ЦБ отзывает банковские лицензии рекордными темпами, а системы страхования вкладов для бизнеса в России не существует. "ДП" объясняет, по каким признакам можно предсказать отзыв лицензии у банка и что делать, если деньги все-таки зависли.
Если вы оформили вклад в банке, который потерял лицензию, как физлицо или индивидуальный предприниматель, банк является участником системы страхования вкладов и на вашем счету находится сумма в пределах 1,4 млн рублей — ваши деньги будут возмещены вам из фонда Агентства по страхованию вкладов (АСВ) в полном объеме.
Несравнимо большая опасность потерять деньги возникает, если счет в банке был оформлен на юрлицо: для юридических лиц, в отличие от физлиц и ИП, система страхования вкладов не предполагает обязательных возмещений, они попадают в третью очередь на возмещение и не всегда получают свои деньги обратно. При этом изменений в этой части законодательства не планируется: предполагается, что бизнес должен самостоятельно просчитывать свои риски.
Сыграть на опережение
Самый надежный способ не допустить зависания средств компании на счету неблагонадежного банка — предугадать отзыв лицензии заранее. Для этого не обязательно быть финансовым аналитиком, достаточно оперативно реагировать на задержки операций по клиентским счетам и внимательно следить за новостями о банке.
С большой вероятностью банк теряет устойчивость, если он перестал принимать новые вклады или же ввел ограничения на выдачу действующих. Стоит обращать внимание на отключение банка от системы БЭСП (это система, через которую банки проводят срочные платежи в режиме реального времени). Как правило, такие сообщения — следствие ограничений со стороны Центробанка, который уже зафиксировал проблемы с ликвидностью и пытается предотвратить усугубление ситуации. Иногда ЦБ публикует на своем сайте предписания о найденных в банке нарушениях, которые необходимо исправить в определенный срок: в этом случае нужно обращать внимания на внеплановые проверки. Наиболее тревожные предписания касаются увеличения собственного капитала и оптимизации внешних займов.
Не стоит ждать, что в банке открыто скажут о возникших проблемах. В качестве исключения можно назвать разве что Мико-банк, в call-центре которого клиентам открыто говорили, что банк ждет отзыва лицензии. Бывают случаи, когда банк предупреждает vip-клиентов, как правило, связанных с акционерами, о скором отзыве лицензии. Однако чаще всего в call-центрах и пресс-службах уверяют, что банк "работает в штатном режиме", а ограничения по вкладам вызваны ажиотажем, который вызвали "недостоверные" публикации в СМИ. Часто сотрудники говорят клиентам, что заказывать средства по вкладу за несколько дней и вставать в очередь за деньгами — обычная практика и что они просто невнимательно читали договор.
Иногда руководство банка решает просто закрыть отделения, чтобы избежать лишнего шума. Перерывы в работе объясняются "техническими причинами", но бывают и более оригинальные оправдания: банк "Холдинг-Кредит", к примеру, за несколько недель до отзыва закрыл офисы, объяснив это подготовкой к празднованию Дня Победы, а петербургский "Банкирский Дом" за неделю до отзыва решил заняться ремонтом электросетей и назвал это причиной закрытия московского филиала.
Бывает, что банк перед отзывом лицензии, наоборот, начинает вести себя чересчур активно: резко повышает ставки по вкладам, на языке банкиров, "включает пылесос", пытаясь таким образом решить проблему недостатка ликвидности. Повышение ставок в таких случаях происходит без видимых рыночных поводов. Также банк явно теряет устойчивость, если попадает в списки регулярно нарушающих нормативы Центробанка и при этом не находится на санации (санируемым банкам регулятор позволяет нарушать нормативы). Состояние банка отражается и в оценках рейтинговых агентств, на понижение которых также стоит реагировать.
Потребовать в срок
Иногда предугадать отзыв лицензии не удается: видимых признаков проблем у банка может быть мало, заметить их и оперативно отреагировать не всегда представляется возможным. В первую очередь клиенту стоит убедиться в свершившемся: информация об отзыве лицензии должна появиться на сайте Центробанка (как правило, подобные сообщения публикуются ранним утром). Важно предупредить о случившемся своих клиентов и партнеров, с которыми производились расчеты через банк, чтобы они не переводили никаких денег на ваш расчетный счет и не увеличивали таким образом зависшую сумму.
По закону "О банках и банковской деятельности" отзыв лицензии влечет ликвидацию (банкротство) банка. О начале процедуры банкротства можно узнать на сайте арбитража, а также в Вестнике Банка России. С момента публикации этих объявлений юрлицо по закону может направить свое требование к банку: в указанных источниках прописываются сроки и адрес, на который нужно отправить требования.
Предпринимателю обязательно нужно заявить свое требование в пределах срока, установленного в объявлении (60 дней). Если пропустить указанный срок, его требование будет удовлетворено только после расчетов с кредиторами (бывшими вкладчиками банка, которые становятся кредиторами в момент начала банкротства), которые обратились вовремя и были включены в специальный реестр требований. А при таком раскладе имущества банка может попросту не хватить для удовлетворения ваших требований.
В требовании нужно не только перечислить активы, но и подтвердить их принадлежность: это поможет временной администрации определить размеры требований, добавил аналитик ГК "Финам" Тимур Нигматуллин. Образец требования кредитора можно найти на сайте АСВ.
По сути это все законные меры, которые может предпринять юрлицо для спасения своих денег. Затем остается надеяться, что средств банка и денег, которые получены в результате продажи имущества банка на торгах, хватит для возмещения. Требования юрлиц, которые оказываются не удовлетворены из-за недостаточности имущества должника или не признаны, считаются погашенными (в таком случае зависшие деньги уже не вернуть).
По словам юристов, бизнесмены иногда просто игнорируют необходимость подачи требования в срок, пытаясь решить проблему своими силами в попытке связаться с акционерами банка, которые часто пропадают из виду сразу после отзыва лицензии, это одна из самых распространенных ошибок.
Часто бизнесмены пытаются вытащить деньги через всевозможные схемы, также не надеясь на возмещение через процедуру банкротства. Распространенной является схема, когда компания делает "ошибочный" платеж в пользу налоговой службы или пенсионного фонда, а затем направляет в эти органы заявления о возврате ошибочно начисленных сумм. В случае неисполнения платежей право требования с проблемного банка переходит к госоргану.
Однако в любом случае необходимо помнить, что конкурсный управляющий, который занимается ликвидацией банка, следит за действиями всех бывших вкладчиков и выявляет подозрительные сделки. К таким сделкам обычно относят операции, которые предполагают преимущество в удовлетворении требований перед другими кредиторами. Подозрительные сделки могут быть оспорены в суде, поэтому такие эксперименты могут быть опасны.
Также стоит опасаться и доброжелателей, которые предлагают различные схемы вывода или замещения зависших средств либо закрытия своих обязательств перед банком чужими зависшими средствами.
"К таким предложениям стоит относиться крайне осторожно, потому что все они строятся на принципе преимущественного удовлетворения требований одних кредиторов перед другими, что элементарно оспаривается в банкротстве с обязанием вернуть средства в конкурсную массу. В ряде случаев, при особо распространенной схеме вывода зависших средств через гашение кредитов, да еще полученных через займы внутрибанковскими проводками, потерпевшие получают двойные долги — и по возврату выведенных средств в конкурсную массу, и по возврату фактически нарисованных займов", — предупредил заместитель председателя правления АКБ "Ланта Банк" Дмитрий Шевченко.
Также можно отметить случаи, когда кредиторы направляют требования напрямую в суд, добавил генеральный директор юридической компании Orient Partners Илья Федотов. "Однако в такой ситуации требования должны направляться не в суд, а временной администрации, конкурсному управляющему или ликвидатору соответственно", — отметил он. Подавать в суд на банк за неисполнение обязательств в таком положении — только терять время, так как даже положительное решение суда не даст преимущества перед другими кредиторами банка (вкладчиками) в ходе его банкротства.
Вместе с тем суд может оказаться последним шансом вернуть деньги, если юрлицо оказалось в так называемой тетрадке, то есть в числе вкладчиков, счета которых оформлены неофициально и находятся за балансом банка, доказать свое право быть в реестре кредиторов в таком случае достаточно проблематично. Как недавно отметила глава ЦБ Эльвира Набиуллина на встрече с Владимиром Путиным, таких тетрадок в последнее время становится все больше.
Мгновенная заморозка
Для предотвращения такого откровенного воровства у клиентов и борьбы с выводом капитала из банков, из-за которого не всем кредиторам удается возместить потери, Центробанк постоянно ужесточает требования. Одно из последних предложений — останавливать работу проблемного банка в 1 день, одновременно с введением временной администрации. Сейчас на остановку работы банка отводится 7 дней, все это время активы не заморожены и часто выводятся.
По расчетам ЦБ, мгновенная заморозка активов при введении временной администрации могла бы сэкономить до 50% средств, которые регулятор тратит на отзыв лицензий у банков. А тратит он немало: за 2015 год АСВ выплатило возмещений вкладчикам на 370 млрд рублей, в этом, еще не закончившемся, году размер выплат уже достиг аналогичной суммы, по данным на 19 октября, как заявил заместитель главы АСВ Андрей Мельников. С начала 2016 года, по данным на 20 октября, Центробанком были отозваны 76 банковских лицензий, за 2015 год с рынка по этой причине ушли 93 кредитные организации.
Кроме того, по той же причине Центробанк планирует введение запрета на выезд за рубеж руководителей банков, которые имеют признаки вывода активов. Эту инициативу регулятора по поручению президента рассматривают правительство и правоохранительные органы. По каким признакам Центробанк РФ планирует определять, что в банке происходит вывод активов, как в короткие сроки будут собирать доказательства и каким будет взаимодействие ЦБ и правоохранительных органов в таких случаях, властям предстоит решить.
