Финансисты объяснили, почему кредитование малого бизнеса является важным для них

Согласно последнему исследованию настроений в сегменте микро–, малых и средних предприятий (индекс Опоры RSBI), подготовленному объединением "ОПОРА России" и Промсвязьбанком совместно с агентством Magram Market Research, число компаний, использующих банковские кредиты с момента обострения ситуации на финансовом рынке, сократилось почти в 2,5 раза: если в середине 2014 года почти четверть опрошенных предпринимателей заявляли, что используют кредиты банков, то в IV квартале 2015 года — лишь 10%. Притом что раньше этот показатель был на уровне порядка 30%, то есть около трети бизнесменов испытывали желание кредитоваться. Если говорить о доступности займов, то компании с грамотным и четким финансовым планом имеют все шансы получить от банка положительный ответ. В начале прошлого года наш банк, как и многие другие, замедлил кредитование и занимался реструктуризацией существующей задолженности. Но при этом мы сохранили все свои программы. Хотя доля потенциальных клиентов этих программ, конечно, сократилась. И за 2015 год уровень кредитования этого сегмента в нашем банке снизился на 40%. По сравнению с 2014 годом сегодняшние кредитные ставки можно назвать высокими, однако они уже ниже, чем в первом полугодии 2015 года. Мы кредитуем в среднем под 16–17% годовых. При этом снизить ставку может устойчивое финансовое положение и содействие Фонда поддержки малого и среднего бизнеса, при котором наши риски невозврата существенно снижаются. Из предприятий МСБ постепенно наращивают обороты компании пищевого сектора, у которых есть доступ к факторингу. Речь идет о поставщиках крупных торговых сетей. Для банков факторинг — это удобный и менее рискованный продукт, чем кредит, и торговля — это сейчас практически единственная растущая сфера. Также после введения санкций в Петербурге наращивают свои объемы предприятия пищевой промышленности.

По итогам 2015 года Северо–Западный банк Сбербанка России выдал малому бизнесу 15,3 млрд рублей и предоставил банковских гарантий на сумму 865 млн рублей. Мы видим рост предпринимателей к экспресс–кредитам на пополнение оборотных средств и выдачу банковских гарантий по госзаказам без залога. В структуре кредитного портфеля Северо–Западного банка наибольший объем занимают кредиты на пополнение оборотных и внеоборотных средств, инвестиционные кредиты сроком до 10 лет, банковские гарантии для участия в тендерах по госконтрактам. Пользуется популярностью дистанционное резервирование расчетного счета. Клиент может, не покидая своего офиса, зарезервировать счет и получить номер, начать принимать платежи. Также активно развивается услуга зачисления выручки на расчетный счет через устройства самообслуживания. Внести деньги на счет можно в любом банкомате с функцией cash–in в любое время суток. Банкомат принимает до 40 банкнот одновременно, количество операций для внесения средств не ограничено. Услуга доступна всем клиентам, имеющим счет в подразделениях Сбербанка. И в качестве непрофильной просветительской нагрузки мы предлагаем более 170 обучающих курсов бесплатно.

В микрофинансовых организациях (МФО) выдача новых кредитов практически приостановилась. Мы продолжаем кредитовать только клиентов по действующим кредитным договорам в соответствии с графиком действующих кредитных линий. Преимуществами работы с МФО по сравнению с классическими банками являются оперативность принятия решения о выдаче кредита и возможность кредитоваться на короткий срок — от 2 недель. Что значительно снижает абсолютные затраты заемщика на обслуживание долга. Это особенно актуально для малого бизнеса, которому часто требуются деньги на очень короткий срок, например для закрытия кассовых разрывов при выплате зарплаты сотрудникам или при других оперативных потребностях. Сейчас по закону об МФО мы можем выдавать кредит на одну компанию не более 1 млн рублей. Но мы надеемся, что в ближайшее время законодательство изменится в сторону увеличения размера кредита до 3 млн рублей на одного клиента. Это будет хорошим подспорьем малому бизнесу, особенно сейчас, в период кризиса. А для МФО это позволит усилить свои позиции в конкуренции с банками, для которых кредитование малого бизнеса становится все менее интересным из–за больших трудозатрат на сбор и обработку документов при общем снижении маржи на выходе. Уже сейчас те, кому нужны относительно дешевые и длинные деньги, идут в банк, а те, кому необходимы короткие и быстрые деньги, для того чтобы "перекрутиться" какое–то время, идут в микрофинансовые организации. МФО, как и банки, могут снижать ставку при наличии у клиента хорошего залога, поэтому в этих случаях ставка обсуждается. На данный момент наша средняя ставка — 5% в месяц. Если посмотреть по банкам, то многие из них раньше давали кредиты под такие же ставки, поэтому можно смело сказать, что мы в рынке.

Экономическая обстановка, которая сложилась у нас в стране, ударила прежде всего по малому бизнесу. Сейчас мы наблюдаем явную тенденцию увеличения неплатежей предприятий друг другу. Я бы назвал ситуацию с неплатежами катастрофической: многие малые предприятия выживают только потому, что не оплачивают оказанные услуги и поставленные товары. Дефицит денег в нашей экономической системе ощущается все острее, кровь движется все медленнее, ее становится все меньше. Мы видим, что малый бизнес сворачивается. Неизбежно вслед за сокращением доходов работников снижается и покупательная способность, значит, снижаются заказы для того же малого бизнеса, рынок мельчает. С другой стороны, если будет оптимизация бизнеса не за счет сокращения выплат, а за счет сокращения рабочей силы, то мы получим большую нагрузку на бюджет, на социальные выплаты. По официальным данным, порядка 1 млн 200 тыс. человек работают в сфере малого бизнеса в Петербурге, к этой тенденции государство не может относиться безразлично. Нельзя вычленить вопросы кризиса в малом бизнесе и в целом в производстве в стране из общей экономической ситуации и общей экономической политики, в том числе и правительства РФ. Нужна целостная программа поддержки всех секторов экономики. Регулирующая рука государства становится наиболее актуальна сейчас. Госзаказы, госпоставки, что гарантированно оплачиваются, создают другую атмосферу на рынке кредитования. Все мы помним 2008–2009 годы. Как государство помогло спасти экономику? Вкачало в банки колоссальное количество денег, которые тут же ушли на валютный рынок. У нас это прошло мимо реального сектора, к сожалению, и мы получили достаточно неэффективное использование господдержки. Я боюсь, если государство будет заботиться только о финансовой сфере, забывая поддержать реальный сектор, то еще раз можем получить осложнения. Государство сейчас пытается что–то сделать. Для меня важно, что последний приезд правительства в наш город и на Кировский завод закончился хорошо: на поддержку сельхозпроизводителей, которые будут закупать нашу отечественную технику, будет ассигновано 10,5 млрд рублей. Это почти трехкратное увеличение.

Прошлый год определенно прошел для большинства компаний вне зависимости от их масштабов под флагом оптимизации бизнеса, а не роста. В зону риска попали компании, на рынках сбыта продукции и услуг которых произошло изменение структуры спроса. Вместе с тем для представителей малого и микробизнеса текущий кризис — это не угроза, а, скорее, возможность пересмотреть подходы к своему развитию. При наличии грамотного финансового анализа и внесения оперативных изменений в бизнес–план, принятый несколько лет назад, новая конъюнктура отечественного рынка открывает перед субъектами малого и микробизнеса новые и весьма перспективные возможности. Именно они могут обеспечить устойчивость и рост экономики Северо–Западного региона, потому что более мобильны в оперативном принятии решений и обладают большим потенциалом в привлечении кредитных ресурсов. В сегменте малого и микробизнеса клиентов, которые обращаются в банк за кредитом, не более 20–25%. Остальные обращаются за качественным транзакционным обслуживанием. Мы отмечаем увеличение спроса со стороны клиентов малого бизнеса на продукты и услуги, которые ранее были востребованы только крупнейшими корпоративными клиентами. С увеличением рисков неисполнения платежных обязательств и ужесточением требований к российским импортерам со стороны иностранных поставщиков вырос спрос на хеджирование и документарные операции. Важной задачей в 2016 году будет наращивание объемов кредитования малого бизнеса. Например, по итогам кризисного 2015 года стало четко видно, что уровень риска клиентов, активно работающих с контрагентами и поставщиками через расчетный счет, существенно ниже, чем у тех, для кого мы не являемся домашним банком. Поэтому Райффайзенбанк продолжит в 2016 году кредитование в виде овердрафта на основе стабильных оборотов по расчетному счету, будет предлагать долгосрочное инвестиционное кредитование для осуществления планов, время для реализации которых наступило в 2016 году, а также активное финансирование компаний в целях пополнения оборотных средств.

Фонд предоставляет финансовую поддержку предпринимателям, мы работаем как региональная гарантийная организация, выдаем поручительства по кредитам и банковским гарантиям за субъектов малого и среднего бизнеса. По состоянию на текущий момент у фонда 3 млрд рублей активов, 100 млн зарезервировано на микрофинансовую деятельность, остальная часть — на предоставление поручительств. Большие изменения в нашей работе произошли в октябре прошлого года — мы увеличили максимальный размер поручительства, предоставляемого за одного заемщика, для производственных, научно–технических и инновационных компаний до 30 млн рублей, изначально суммы были до 20 млн рублей. Также для производственных компаний мы значительно снизили процент своего вознаграждения, с 1,75 до 1% от суммы поручительства. Хотя рынок кредитования малого бизнеса в Петербурге действительно упал в прошлом году на 40%, портфель по фонду нам удалось сохранить, мы выдали 2 млрд 75 млн рублей кредитов, заключили 366 сделок, предприниматели привлекли 5,5 млрд рублей кредитов при поддержке фонда. Было достаточно большое количество отказов, порядка 20%, в связи с неудовлетворительным финансовым состоянием заемщиков. Отказы были именно со стороны банков: заявки снимались, но они есть. Просроченная задолженность у нас не увеличивается, порядка 2% она составляет по программе предоставления поручительств, а по микрофинансированию просрочки нет вообще. В прошлом году мы произвели 27 выплат, в основном по кредитам 2013–2014 годов. Сейчас ведется активная работа по созданию национальной гарантийной системы, разрабатываются стандарты, запланировано, что в рамках утвержденной дорожной карты стандарты начнут внедряться с 1 июня. В этом году также запланировано расширение ряда программ поддержки предпринимателей. Значительно снизить ставку для малого бизнеса в данный момент не получается. В прошлом году работала программа компенсации процентов, но сейчас значительного снижения ставки нет. У нас есть совместные продукты с МСП–банком, в рамках данного направления ставка может быть 13–14% годовых, но подобные программы могут позволить себе только крупные банки в сотрудничестве с МСП. Также есть исключительные единичные проекты с особыми ставками. В рамках деятельности фонда по второму направлению мы также предоставляем микрозаймы. Здесь возможно получить заем до 1 млн рублей под 5% годовых. Эта программа реально работает, заявки у нас были. Мы также снизили ставку в октябре, выдали 106 займов под ставку 10% годовых для любых компаний, для производственных — под 5%. Заем выдается на 2 года, средний платеж при сумме 1 млн рублей выходит около 44 тыс. рублей в месяц. Мы планируем увеличить сумму, когда вступят в силу изменения, внесенные в Федеральный закон о микрофинансировании в конце марта, до 3 млн рублей и увеличить срок до 36 месяцев.