Не успев ввести новые ограничения в марте, ЦБ готовит новую встряску для рынка микрокредитов: регулятор планирует ограничить число займов, выдаваемых в одни руки, а сумма займа сможет увеличится после зачисления процентов не более чем в 3 раза.
Центробанк РФ рассказал, как он планирует изменить регулирование российского рынка микрофинансирования в ближайшем будущем в ответе на запрос Совета Федерации, опубликованном 2 марта. По оценке микрофинансовых организаций, некоторые меры, которые предлагает регулятор, могут привести к сжатию рынка перекредитования и еще сильнее сократить количество МФО.
С 29 марта в силу вступают новые нормы, которые уже накладывают определенные ограничения на игроков: в частности, начисление процентов и иных платежей в краткосрочных займах ограничивается четырехкратным размером суммы займа (400%). По мнению ЦБ, этого недостаточно: чтобы снизить долговую нагрузку на россиян, регулятор предлагает ограничить начисление процентов в краткосрочных займах двукратным размером суммы займа (200%).
Также в перспективе ЦБ планирует ограничить число займов, выдаваемых одному заемщику, и количество продлений договора займа. "Это снизит вероятность ситуации, когда заемщик выплачивает один заем за счет вновь взятого другого и попадает в еще большую долговую зависимость", — поясняют в Банке России.
Источник: данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ)
Источник: Данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ)
У игроков рынка перспектива новых ограничений вызывает недоумение. "Объем рынка микрофинансирования составляет примерно 1% от банковского кредитования. Таким образом, сложно себе представить, что сегмент может оказывать сколько-нибудь существенное влияние на уровень закредитованности населения в России. Мы не видим необходимости в новых ограничениях", — говорят в пресс-службе MoneyMan.
Если сначала ЦБ принял взвешенную позицию по регулированию рынка микрофинансов, то сейчас, очевидно, на регулятора оказывается давление, считают в МФО. Проблема борьбы с черными кредиторами в кризис становится все более острой, это заставляет обращаться к ЦБ различные общественные организации, но в итоге от новых ограничений и подключения правоохранительных органов хуже становится и крупным организациям, которые ведут прозрачный бизнес.
Ограничение процентов по займам до зарплаты в размере 200% опрошенные микрофинансовые организации не пугает. Это приведет к вытеснению отдельных игроков, а именно умерит аппетиты кредиторов, злоупотребляющих начислением процентов за пользование займом, и будет способствовать дальнейшему очищению рынка, считает заместитель генерального директора по развитию бизнеса, член правления МФО "МигКредит" Динара Юнусова. "Рынок покинет не больше 3-5%, — прогнозирует генеральный директор МФО "Мани Фанни" Александр Шустов. — Редкие компании берут такие высокие проценты, и еще более редкие долго при этом существуют". Всего в 2015 году Центробанк исключил из реестра 898 недобросовестных МФО. Как уже ранее писал "ДП", рынок в целом идет по пути консолидации.
Однако идея ограничить количество займов, которые можно отдавать в одни руки, вызывает у игроков непонимание. По их словам, они и так оценивают платежную нагрузку на каждого клиента. Кроме того, такая инициатива потребует создания специальной базы заемщиков.
"В нынешних условиях невозможно ограничить количество займов на одного заемщика в какой-либо период времени, поскольку кредитные организации передают данные в несколько бюро кредитных историй. Единой базы не существует, и ее создание представляется сегодня проблематичным. Это займет как минимум несколько лет. В противном случае произойдет перераспределение объемов, т.е. заемщик, вместо того чтобы оформлять кредиты там, где ему удобно и выгодно, будет вынужден обращаться в другие компании", — говорят в пресс-службе MoneyMan.
"Для заемщиков это будет ограничение их возможностей перекредитоваться, и можно сказать, что это приведет к сжиганию рынка", — говорит генеральный директор МФО "Мани Фанни" Александр Шустов. — Есть множество людей, которые берут займы, чтобы рефинансировать другие займы, и это не всегда афера с их стороны — наоборот, это грамотные финансово люди, которые аккуратно просчитывают свои затраты и риски. Мы и так самостоятельно проводим оценку кредитной истории, этого достаточно, нам не нужно, чтобы ограничивали наших заемщиков, запрещая им брать займы чаще определенного числа раз. Нам кажется, что МФО все-таки выполняют довольно важную экономическую функцию, восполняя пробелы по потребительскому кредитованию, поэтому ограничивать этот поток займов не следует, это может быть не полезно для экономического роста в стране", — считает Александр Шустов.
"Данная мера не совсем понятна, как и цели, которые она преследует. Безусловно, каждая компания самостоятельно выбирает для себя методику оценки рисков, но лично мы не кредитуем клиентов с уже существующей просрочкой по другим кредитам и займам", — добавляет генеральный директор компании SmartCredit Андрей Гойлов.
В целом в Центробанке считают, что микрофинансовым организациям следует более тщательно подходить к выбору заемщиков. Для этого предлагается дать МФО доступ к данным Пенсионного фонда РФ и Федеральной налоговой службы с согласия заемщика. Однако, по мнению Александра Шустова, масштаб выдачи серых зарплат в России настолько большой, что по пенсионным отчислениям невозможно провести сколько-нибудь достоверную скоринговую оценку.
