Путин подписал закон о создании национальной перестраховочной компании

В понедельник вечером Владимир Путин подписал закон о создании национальной перестраховочной компании (НПК). Цель нового игрока — бороться с "санкционными рисками" и защищать имущественные интересы страховщиков и их финансовой устойчивости. Изначально это будет 100%-ная дочка Центробанка, организованная в форме акционерного общества, затем регулятор будет вправе снизить свою долю в компании, при этом не сможет продать более 10% в одни руки, лицу или группе лиц. Уставной капитал компании составит более 70 млрд рублей, говорится в пояснительной записке.

НПК не будет иметь права страховать, только перестраховывать, в том числе путем участия в работе перестраховочных пулов по разным видам обязательного страхования. При НПК будет создан совет по перестрахованию, коллегиальный совещательный орган, в который войдут в том числе представители бизнеса (компаний, которые работают на рынке не менее 10 лет).

Закон вступит в силу со дня опубликования. Перестрахователи должны будут передать в НПК в свои обязательства в течение 60 дней после того, как НПК получит лицензию на перестрахование. На договоры перестрахования, которые будут заключены до 1 января 2017 года, действите закона будет распространяться с 1 января 2018 года.

Санкционное ускорение

О создании национального перестрахователя на рынке говорят уже не один год: по словам страховщиков, отсутствие новых емкостей всегда сдерживало развитие рынка перестрахования в России. Обсуждались разные концепции НПК — как государственной структуры, как компании с участием частного капитала, структуры с участием других стран и исключительно российской. Однако до этого момента за всю историю коммерческого страхового рынка в России национального перестраховщика так и не создали.

Главным стимулом ускоренной разработки этого проекта стали санкции. Российские компании, которые попали под ограничения, не могли застраховаться у российских страховых компаний, потому что зарубежные игроки в связи с санкциями отказывались перестраховывать эти риски. Президент поручил Минфину разработать этот проект еще в мае прошлого года. Идея изначально вписывалась в концепцию импортозамещения, только на финансовом рынке.

В теории национальная перестраховочная компания сможет решить проблему обеспечения перестраховочной емкости, считает генеральный директор СК "Капитал-полис" Алексей Кузнецов: "Небольшим страховым компаниям найти перестраховочную емкость довольно сложно, западным перестраховочным компаниям небольшие компании не интересны, поэтому тарифы у них запредельные, если они вообще с ними будут разговаривать. Отечественных перестраховщиков все меньше и меньше, а это означает, что зачастую разместить страховые риски становится все сложнее и сложнее, в этом смысле наличие НПК может реально помочь — при условии если она будет работать на нормальных рыночных условиях, а не использовать какие-то свои административные рычаги, для того чтобы, например, резко повысить страховой тариф, сделав страховые компании неконкурентоспособными".

НПК сможет решить проблему только частично, спорит заместитель генерального директора "ВТБ Страхование" Алексей Володин. "С учетом определенных нормативов и классического подхода к участию в перестраховании как санкционных, так и прочих рисков, этой емкости не хватит для решения всех насущных проблем, — считает он. — Рынку действительно нужен государственный перестраховщик, который будет помогать страховым компаниям с перестрахованием тех рисков, которые не получается перестраховать на внешних или внутренних рынках. Но частичное решение этих проблем появится."

В классическом понимании риска перестрахование — это инструмент распыления риска среди множества игроков, берущих этот риск на себя, и НПК станет лишь одним из участников перестраховочной защиты, считает заместитель генерального директора, директор по корпоративному страхованию "АльфаСтрахование" Ирина Алпатова. "Если среди игроков защиты появится такой сильный инструмент, как НПК, который будет полностью следовать за перестраховщиками и решениями лидеров пулов по отдельным перестраховочным программам в части условий/премий по перестрахованию и в части выплат, это хорошо повлияет на урегулирование убытков. Тогда создание НПК для российского рынка дает лишь плюсы, ведь это появление еще одной дополнительной емкости, позволяющее перестраховывать риски внутри страны", — говорит она.

В то же время в Минфине ранее оценивали, что НПК будет не просто одним из игроков, а системообразующей компанией, монополистом на своем рынке. По прогнозу ведомства, в компании будет аккумулироваться около 30% от всего объема перестраховочной премии РФ.

Неизбежная десятина

Самое спорное положение законопроекта, которое то исчезало из законопроекта, то снова появлялось — требование об обязательной цессии в отношении всех остальных договоров страхования (перестрахования), заключаемых на российском страховом рынке. В отношении этих договоров законопроект вводит так называемое облигаторно-факультативное перестрахование (ретроцессию) — перестрахователь (ретроцедент) обязан предложить НПК принять 10% всех передаваемых в перестрахование обязательств по страховой выплате, а НПК имеет право принять их в этом размере, уменьшить их размер или вообще отказать в принятии в перестрахование.  

"Нельзя не отметить тот факт, что эта обязанность страховщика распространяется и на уже заключенные им договоры облигаторного перестрахования, что исподволь, если можно так сказать, распространяет действие законопроекта на прошлое, так как договоры облигаторного перестрахования могут действовать не один год. Видимо, перестраховщики по таким договорам, да и не только по ним, должны будут просто смириться с тем, что могут лишиться 10% бизнеса в силу закона и по усмотрению НПК", — полагает глава отрасли страхования и фондов юридической компании CMS Леонид Зубарев.

Обязанности отдавать часть рисков своего портфеля для подпитки госперестраховщика страховые компании опасались еще на первом этапе, когда проект был только анонсирован. В экспертном заключении Совета при президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства отмечалось, что это нововведение не может быть поддержано, так как "противоречит принципам свободы договора и равенства участников гражданских отношений, предусмотренных ст. 1 ГК РФ" и "создает для НПК необоснованные преимущества перед другими перестраховщиками". Эти 10%, которые нужно будет передавать НПК, игроки рынка называют десятиной.

"Данная норма не окажет поддержку рынку и ляжет дополнительной нагрузкой на страховщиков, как с точки зрения снижения рентабельности, так и с точки зрения расходов на администрирование процедуры передачи 10% доли", — говорит Алексей Володин. "В нашем портфеле есть виды страхования, которые мы практически не перестраховываем — это ДМС и каско. Во-первых, мы ведем разумную андеррайтинговую политику, во-вторых, специфика этих видов такова, что там не предполагается катастрофических убытков, если нас заставят перестраховывать в обязательном порядке 10%, это означает, что мы практически не будем снижать свои риски, а будем делиться своей прибылью", — отмечает Алексей Кузнецов.

"Размер этой доли может меняться. В идеале со временем обязательная доля может быть вообще отменена, если НПК станет эффективной международной перестраховочной компанией с гибким и мудрым андеррайтингом, — надеется начальник управления перестрахования СПАО "РЕСО-Гарантия" Владимир Ненашев. — Если это случится, страховщики сами к ней потянутся, не нужно будет никого загонять в колхоз палками. Тогда такая компания будет работать независимо от режима санкций, и если санкции будут сняты, НПК будет продолжать существовать без каких-либо изменений".

Туманные перспективы

Законопроект пока довольно скупо описывает порядок создания и управления НПК, и эксперты предполагают, что устав и внутренние документы НПК, которые будут разрабатываться, преподнесут немало сюрпризов в части корпоративного управления и осуществления НПК перестраховочной деятельности.

"Перестрахователи, имеющие сложные перестраховочные программы, прежде всего международные, могут столкнуться с тем, что им придется согласовывать условия таких программ с принятыми НПК положениями об оценке страховых рисков и управлении страховыми рисками, особенно в части объема покрытия, оговорок о лидерстве, контроле урегулирования убытков, документальном подтверждении наступления страхового случая, оформления выплат перестраховочного возмещения и т.п. Перестраховщики лишатся десятой доли обещанного им бизнеса и все получат в партнеры государственную компанию с бюрократическим аппаратом и иными, отличающимися от предпринимательских, целями своего существования", — прогнозирует Леонид Зубарев.

Чтобы НПК заработала, нужны не только поправки к закону о страховании, но и другие документы, в которых будет описан механизм передачи 10% рисков для различных типов перестраховочных договоров, а также должны быть отстроены системы андеррайтинга и выплаты убытков — аналогично любой другой перестраховочной компании, добавляет Владимир Ненашев. "Построить всю систему до 1 января будет очень непросто. В этой ситуации два выхода: либо подключение НПК к перестраховочным процессам постепенно, по мере ее готовности, либо совсем некрасивый вариант — оформление перестрахования задним числом. Надеюсь, до этого не дойдет", — отметил он.

По мере развития НПК, ей стоило бы сконцентрироваться на самых проблемных видах страхования — страхование ответственности застройщиков, агрострахование, страхование ответственности туроператоров, добавляет Алексей Володин: "Все это достаточно сложные, не всегда финансово прозрачные отрасли, в которые не стремятся "заходить" рыночные компании в борьбе за финансовый результат. Привлечение НПК к перестрахованию таких рисков может дать дополнительный импульс к развитию всего страхового рынка и повышению финансовой защиты граждан и предприятий страны".