В России перешли на электронный документооборот при покупке жилья в ипотеку: с 1 июля вводятся в оборот электронные закладные по ипотеке. Новый механизм должен сократить расходы банков, сроки регистрации и способствовать снижению ставок по ипотеке.
В России перешли на электронный документооборот при покупке жилья в ипотеку: с 1 июля вводятся в оборот электронные закладные по ипотеке. Оформление закладной в электронном виде сделали возможным изменения в ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
Законом определяется, что электронная закладная представляет собой бездокументарную ценную бумагу. Права по ней закрепляются в форме хранящегося в депозитарии электронного документа. Форму электронной закладной можно будет заполнить на портале Госуслуг, на официальном сайте Росреестра или с использованием других информационных технологий взаимодействия с органами регистрации.
Электронная закладная будет содержать сведения о залогодателе, первоначальном залогодержателе и о заемщике по ипотечному кредиту. А также название кредитного договора с указанием даты и места его заключения, сумму ипотечного кредита и срок ее уплаты, название и описание имущества, купленного в ипотеку, а также заключение об оценке этого имущества.
Первая ласточка
Сегодня крупнейший в стране банк, Сбербанк, подготовил и направил в Росреестр первую электронную закладную по ипотеке. “Возможность оформления электронной закладной позволяет ускорить регистрацию залога при жилищном кредитовании без дополнительных действий со стороны клиента. Электронная закладная — это, несомненно, важный этап цифровизации ипотеки”, — считает директор дивизиона “ДомКлик” Сбербанка Николай Васев. В конце прошлого года председатель правления Сбербанка Герман Греф заявил о планах выдавать 80% ипотек онлайн через 3-4 года.
Другие игроки рынка тоже планируют осваивать новый механизм. Так, ВТБ прорабатывает возможность использования электронных закладных, сообщили "ДП" в пресс-службе банка. Абсолют Банк собирается запустить электронные закладные во втором полугодии.
Экономия и скорость
Введение электронной закладной, по замыслу правительства, должно создать условия для перехода на полностью электронный документооборот при покупке жилья в ипотеку. Переход от бумажного к электронному документообороту призван сократить расходы банков на всех стадиях: от выдачи до обслуживания ипотечного кредита.
Это будет способствовать дальнейшему снижению ставок по ипотечным кредитам для граждан, считают в "Дом.рф" (ранее — АИЖК). Внедрение электронной закладной также упростит секьюритизацию, которая позволяет снизить нагрузку на капитал банков и привлекать долгосрочное фондирование.
"Внедрение электронных закладных позволит упростить процесс получения ипотечного кредита и его обслуживания как для клиента, так и для банков", — считает Мария Батталова, управляющая филиалом Абсолют Банка в Петербурге.
В ВТБ считают, что новый механизм позволит сделать серьезный шаг в сторону цифровизации ипотечной сделки. Преимущества уже работающей процедуры электронной государственной регистрации имущества станут доступны клиентам по сделкам, в рамках которых выдается закладная: сокращенные сроки оформления, отсутствие необходимости личного посещения МФЦ и др. Кроме того, электронная закладная сведет к минимуму риски мошенничества и позволит снизить издержки банка при выдаче кредита, убеждены в ВТБ.
Пока остается бумага
Однако утверждать, что время оформления и сопровождения документации по ипотеке сократится существенно, пока преждевременно, считает аналитик ГК "ФИНАМ" Алексей Коренев. Дело в том, что множество других документов, таких как кредитный договор, договор купли-продажи, расписки и прочее, до сих пор остаются только бумажными.
Но, с другой стороны, введение электронной закладной создает условия для перехода на полностью электронный документооборот при покупке жилья в ипотеку, так как стимулирует к переводу в электронный формат и другие документы, убежден аналитик.
Электронная закладная по сути является полным аналогом обычной бумажной закладной, но более удобным в силу целого ряда причин. Во-первых, такой документ быстрее оформляется, кредитному учреждению его легче учитывать в своих базах и меньше шансов совершить ошибку при оформлении электронной закладной, так как форма ее стандартизована и ошибочные данные просто не пройдут. Во-вторых, электронную закладную невозможно потерять, так как она хранится в виде электронной записи в депозитарии банка, перечисляет Алексей Коренев.
Никаких особых трудностей, которые бы могли тормозить массовое внедрение электронных закладных, игроки рынка не видят. Единственное, с чем придется столкнуться кредитным учреждениям, – это техническая сторона вопроса, изменение программного обеспечения, обучение персонала и т. д. Но подобные расходы в будущем отобьются с лихвой, уверен Алексей Коренев.
