Кредиты наличными сегодня наиболее популярный вид банковской ссуды. Конкуренция побуждает банки предлагать разные бонусы, чтобы привлечь клиентов. Но важно не переоценить свои возможности, чтобы не испортить себе кредитную историю. Следование несложным рекомендациям позволит не переплачивать и сохранить репутацию надежного заемщика.
Потребительское кредитование бьет рекорды. По данным Объединенного кредитного бюро, в 2018 году россияне взяли 37,41 млн кредитов общим объемом около 8,61 трлн рублей. По сравнению с 2017 годом количество выданных кредитов выросло на 18%, а объемы кредитования – на 46%.
При этом ставки по потребительским кредитам, снижавшиеся до последнего времени, снова начали расти: причина тому в первую очередь повышение ключевой ставки Центробанка. И в этих условиях для банков особенно важно сохранить активных, лояльных клиентов, в том числе за счет специальных условий по кредитам, вкладам и сберегательным счетам. Например, Почта Банк с 22 января 2019 года запустил тарифный план "Активный", по которому снижается ставка по кредитам на 2% тем, кто в течение месяца совершает покупки или платежи по картам Почта Банка на сумму от 10 тыс. рублей. Дополнительным бонусом является увеличение процента на остаток на сберегательном счете на 1% и по вкладу – на 0,25%. Если карт у клиента несколько, то обороты по ним суммируются. Небольшую сумму транзакций в банке объясняют тем, что клиенты банка проживают не только в крупных городах, но и в небольших населенных пунктах. Таким образом, главная задача не в том, чтобы побудить клиента тратить больше, а в том, чтобы люди пользовались именно картами Почта Банка.
Для тех, кто решил взять потребительский кредит, важно правильно рассчитать свою кредитную нагрузку в соответствии с доходами и расходами, чтобы она была посильной. Сейчас обсуждается законопроект, согласно которому уровень долговой нагрузки должен быть ограничен 50% от совокупного дохода семьи. Если же показатель будет превышен, то банки и микрофинансовые организации не смогут выдать им кредит или заем. Этот порог должен отсекать тех, кто берет кредиты, не думая о последствиях. Но если говорить о комфортном уровне кредитной нагрузки, то, по мнению экспертов, она не должна составлять более 35% от дохода. Конечно, нужно учитывать и абсолютные значения дохода, и перспективы непредвиденных трат.
Но, несомненно, даже при самом грамотном подходе к кредитованию могут происходить непредвиденные ситуации. Например, для профессий, где велика сезонность или размер заработка зависит от объема выполненной работы, ежемесячный платеж в неблагоприятный период может стать слишком велик. Такая же ситуация возникает, если, например, один из членов семьи оказывается временно нетрудоспособен. Еще один вариант – изменение графика выплат зарплаты или чисто технические сложности, которые мешают вносить платеж по кредиту в назначенную дату. При этом человек, сам того не желая, может испортить свою кредитную историю. В дальнейшем это может привести к отказам по новым кредитам. Однако в банках готовы идти навстречу. Например, в Почта Банке предусмотрены две бесплатные опции, рассчитанные как раз на такие непредвиденные обстоятельства. Это "Уменьшаю платеж", которая позволяет однократно за время кредита продлить его срок, сократив тем самым размер платежа. Вторая опция – "Меняю дату платежа" — позволяет раз в год менять дату платежа в диапазоне с 4 по 28 число и не более чем на 15 дней от даты текущего платежа. Это также позволяет не переплачивать, так как не возникает просрочки по кредиту.
Так как сегодня экономить стоит не только деньги, но и время, то можно в банк за кредитом и вовсе не ходить, а оформить кредит удаленно. Сейчас технологии продвинулись так далеко, что для идентификации в интернет-банке можно использовать биометрические данные. Одним из первых, кто подключил свой онлайн-банк и мобильный банк к Единой биометрической системе, стал Почта Банк. Это, кроме всего прочего, существенно снижает риск мошенничества посторонних лиц, даже если у них окажутся ваши персональные данные.
