С начала этого года произошло несколько резонансных ДТП с участием каршеринга, и если верить официальной статистике, то количество подобных аварий постоянно растет. Страховые компании оценивают этот бизнес как весьма рискованный — опрошенные "ДП" страховщики рассказали, что с начала этого года им пришлось выплатить больше сотни миллионов рублей из-за аварийных случаев. Причин несколько — водители водят арендованные авто менее аккуратно, кроме того, многие водят автомобили не под своими каршеринговыми аккаунтами, покупая фейковые учетные записи на черном рынке.
В прошлую среду, 14 августа, на Лиговском проспекте произошло массовое ДТП, в результате которого пострадало четыре автомобиля и 20-летняя девушка. Авария произошла по вине 16-летнего водителя каршеринга, у которого не было водительских прав. По информации СМИ, подросток купил аккаунт в каршеринговом сервисе на черном рынке.
Куплю аккаунт
Наличие черного рынка аккаунтов каршеринга — проблема довольно старая, но решать ее, судя по всему, пока никто не брался. Чтобы купить чужую учетную запись, не нужно даже пользоваться какими-то специальными средствами или быть гуру Даркнета. Обычный запрос в Google "каршеринг аккаунт" сразу же выдает сотни незаблокированных страниц, в которых пользователю предлагают стать обладателем водительской учетки практически любой компании, которая работает на российском рынке.
Корреспонденту "ДП" удалось обнаружить telegram-каналы, форумы и целые онлайн-магазины, которые якобы продают каршеринговые аккаунты в ценовом диапазоне от 1 тыс. до 3,5 тыс. рублей. Так, один из сайтов предлагал учетные записи в шести разных сервисах стоимостью до 1,8 тыс. рублей. После того как пользователь такого сайта определяется с каршерингом, его перенаправляют на сторонний сайт, на котором можно увидеть следующее сообщение: "После оплаты вы получите логин и пароль от фейкового аккаунта. На аккаунт мы даем гарантию 1 месяц, в случае каких-либо проблем — немедленная замена. К аккаунту будет привязана анонимная виртуальная банковская карта для оплаты ваших поездок, ее необходимо периодически пополнять". В то же время на специализированных форумах можно встретить ветки с отзывами по покупке аккаунтов в разных магазинах и у различных продавцов. Большинство приобретает их, судя по всему, либо потому что не имеют водительских прав, либо чтобы не платить штрафы ПДД, пользуясь арендованным автомобилем. Некоторые пользователи откровенно пишут, что хотят безнаказанно подрифтовать и поездить по городу на полной скорости.
По словам руководителя проектов технического аудита Group-IB Константина Семенова, распространение фейковых аккаунтов в каршеринге имеет два основных канала: "В первом случае регистрация в сервисе происходит на чужие документы, и у мошенников есть возможность создать аккаунт, пользуясь чужими данными, а затем этот аккаунт продать. Как технически это возможно, ведь при регистрации требуется выслать фото документов? Для злоумышленников это не проблема, поскольку в Даркнете можно найти или купить большое количество фотографий паспортов, водительских прав, а также снимков людей вместе с их документами. Эти персональные данные, в свою очередь, могли утечь с других сервисов — банковских и страховых, например", — поделился эксперт.
Во втором случае мошенники используют настоящие учетные записей людей, которые когда-то регистрировались в каршеринге. Самый распространенный способ — использование обыкновенного брутфорса, то есть злоумышленники перебором возможных паролей подбирают нужный.
С подобными явлениями, по словам Константина Семенова, каршеринговые сервисы борются на программном уровне. Например, многие сократили количество возможных попыток ввода пароля для предотвращения брутфорса.
Кроме того, начались довольно жесткие проверки со стороны сотрудников ГИБДД, которые останавливают каршеринговые автомобили и проверяют документы водителей, чтобы сравнить их с учетной записью на каршеринге. Так, по данным УГИБДД по Санкт-Петербургу и Ленинградской области, с начала 2019 года в регионе зарегистрировано 11 ДТП с пострадавшими с участием каршеринговых автомобилей: "В результате данных происшествий пострадали 15 человек. Погибших нет. Для контроля ситуации наряды ДПС ориентированы на проверку транспорта каршеринга на дорогах Петербурга", — сообщили корреспонденту "ДП" в ведомстве.
"В прошлом году мы исследовали несколько приложений для каршеринга из разных стран мира, — рассказывает Виктор Чебышев, антивирусный эксперт "Лаборатории Касперского". — И стоит отметить, что все протестированные нами сервисы содержали ряд ошибок и недоработок с точки зрения безопасности, которые так или иначе могли позволить злоумышленникам получить несанкционированный доступ к аккаунту пользователя".
Получив такой доступ, по его словам, злоумышленники могут многое — ездить на автомобиле за чужой счет, угонять транспортное средство, разбирать его на запчасти или отслеживать передвижения пользователя.
В компании Dr Web при этом отметили, что уровень безопасности у всех каршеринговых компаний разный, но при этом у них есть общая слабость: "Большинство приложений не защищено от MITM-атак, с помощью которых можно получить содержимое сессии при авторизации. Также используются утечки персональных данных, одноразовые sim-карты, которые можно купить в переходе с рук".
При этом все технологические эксперты, с которыми беседовал "ДП", сходятся в том, что утечка каршеринговых аккаунтов не носит массовый характер и большинство компаний все-таки следит за безопасностью пользователей. Тем не менее они советуют придерживаться стандартных правил: использовать для каршеринга только уникальные пароли и поставить антивирус на мобильный телефон (особенно, если он работает на ОС Android).
"Мы также бы рекомендовали прекращать действие договора в офисе компании, если нет необходимости больше пользоваться каршерингом конкретной компании. Удалением просто приложения с телефона не обойтись. Приехать в офис и расторгнуть договор, именно тогда аккаунт деактивируется", — добавили в компании Dr Web.
Рискованный бизнес
Каршеринговые сервисы обычно заранее страхуют свои автомобили, но все на разных условиях и используя разные типы страховок. Порой, чтобы разобраться, что грозит пользователю в случае ДТП и как будет оплачиваться ущерб, нужно полностью прочитать контракт, заключаемый между сторонами при регистрации на каршеринге. Некоторые компании страхуют водителя и пассажиров по умолчанию, другие же включают опцию страхования жизни за дополнительную плату.
Так, например, в пользовательском договоре YouDrive указано, что автомобили сервиса застрахованы по ОСАГО. При этом пользователь может подключить "опцию каско" за дополнительные 1-2 рублей за минуту поездки в зависимости от марки арендуемого автомобиля. Также клиент каршеринга может подключить опцию страхования жизни. Стоить эта услуга будет 0,5 рублей за минуту поездки или от 345 рублей до 600 рублей в сутки в зависимости от автомобиля.
В "Яндекс.Драйве" все автомобили застрахованы по каско на 30 тыс. рублей с увеличенным размером страхового возмещения в 1,5 млн рублей. Кроме того, компания по умолчанию страхует пассажиров: "Если с машиной что-то случится по вине водителя, его расходы не превысят 30 тыс. рублей. Жизнь и здоровье водителя и каждого пассажира застрахованы на сумму до 2 млн рублей", — отметили в пресс-службе компании.
Также большинство каршерингов отмечает в договорах, что может навсегда заблокировать пользователя в случае регулярного нарушения ПДД, превышения скорости или за ДТП по вине арендатора.
По данным МВД России, с начала 2019 года в России произошло 132 ДТП с участием каршеринговых автомобилей, в результате которых четыре человека погибли и 169 были ранены. Большая часть из них произошла в Москве — это порядка 103 ДТП.
"Каршеринг — это один из наиболее опасных сегментов в автостраховании. Как с точки зрения частоты попадания клиентов в ДТП, так и с точки зрения тяжести самих убытков — полная гибель ТС происходит в этом сегменте гораздо чаще. Отметим, что, например, сегмент такси также является опасным с точки зрения страховых случаев, но статистика по нему гораздо лучше каршеринга", — отмечает Андрей Ковалев, директор департамента андеррайтинга и управления продуктами страховой компании "Согласие".
По его словам, каршеринги чаще всего используют стандартные полисы ОСАГО, каско и ДСАГО с неограниченным кругом допущенных к управлению лиц и повышенными тарифами за специфику использования. При этом Ковалев отметил, что несмотря на то, что пока каршеринг не имеет значительную долю в портфелях ОСАГО и каско, его доля по объему сборов продолжает расти и уже приближается к сегменту такси.
У "АльфаСтрахования" есть действующие договоры с каршеринговыми сервисами в Москве. При этом в компании также отметили, что этот сегмент является рискованным для страховщиков: "Мы наблюдаем высокую убыточность в этом сегменте, что связано с тем, что клиенты каршеринга не берегут автомобили как свои и не чувствуют за них ответственность, поэтому число страховых случаев в несколько раз превышает количество заключенных договоров. Компания выплатила более 120 млн рублей по убыткам, связанным с каршерингом", — сообщили "ДП" в пресс-службе "АльфаСтрахования".
Представители страхового дома "ВСК" рассказали, что компания имела опыт работы с каршерингом в 2017-2018 годах: "В 2019 году мы не заключаем новых договоров, а продолжаем нести ответственность по ранее подписанным. Так за первое полугодие мы зафиксировали порядка 160 обращений по ОСАГО, где наш клиент является виновником ДТП". Сумма страховых выплат, связанных с каршерингом, у ВСК в 2019 году составила около 12 млн рублей.
При этом в "Ренессанс страховании" сегмент каршеринга, наоборот, рассматривают как весьма перспективный: "Мы готовы страховать каршеринговые компании. Более того, мы рассматриваем их как перспективный быстрорастущий сегмент и специально для каршеринговых компаний разработали такой продукт, как поминутное каско — оплата только за фактическое время, когда автомобиль на ходу", — отметил директор управления корпоративного автострахования компании "Ренессанс страхование" Дмитрий Усанов.
Сейчас страховая компания работает со многими крупными игроками прокатного рынка, включая сервисы Avis, "Напрокат.ру", "Сторлет". Стандартное условие для таких сегментов: включение в договор франшизы, а также ограничение по минимальному стажу лиц, допущенных к управлению. Для каршеринга также было сделано аналогичное предложение с франшизой (небольшую часть убытка клиент берет на себя) и с ограничением по стажу вождения от 2 лет.
"Страховые обращения в основном по ДТП. В зависимости от компании, частота убытков в 3-4 раза превышает среднюю. Это связано в первую очередь с более высокой интенсивностью использования каршеринговых автомобилей, по которым средний пробег более 40 тыс. км в год. Конечно, на более высокую частоту ДТП также влияет часть пользователей каршеринга, кто не имеет автомобили в собственности и малый реальный опыт за рулём", — добавил Усанов.
По его словам, каршеринговые компании активно работают над снижением аварийности, например, отслеживают аккуратность вождения с помощью телематики, мотивирующие клиентов на соблюдение ПДД, и добиваются весьма неплохих показателей снижения аварийности.
