая оценки
Кредитная история — важный критерий, по которому оценивают платежеспособность гражданина в различных странах. Например, в некоторых провинциях Китая людям с плохой кредитной историей сложнее устроиться на престижную работу или пойти учиться в качественное учебное заведение.
В России кредитный рейтинг влияет только на одобрение ипотеки или кредитных займов, причем каждая организация, которая выдает кредит, также использует свои критерии проверки клиентов.
"Наша рисковая модель учитывает множество факторов, мы одобряем кредитные продукты только самым надежным заемщикам. Первоначальный кредитный лимит обычно не превышает ежемесячный доход клиента. В будущем мы можем принять решение об индивидуальном повышении лимита и снижении кредитной ставки в зависимости от финансовой дисциплины заемщика", — рассказал "ДП" представитель банка "Тинькофф".
Во многом все схемы банков сходятся — оценивается ежемесячный доход гражданина, его возраст, социальный статус, наличие иждивенцев в семье, детей или стариков, семейное положение и т.д. Помимо этого оцениваются предыдущие кредиты гражданина в этом банке. При этом ни одна из опрошенных кредитных организаций не уточнила, по каким критериям оценивается человек, у которого в истории не было ни одного кредита или любого иного займа.
Кредитный рейтинг БКИ, по словам гендиректора Объединенного кредитного бюро Николая Мясникова, представляет собой балл заемщика, который основывается на многих критериях, среди которых есть и долговая нагрузка, количество запросов кредитной истории, глубина кредитной истории, наличие просрочек по кредитам. На основе всех этих параметров бюро присуждает заемщику итоговый балл — чем больше балл, тем надежнее, по оценке БКИ, заемщик.
