Наиболее действенной мерой по борьбе с мошенниками в финансовом секторе станет механизм полной компенсации похищенных денег
Законодатели продолжают искать способы защиты денег граждан от мошенников. Впрочем, каждая новая ограничительная мера может отбросить банковскую сферу на годы назад. И усложнить жизнь рядовым пользователям.
Методы мошенников становятся изощрённее. Тотальная цифровизация повседневной жизни даёт им возможность получить полный контроль над документами и финансами любого человека, достаточно знать код доступа во ФГИС "Госуслуги".
Далее они действуют уже от имени обманутого гражданина: входят в его банковские приложения и выводят оттуда все деньги, запрашивают кредитную историю, чтобы проверить вероятность оформления кредитов, или сразу оформляют на него ссуды и займы, а полученные средства переводят на свои счета.
Оценка масштабов хищений различна: ЦБ РФ, например, подсчитывает уже доказанные инциденты, МВД — в том числе учитывает суммы в заявлениях, в которых могут фигурировать и потери из–за продажи квартир или драгоценностей. Так, регулятор по итогам 2024 года говорит о 27,5 млрд рублей, МВД — о 200 млрд, "Сбер", считающий себя лидером в борьбе с мошенниками, оценивает объём потерь как "не менее 295 млрд".
Как власти борются с мошенниками
Выступая в Госдуме на минувшей неделе, глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина отметила, что регулятор усиливает давление на мошенников и перекрывает им кислород. По её словам, в борьбе со злоумышленниками механизм двухдневного периода охлаждения по денежным переводам (действует с 24 июля 2024 года) оказался весьма эффективным и "уже уберёг сотни тысяч людей от мошенников".
Сейчас оценивается возможность увеличения периода "заморозки" как минимум до 72 часов и распространение его уже и на получателей денег.
Антагонистами таких сверхжёстких мер, скорее всего, негласно выступают как сами банки, так и НСПК, которая управляет системой быстрых платежей (СБП): получается, что нововведения могут уничтожить все достижения российского финансового сектора за последние десятилетия — доступность, скорость и простоту операций.
Развитие информационного взаимодействия ЦБ РФ, коммерческих банков и МВД в рамках борьбы с мошенничеством Эльвира Набиуллина оценила как "успешное". Крупные банки ежемесячно приостанавливают около 300 тыс. переводов на основании информации из базы данных ЦБ. Для сравнения: в 2024 году в среднем ежемесячно через СБП совершалось 1,03 млрд переводов, через интернет–банки — 1,45 млрд.
"Крупные банки отбивают более 99% атак мошенников против граждан, зато оставшийся 1% ворует как 99%", — резюмировала глава ЦБ.
Ещё одной попыткой борьбы с мошенниками стало ограничение канала вывода похищенных денег: банки на основании данных МВД стали активнее блокировать карты так называемых дропперов. Это люди, которые за вознаграждение открывают на своё имя расчётные счета, электронные кошельки и банковские карты и передают доступ к ним третьим лицам.
С марта текущего года заработал механизм самозапрета на оформление кредитов. Предполагается, что он также может снизить количество инцидентов мошеннического оформления кредитов без ведома человека. Более того, в Госдуму поступил законопроект, который запрещает оформление микрозаймов в МФО онлайн по паспортным данным и СМС–кодам: появится требование обязательного подтверждения заявки по биометрии. Хотя ряд экспертов считают финансовые затраты на его реализацию несопоставимыми с суммами потерь.
Защита лицом
С 1 апреля вступил в силу закон, направленный на защиту россиян от мошенничества, совершаемого с использованием информационных и коммуникационных технологий. Он затрагивает сразу несколько сфер, в том числе ограничивает количество сим–карт у одного гражданина, вводит понятие "доверенное лицо" для подтверждения денежного перевода или снятия наличных в банкомате.
Минцифры РФ планирует осенью внести в Госдуму законопроект с новыми мерами по борьбе с телефонными и интернет–мошенниками, сообщил журналистам глава министерства Максут Шадаев. По его словам, планируется включить множество дополнительных мер, в первую очередь — по борьбе с дропперами, а также будет предусматривается ответственность банков.
“
"Включить банки в контур ответственности. Обсуждалась идея, что банки должны быть мотивированы, а мотивированы они будут, когда по определённым правилам будут обязаны возмещать часть украденных денег. Банки должны активно включиться в систему защиты, а не быть таким пассивным наблюдателем, фиксирующим уже обращения по факту. Страхование обсуждается дополнительно", — сказал Шадаев (цитата по Интерфаксу).
"Вопрос о мошенничестве очень непростой. Это постоянная борьба на опережение. Появляются новые схемы, находятся новые болевые точки у граждан, — рассуждает заместитель председателя комитета по финансовым рынкам СПб ТПП Алексей Балашов. — Банки вкладывают огромные средства в противостояние с мошенниками. Развивают свои системы ИИ, но даже средние банки не готовы к таким затратам на софт и инфраструктуру".
По его мнению, необходимо понять, что дешевле для банка — терпеть убытки, компенсируя потерянные средства обманутым людям, или предупреждать проблемы, регулярно обновляя программы и протоколы по борьбе с мошенничеством.
Как сообщили "ДП" в пресс–службе ВТБ, банковское сообщество активно обсуждает инициативы, направленные на повышение безопасности онлайн–платежей и защиту клиентов от мошеннических действий. Рассматриваются, в частности, предложения по ограничению операций с участием третьих лиц для счетов, открытых недавно, а также по ограничению переводов на электронные кошельки.
"Однако, как показывает практика, эффективность подобных мер напрямую зависит от комплексного подхода и координации действий всех участников рынка", — подчеркнули в банке.
"В “Сбере” действует антифрод–система (собственное технологическое решение), эффективность которой достигла 99,9%. На предмет мошенничества система анализирует более 30 млрд операций в месяц, — рассказали в пресс–службе кредитной организации. — Банк участвует в разработке единой национальной антифрод–платформы, появление которой также усилит кибербезопасность. В настоящий момент антифрод–система “Сбера” является её прототипом".
Под предлогом борьбы с мошенничеством предлагается с 1 сентября 2025 года увеличить срок выдачи потребительских кредитов, оформляемых онлайн (на 48 часов при сумме свыше 200 тыс. рублей). С другой стороны, банковское сообщество не готово брать на себя полную ответственность за мошенничество. Госуслуги, например, будут блокировать на 72 часа доступ к финансовой информации при малейшем подозрении на мошеннические действия. А за звонки "из силовых ведомств", наверное, должны отвечать операторы мобильной связи.
“
В последнее время банки начали внедрять искусственный интеллект для выявления аномального поведения клиентов, чтобы мошеннических операций с использованием их нестандартного поведения было гораздо меньше. Необходимо усилить контроль за клиентами, улучшив верификацию, подключив биометрическую идентификацию, многофакторную аутентификацию при проведении операций. Не последнее место занимает взаимодействие с правоохранительными органами. Необходимо предоставить банкам информацию о новых схемах мошенничества. Оперативно обновлять системы кибербезопасности и начать наконец предоставлять банкам актуальную базу номеров мобильных телефонов.
Михаил Петров
начальник управления по контролю за внедрением и технологическим развитием Росдорбанка
“
У банков традиционно высокий уровень защиты, но случаи мошенничества продолжают регистрироваться. Учитывая сложность инфраструктуры и строгие требования регулятора, крайне трудно осуществить проникновение мошенников извне без участия инсайдера. Акцент в борьбе нужно сместить на выявление и предотвращение внутренних угроз. Какое бы передовое ПО ни использовалось, оно окажется бесполезным, если сотрудники намеренно или по неосторожности способствуют мошенническим операциям. Речь не только о прямом участии, но и о халатности, несоблюдении регламентов и недостаточной бдительности. Ключевым направлением должна стать комплексная система внутреннего контроля, которая включает в себя тщательную проверку персонала, обучение, мониторинг действий сотрудников и строгий контроль за соблюдением правил безопасности.
Юрий Драченин
заместитель гендиректора Staffcop (Скб "Контур")
