Заемщики штурмуют банки с требованием отсрочек по кредитам. Кредиторы ищут компромиссы.
Законодатель придумал кредитные каникулы еще в 2013 году, а в апреле текущего года правительство РФ обновило лимиты, при соблюдении которых и прочих нюансах заемщики могут получить отсрочку по платежам на срок до полугода. Ключевым словом здесь стала именно возможность, а не обязательство. Заемщики с требованиями об отсрочках штурмуют банки, кредиторы в ручном режиме пытаются справиться с потоком и защитить себя от потери дохода.
В еженедельном режиме глава ЦБ РФЭльвира Набиуллина отчитывается перед населением, сколько заявок на каникулы подведомственные ей банки получили и какую долю из них удовлетворили. По ее данным на конец минувшей недели, с 20 марта в банки поступило свыше 107 тыс. обращений, удовлетворено из них лишь 15%. Обязательств отчитываться о поступивших просьбах у банков перед ЦБ РФ нет, поэтому цифры могут быть как заниженными, так и завышенными.
По оценке Национального бюро кредитных историй (НБКИ), из 67,6 млн действующих на начало апреля розничных кредитов под возможность кредитных каникул подпадают 49,2 млн, или 72,8%. Бюро не оперирует данными Сбербанка, доля которого на рынке розницы, по разным оценкам, превышает 25%.
Полезный инструмент
В распоряжении правительства РФ указано, что на послабления могут рассчитывать заемщики, у которых размер потребительского кредита не выше 250 тыс. рублей (для индивидуальных предпринимателей — 300 тыс. рублей), обладатели кредитных карт — 100 тыс. рублей, автокредитов — 600 тыс. рублей, ипотеки — 3 млн рублей.
"Каникулы — полезный инструмент социальной защиты заемщиков, позволяющий получить кредитную передышку, — полагает Алексей Волков, директор по маркетингу НБКИ. — Наиболее логичным был бы более дифференцированный региональный подход для расширения доступа к кредитным каникулам, исходя из средней суммы кредита в каждом регионе". Например, по данным "ДП", средний размер автокредита в Петербурге равен 865 тыс. рублей.
Дополнительное бремя
Под термином "кредитные каникулы" скрывается реструктуризация кредита, то есть существенное изменение его первоначальных условий. Она обязательно будет отражена в кредитной истории. И в будущем это может оказаться стоп–сигналом для других кредиторов.
По действующим правилам предполагается, что заемщик совместно с банком должен найти приемлемый вариант: полностью приостановить платежи, платить только проценты или тело кредита. По истечении каникул заемщик получает увеличение задолженности перед кредитором: банк обязан начислять проценты в период каникул.
По подсчетам "ДП", по потребительскому кредиту в 100 тыс. рублей под 20% годовых сроком на 2 года, при условии оплаты по графику в течение первых 6 месяцев, каникулы увеличат объем процентных платежей на 80% — с 22 тыс. до 39 тыс. рублей. Также банк пересчитает размер ежемесячного платежа, увеличив его в этом примере на 10,5%.
Публично банки не хотят комментировать ситуацию, в которой они оказались. С одной стороны, кредитные каникулы снижают риски резкого роста количества дефолтов, отложив их минимум на полгода. Также через 6 месяцев банки могут начать получать дополнительную прибыль из–за выросших процентных доходов. Но есть и третья сторона: банки именно сегодня начинают терять доходы. При отсутствии перспектив снижения стоимости фондирования, в том числе из–за необходимости платить проценты по депозитам.
Впрочем, ЦБ РФ обещает по всем кредитам, прошедшим жернова каникул, временно вернуть резервы, отложенные банками. Если заемщики не допускали просрочек по кредитам, то они относятся к первой категории качества, размер резервов по таким кредитам равен 0%.
"ЦБ РФ предоставил до конца сентября регулятивные послабления, которые предполагают мораторий на ухудшение категории качества по реструктурированным ссудам, — говорит Михаил Доронкин, директор — руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР. — Однако даже в таких условиях уровень просроченной задолженности будет расти, часть проблемных заемщиков просто не попадут под действие кредитных каникул, и банк вынужден будет создавать резервы по таким ссудам".
Поэтому банки обязаны самостоятельно принимать решение, соглашаться на отсрочку или нет. Законодатель предоставил им небольшую уловку: право на каникулы имеют только те, кто сможет доказать ухудшение финансового положения на 30% после 1 марта текущего года. И более–менее понятный механизм подтверждения можно предоставить лишь при потере работы или официального сокращения зарплаты.
"Если зарплата снизится по соглашению сторон или в результате перевода на должность с более низкой зарплатой, это отразится в справке 2НДФЛ, но только по итогам месяца, в котором выплаты уменьшились, — поясняет Вера Кононова, эксперт Института комплексных стратегических исследований. — Сейчас участились примеры, когда люди соглашаются на неоплачиваемый отпуск, что фактически говорит о полной потере дохода, но по документам это их собственное желание, использовать которое для подтверждения падения доходов нельзя".
“
Заемщики на информационной волне идут в банки, не вникая в суть кредитных каникул. В результате получить их пытаются и те, кто платить может, но не прочь повременить. Банки не могут и не должны отвлекать ресурсы на таких заемщиков в ущерб другим должникам, которые действительно оказались в критической ситуации. Каникулы — не панацея, а ограниченная по времени акция, единственный в жизни шанс, чтобы разово решить финансовые проблемы, которые могли копиться несколько лет. Заемщики, которые сейчас оказались в ситуации полного отсутствия денег в семье на оплату кредитов, наверное, не сумели или не захотели создать себе финансовую подушку безопасности.
Денис Аксёнов
генеральный директор коллекторского агентства "Долговой консультант"
“
Если человек действительно стал неплатежеспособным, каникулы — разумное решение и для него, и для банка. Но большинство заемщиков, несмотря на падение дохода, могут продолжать выплачивать кредит. Человек заинтересован в каникулах, ведь тело платежа переносится, а проценты "выключаются" на 6 месяцев. Банк, наоборот, теряет доходы. Поэтому кредиторы будут собирать дополнительную информацию, вырабатывая свои критерии платежеспособности, более жесткие и точные, чем описано в законодательстве.
Роман Ромашевский
Финансовый Директор финтех–маркетплейса VR_Bank
