Россияне всё чаще покупают страховки от несчастных случаев и опасных болезней в дополнение к корпоративным программам ДМС
В России набирают популярность программы страхования от критических заболеваний. Это может компенсировать огромные затраты на лечение. По наблюдениям страховых компаний, больше всего россияне опасаются клещевого энцефалита, онкологических заболеваний, а также случаев, когда требуется вмешательство кардио– или нейрохирургии.
Осознанный выбор
Как рассказывает Татьяна Никифорович, вице–президент по развитию компании "Ренессанс страхование", существует два основных вида страхования на случай заболевания. К первому относится добровольное медицинское страхование (ДМС), ко второму — страхование от несчастных случаев и болезней (НС). Полисы ДМС обеспечивают оплату лечения, в то время как программы НС предусматривают выплату денежной компенсации в случае травмы, инвалидности или гибели (в том числе из–за заболевания).
"Размер выплаты по НС зависит от величины страховой суммы и от тяжести травмы, — поясняет Татьяна Никифорович. — Если, например, страховая сумма составляет 3 млн рублей, при переломе руки выплата составит 5–10%, то есть 150–300 тыс. рублей. При получении инвалидности I группы или гибели выплачивается 100% страховой суммы, то есть 3 млн рублей".
В пресс–службе "Страхового дома ВСК" добавляют, что существуют также программы, которые позволяют получить защиту от конкретных страховых случаев — например, страхование от укуса клеща. Подобная программа полностью покрывает медицинские расходы на диагностику инфекций, лечение и реабилитацию пострадавшего.
"Ещё один вариант программ — страхование от критических заболеваний, — продолжает Татьяна Никифорович. — Это специальные программы защиты от особенно сложных и тяжёлых болезней, которые могут предусматривать как оплату лечения, так и выплату какой–то фиксированной суммы в случае первичной постановки диагноза".
Побеспокоиться заранее
"В России действительно растёт востребованность страхования здоровья от критических заболеваний, куда входит прежде всего онкология, а также кардиохирургия и нейрохирургия, — подтверждает Елена Солопова, генеральный директор “Madanes Россия”. — Связано это с тем, что по таким диагнозам вероятность благополучного прогноза во многом зависит от того, как скоро пациент сможет начать терапию. По ОМС конкретные сроки, виды помощи и выбор медучреждений обусловлены квотами, а программами ДМС, как правило, эти заболевания не покрываются".
Страхование от критических заболеваний позволяет получить дополнительную защиту именно в непредвиденных случаях. Этим и объясняется рост востребованности услуги.
"Если раньше такие полисы покупали в основном корпоративные клиенты, то сейчас увеличивается доля физлиц. Например, в портфеле нашей компании она выросла с 7% в 2018 году до 48% в 2022–м", — рассказывает Елена Солопова.
В прошлом году цена страховки от онкологических заболеваний находилась в диапазоне 3–7 тыс. рублей. При этом, по данным "Madanes Россия", стоимость лечения рака в 2022 году была в районе 1,3 млн рублей.
"Но нужно учитывать, что чем раньше выявляется онкология, тем ниже будут затраты на терапию, — подчёркивает Елена Солопова. — Так, на первой и второй стадии она потребует около 500 тыс. рублей, а на третьей и четвёртой — уже 2 млн".
По словам эксперта, дороже всего вылечить рак поджелудочной железы — затраты на лечение составят 5,2 млн рублей. Также в тройке лидеров по стоимости одного страхового случая рак крови (5 млн) и рак яичников (3,1 млн).
Допрос с пристрастием
Теоретически приобрести полис медицинского страхования может любой человек. Но на практике существует целый ряд ограничений. Например, в большинстве программ верхняя граница возраста не должна превышать 64–70 лет.
Кроме того, как рассказали в "Совкомбанк Страхование", в отдельных случаях поводом для отказа в страховании может служить наличие хронического заболевания. Но только тогда, когда это заболевание существенно увеличивает объём риска, принимаемого на страхование, подчёркивают эксперты компании. Например, при страховании от несчастного случая таким заболеванием может быть психическое расстройство.
"Всё зависит от типа программы, — поясняет Денис Гаврилов, директор по страхованию группы компаний BestDoctor. — Ряд программ может исключать лечение по заболеваниям, которые уже имеются или были у клиента на момент заключения договора страхования. Но при этом программы ДМС чаще всего предусматривают лечение в случае обострения хронического заболевания".
В пресс–службе "Страхового дома ВСК" также сообщили, что полис от онкозаболевания нельзя получить в том случае, если диагноз уже официально поставлен.
В то же время, по словам Елены Солоповой, даже инвалидность или перенесённый инсульт не всегда станут помехой в заключении договора страхования. Хотя условия при этом могут отличаться от стандартных. "При оформлении полиса клиент заполняет анкету, в которой отвечает на ряд вопросов — про возраст, вес, физические параметры, перенесённые болезни, возможные жалобы и вредные привычки. Это так называемый медицинский андеррайтинг, то есть оценка рисков со стороны страховщика, на основе которой он может предложить оптимальные условия страхования", — поясняет эксперт.
По её словам, всё, что повышает шанс наступления страхового случая, автоматически увеличивает стоимость полиса, но, как правило, не приводит к отказу в страховании. К дополнительным рискам страховщики относят такие факторы, как гипертония, диабет, ожирение. А также если оба родителя переболели раком, когда им не исполнилось 55 лет. Безусловно, учитывается фактор вредных привычек — если желающий приобрести полис выкуривает несколько пачек сигарет в день либо злоупотребляет спиртным. "Если всё это не указать в анкете страхования, а оно впоследствии всплывёт, страховщик может отказать в выплате", — предупреждает Елена Солопова.
Статистика "Madanes Россия" показывает, что отказывают в выплатах лишь в 5% случаев. Основной причиной являются именно попытки мошенничества. "Отказ в выплате может последовать в случае, если клиент нарушил правила страхования — скрыл от компании наличие той или иной болезни или предпосылок к ней", — подтверждают в пресс–службе "Страхового дома ВСК".
Денис Гаврилов добавляет, что по страхованию от несчастных случаев поводом для отказа может являться получение травмы или смерть в состоянии опьянения.
