Повышение пенсионного возраста заставит банкиров задуматься о пересмотре возрастных лимитов по ипотеке, а к страховщикам приведет новых клиентов — тех, кто хочет накопить капитал и выйти на пенсию досрочно.
При повышении пенсионного возраста банкам придется повысить и максимальный возраст заемщиков, считают эксперты. Мужчина сможет выплачивать ипотечный кредит на стандартных условиях на 5 лет дольше, чем сейчас, а женщина — на 8 лет дольше, считают аналитики компании "Миэль — Сеть офисов недвижимости". Это даст возможность взять кредит на более длительный срок и снизить ежемесячный платеж.
Сами банкиры комментируют пенсионную реформу очень осторожно. Сразу несколько крупных игроков рынка отказались от комментариев, сославшись на "токсичность" темы. Почти все уверены, что правительству придется вносить коррективы в законопроект. "Скорее всего, вопрос будет решаться по факту. Появятся люди — возникнет спрос, с ними начнут работать", — сказал в беседе с "ДП" региональный менеджер одного из банков топ–10.
"Мы считаем, что на рынке будет происходить постепенное смещение возраста в большую сторону, вызванное не только повышением пенсионного возраста, но также и демографическими факторами — увеличением продолжительности активной жизни, ростом доли работающих пенсионеров", — прокомментировал Алексей Подвигин, руководитель управления маркетинга банка "ДельтаКредит".
И сейчас кредитуем
Правительство России предлагает поднять возраст выхода на пенсию до 65 лет для мужчин и до 63 лет — для женщин. Однако даже сейчас в этом возрасте взять деньги на покупку недвижимости не составляет большой проблемы.
В Тинькофф Банке максимальный возраст на момент погашения не может превышать 65 лет, причем на ставку это никак не влияет, для банка важнее уровень доходов, стоимость объекта и трудоустройство. Банк "ДельтаКредит" требует, чтобы на момент погашения кредита заемщику было 65 лет, но при наличии молодого созаемщика возраст может достигать и 70 лет. В Сбербанке крайней границей вообще назвали 75 лет.
По статистике, возрастные заемщики отличаются более высокой платежной дисциплиной и ответственно оценивают свои возможности. "В этом случае риски не выше, чем у молодежи. Ведь жилье покупается не только для проживания пенсионеров, но и для членов семьи. И в этом случае есть наследники, которые заинтересованы в погашении кредита и сохранении жилья. Более того, если кредит берется на длинный срок, высока вероятность его досрочного погашения", — объясняет Сергей Капустин, заместитель председателя правления ОТП банка.
Новые риски
Одна из стран, где пенсионный возраст поднимали совсем недавно, — это Испания (c 65 до 67 лет). Как рассказали "ДП" в испанском банке BBVA, последнее повышение возрастных лимитов произошло в 2013–2014 годах, сразу после пенсионной реформы. "Мы отмечаем, что средний возраст ипотечных клиентов стал выше, чем раньше, потому что в последние годы многие отложили решение о покупке дома", — добавляют в CaixaBank.
Однако ситуация в развитых экономиках отличается от российской. Там большинство людей живет не на социальную пенсию, а на страховую. Соответственно, у заемщика есть возможность использовать пенсионные накопления, чтобы закрыть кредит и выйти на пенсию уже без обязательств, считает декан школы экономики и менеджмента НИУ ВШЭ Елена Рогова. По ее мнению, банки могут почувствовать даже снижение базы кредитоспособных заемщиков, поскольку из–за реформы снизятся зарплаты у молодых специалистов.
Банкиры тоже видят новые риски, а не новые возможности. "Люди и без повышения пенсионного возраста работали дольше, а программы рассчитаны на возраст клиента выше пенсионного. Я думаю, наоборот, может возникнуть проблема с платежеспособностью, так как сейчас пенсия учитывается как дополнительный доход заемщика", — добавляет Екатерина Синельникова, руководитель бизнеса ипотечного кредитования банка "Санкт–Петербург".
Страховка от реформ
Далеко не все люди готовы принять новые условия от государства. Риелторы ожидают, что на рынке недвижимости появится новый тип продавца — люди предпенсионного возраста, которые избавляются от дорогой квартиры, чтобы купить два объекта подешевле. В одном можно жить, другой — сдавать в аренду. Такой пассивный доход может стать заменой пенсии, на которую рассчитывали люди.
Рост интереса к альтернативным пенсионным продуктам ждут и на страховом рынке. "На фоне повышения пенсионного возраста внимание россиян будет обращено на индивидуальные накопительные программы. Пенсионное страхование жизни, согласно условиям которого сроки начала выплат не зависят от пенсионных оснований и их устанавливает сам страхователь, является логичной альтернативой", — рассказали в компании "Ингосстрах–Жизнь".
Сейчас на такие программы подписываются в основном корпоративные клиенты, при этом с НПФ они находятся в неравных условиях. "Пока страховщики жизни практически отрезаны от этого рынка из–за асимметричного налогового регулирования с НПФ. Корпоративным клиентам выгоднее работать с пенсионными фондами, программы которых предоставляют налоговые льготы", — объясняет Олег Киселев, генеральный директор страховой компании "Ренессанс Жизнь". А вот физлица могут обратиться к инструменту уже сейчас: для них действует налоговый вычет.
