Правительство планирует смягчить требования для участников программы помощи ипотечным заемщикам. Возможные компенсации вырастут в 3 раза - с 200 тыс. до 600 тыс. рублей, а количество потенциальных участников удвоится. Программа помощи ипотечникам не смогла остановить рост просроченной задолженности и превращается в социальную.
Правительство планирует изменить правила участия в программе помощи ипотечным заемщикам, которые оказались в трудной ситуации. На портале раскрытия нормативно-правовой информации опубликован проект постановления кабмина, ранее о грядущих изменениях со ссылкой на источники писали СМИ.
Большие планы
Программа помощи ипотечным заемщикам была утверждена в апреле этого года. Согласно правилам программы, банки могут реструктурировать проблемную ипотеку по ставке для клиента не выше 12% годовых. Часть ежемесячного платежа заемщика (либо основного долга в случае валютной ипотеки) компенсируется банкам государством. Выплачивает возмещения Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), на эти цели ему выделяются 4,5 млрд рублей. На сегодня 45 банков заключили соглашения с АИЖК.
АИЖК предполагало, что программой смогут воспользоваться 22,5 тыс. заемщиков, которые взяли ипотеку в рублях или валюте. Однако в реальности условия программы оказались слишком жесткими.
"Росбанк стал участником программы помощи в августе 2015 года. К сожалению, ни один из клиентов, изъявивших свое желание воспользоваться условиями программы, на данный момент не удовлетворяет всем требованиям программы или банка. Целесообразность корректировок условий программы очевидна", - говорит Игорь Шкляр, директор Департамента по работе с просроченной задолженностью Росбанка.
Кроме того, ситуация на рынке не становится лучше для банков и заемщиков, учитывая растущий уровень просроченной задолженности по ипотеке. Согласно данным ЦБ, по состоянию на 1 сентября 2015 года показатель просроченной задолженности по ипотеке достиг 39,9 млрд рублей и на 33,9% вырос по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.
"Учитывая продолжающийся рост закредитованности населения, властям необходимо вмешаться в ситуацию. Получается, что предпринятые ранее меры пока являются неэффективными, а темпы увеличения "плохих долгов" на рынке ипотеки только ускорились с 2,2% м/м за январь до 3,8% за август", - говорит Алека Афанасьева, старший аналитик ГК Forex Club.
Что изменится
Согласно проекту постановления, увеличится сумма максимально возможного возмещения по каждому ипотечному кредиту: с нынешних 200 тыс. рублей лимит предлагают повысить до уровня 10% от остатка кредита на дату, которая предшествует дате реструктуризации, при этом возмещение не будет превышать 600 тыс. рублей.
Также, если изменения будут приняты, существенно расширится круг заемщиков, которые смогут воспользоваться этой программой. На данный момент требования довольно жесткие, на участие в программе могут претендовать 13 категорий россиян, перечисленных в постановлении правительства от 20 апреля. К примеру, сейчас на компенсацию могут рассчитывать только семьи с двумя или более детьми или же молодые семьи с одним ребенком (возраст одного из супругов не должен превышать 35 лет). После принятия изменений в программе смогут участвовать семьи с одним ребенком, а также семьи, где супруга находится в декретном отпуске.
Кроме того, если сейчас участвовать в программе могут только россияне, которые задолжали по ипотечному кредиту на срок от 30 до 120 дней, то в случае принятия проекта наличие просрочки будет необязательно.
Вдвое больше участников
"Учитывая тот факт, что снимут ограничения по числу детей и срокам просрочки, вполне возможно, что число участников программы помощи удвоится", - говорит Алена Афанасьева. Круг потенциальных участников программы в случае принятия этих изменений расширится незначительно, по оценкам, менее 0,5% от общего числа заемщиков, но число льготников удвоится, оценивает Вадим Исаков,территориальный директор банка "БКС Премьер".
Банки - участники программы тоже ждут роста количества участников. "На данный момент в банке прошло не так много сделок, однако с учетом того, что сейчас обсуждаются изменения в программу, мы ожидаем существенное увеличение их количества", - комментируют в банке "ДельтаКредит".
"Круг клиентов банка, которые хотят воспользоваться условиями программы, расширится в первую очередь за счет увеличения размера максимально возможного возмещения. Корректировка данного пункта также позволит нам принять положительное решение по большему количеству обращений", - говорит Игорь Шкляр.
"Расширение программы должно позитивно сказаться на ее эффективности. Ощутимо больше заемщиков сможет воспользоваться помощью, и в конечном итоге - это деньги, потраченные на поддержание ликвидности и предотвращения проблем в банковском секторе", - считает аналитик UFS IC Петр Дашкевич. По его мнению, большим шагом вперед стало именно то, что программой смогут воспользоваться заемщики, не находящиеся в просрочке, это должно снизить нагрузку на банковскую систему.
"Пока не понятно, как заставить этот механизм работать: банки очень неохотно идут на реструктуризацию кредитов, по которым заемщик своевременно платит: "раз платит - значит может платить". Это приводит к тому, что система накапливает риски. Но вместе с тем господдержка заемщиков, которые не допускают просрочки, потенциально может также приводить к перегибам - когда вполне платежеспособные заемщики будут получать деньги налогоплательщиков", - рассуждает Петр Дашкевич.
Банкам станет чуть легче
Эксперты отмечают, что повлиять на рост просрочки или простимулировать новые выдачи программа, даже в расширенном ее варианте, вряд ли сможет. "Программа направлена на определенные категории заемщиков, доля которых в общем числе ипотечных заемщиков очень мала", - говорит Вадим Исаков.
"Вряд ли инициатива будет способна увеличить объемы выдачи кредитов, однако основную цель она выполнит – показатель просроченной задолженности по ипотеке может пойти на снижение, - спорит Алена Афанасьева. - Кроме того, снизится нагрузка на банковский сектор, который и так переживает не лучшие времена в связи со спадом корпоративной активности, а также закрытием внешних источников финансирования. Теперь часть нагрузки по "плохим долгам" государство возьмет на себя".
"Программа должна в целом улучшить качество ипотечных портфелей банков за счет "поддержания на плаву" проблемных заемщиков. Это должно снизить давление на прибыль и капитал банков за счет сокращения резервов и потенциально может вынудить банки активнее выдавать кредиты, - прогнозирует Петр Дашкевич. - Однако сам рынок по-прежнему является не слишком привлекательным для обеих сторон: ставки слишком высоки для заемщиков и при этом по-прежнему низки для банков, чтобы на этом можно было комфортно зарабатывать. Поэтому я не ожидаю, что программа послужит мощным стимулом для роста кредитования, но в целом ситуацию по ипотечным портфелям банков она должна улучшить".
