Август 2020 года ознаменовался в России настоящим кредитным бумом, какого не было ещё никогда. Глава ЦБ выступила с предупреждением к банкам не накапливать "плохие" долги. Эксперты надеются, что кредитный пузырь не лопнет, если, конечно, экономика не получит нового шока.
Лидер российского рынка кредитования физлиц с долей более 40% Сбербанк объявил итоги своей работы за август 2020 года. В этом месяце банк зафиксировал рекордный объём выданных розничных кредитов — 441 млрд рублей. Это в 1,5 раза больше, чем до пандемии коронавируса. Более того, это абсолютный рекорд для Сбербанка.
"Выдачи розничным клиентам стали максимальными за всю историю банка благодаря восстановлению потребительской активности, программам субсидирования ипотечных кредитов и благоприятному уровню ставок в экономике", — заявила финансовый директор Сбербанка Александра Бурико. Рост в равной степени обеспечен потребительским и ипотечным кредитованием, отметили в банке.
По всей банковской системе страны розничный кредитный портфель вырос с начала года на 6%, сообщила на прошлой неделе глава ЦБ Эльвира Набиуллина. По её прогнозу, годовой рост составит 9%. И это на фоне резкого падения рынка розничного кредитования весной. "Основной рост обеспечивает ипотека — в значительной степени благодаря льготным программам правительства", — пояснила Эльвира Набиуллина.
Она также добавила, что кредитный бум не привёл к снижению качества портфеля. В этом глава ЦБ также видит заслугу правительства, которое поддержало заёмщиков, и кроме того — самого Банка России, облегчившего рефинансирование кредитов. Низкую долю "плохих" кредитов подчёркивает и Сбербанк, у которого просроченная задолженность по итогам августа осталась на уровне 3,3%. "Важно отметить, что качество кредитного портфеля остаётся достаточно стабильным", — заявляет Александра Бурико.
Тем не менее в выступлении Эльвиры Набиуллиной прозвучали и тревожные нотки. "В будущем, конечно же, проблемы могут "догонять" заёмщиков из тех отраслей, где спрос восстанавливается медленнее", — сказала она. "Очень важно, чтобы признание потерь по невозвратным кредитам не откладывалось в долгий ящик", — сделала вывод председатель Банка России.
Участники рынка и эксперты постоянно вспоминают кризис 2014–2015 годов, когда на фоне падения рубля и роста просрочки рынок покинули порядка двух сотен банков, то есть около 20% от их общей численности. Сходства ситуациям добавляет начавшееся летом очередное снижение курса национальной валюты.
Опрошенные dp.ru эксперты называют и другие причины роста потребительского кредитования. Так, глава Ассоциации банков России, депутат Госдумы Анатолий Аксаков считает, что таким образом население реализует отложенный спрос. "2 месяца сжатия рынка, безусловно, повлияли на статистику. Сейчас идёт тенденция к росту. Люди начинают восстанавливать свои бизнесы, доходы. Соответственно, у них больше оптимизма, и поэтому они начинают брать кредиты", — говорит он.
"Люди пытаются сохранить сбережения, у кого они есть, и приобрести что-то сейчас, пока действуют льготы по кредитам", — полагает президент Высшей школы экономики в ПетербургеАлександр Ходачек.
"Я думаю, что это связано в основном с двумя факторами. Первый фактор — это снижение стоимости кредитов. И второй момент — это кассовые разрывы у домохозяйств. Из-за карантина многие сотрудники сферы услуг столкнулись с тем, что упали их доходы или они были уволены. И, чтобы обеспечивать семьи, они брали деньги в кредит. Это характерно для всех стран мира, где вводился карантин и где банки во время введения карантина не ужесточали правила", — рассуждает инвестиционный менеджер "Открытие брокер" Тимур Нигматуллин.
Однако причин для волны дефолтов по кредитам эксперты не видят. "Сейчас рост происходит на здоровой основе", — полагает Анатолий Аксаков.
"В конечном итоге это вопрос к скоринговым системам банков, — говорит Тимур Нигматуллин. — Я не думаю, что доля "плохих" кредитов драматически возрастёт, как во время банковского кризиса несколько лет назад. У нас были реализованы меры поддержки домохозяйств. Также мы сейчас не регистрируем какой-то драматически высокой безработицы. Естественно, во время такого резкого роста кредитов не обходится без всплеска "плохой" задолженности, но я не думаю, что она будет критичной, потому что банки, которые осторожно выдают кредиты, могут достаточно качественно проанализировать заёмщиков".
"Подавляющее большинство банков сейчас ужесточили свои требования к заёмщикам. Если год назад где-то каждая третья заявка одобрялась, то сейчас в среднем по банковской системе это 20%", — объясняет финансовый аналитик Александр Гребенко.
"Если ситуация не будет ухудшаться, то всё хорошо будет с этими кредитами, — считает он. — А если общая ситуация в экономике будет ухудшаться, не дай бог нефть упадет в 2–3 раза от текущих уровней, тогда могут быть разные тревожные ситуации".
