Зачем власти разделили микрофинансовые организации на МФК и МКК

С конца июля Центробанк начал принимать заявления от участников финансового рынка на регистрацию в качестве микрофинансовых компаний (МФК). Поправки в 407–ФЗ о разделении микрофинансовых организаций (МФО) согласно размеру их капитала на МФК и МКК (микрокредитные компании) вступили в силу весной этого года, однако методика расчета капитала была определена только несколько недель назад. Регулятор дал МФО год, чтобы определиться со статусом, а пока все игроки рынка автоматически причислены к МКК.

Поправки в закон преследуют несколько целей. Одна из основных — сбалансированное регулирование рынка микрофинансирования. Сейчас в России работают и крупные МФО, присутствующие в большинстве регионов с большим объемом выдач, и совсем небольшие организации, выдающие займы в пределах одного небольшого городка или поселка. Вместе с тем регулируются они пока одинаково, что не совсем правильно. Для маленьких компаний такое регулирование избыточно, а для крупных, возможно, недостаточно. Разделение рынка должно освободить малые компании от лишнего регуляторного давления, а крупным — дать возможность для дальнейшего развития. Хотя требования к деятельности МФК как с точки зрения регулирования, так и с точки зрения надзора будут намного жестче, чем к МКК.

Кроме того, поправки в 407–ФЗ также направлены на развитие дистанционного микрокредитования. На сегодняшний день объем рынка онлайн–микрокредитования, по разным оценкам, составляет всего 3–4 млрд рублей. Но оно развивается в России стремительными темпами и в ближайшем будущем покажет существенный рост. Еще совсем недавно подобная форма заимствования была редкостью. Сегодня же оформление займа в режиме онлайн стало повседневным вопросом.

Развитие онлайн–микрокредитования, конечно, не было главной целью изменений в законе, а только преференцией для МФО, которые решатся перейти в статус МФК. Но регулятор, работая над этой инициативой, понимал, что совершенно недальновидно ужесточать регулирование, не давая рынку инструментов для развития. И Банком России уже разработаны соответствующие правила игры — требования и к кредитным организациям, которые будут вправе осуществлять упрощенную идентификацию клиента по поручению МФК, и к микрофинансовым компаниям, которым будет предоставлено право такое поручение давать. Таким образом, не каждая МФО и даже не каждая кредитная организация сможет стать участником этой системы.

При этом взаимоотношения сторон (банков и микрофинансовых компаний) будут регулироваться условиями соответствующих договоров. Оценивая перспективы функционирования этой системы и разрабатывая бизнес–модели, необходимо учитывать модернизацию операционных платформ и процессов каждого участника сделки. Предстоит много работы по решению ряда практических вопросов, в том числе связанных с интеграционными возможностями, организацией документооборота. Поэтому нужно уже сейчас искать точки соприкосновения с кредитными организациями, обсуждать и условия, и возможности совместной работы.