ЦБ РФ придумал, как снизить уровень телефонного мошенничества. По его логике, компенсировать похищенное придётся самим банкирам.
Регулятор составил свод идей для изменения закона о национальной платёжной системе. Предложения, которые должны усилить борьбу с мошенничеством и снизить уровень социального напряжения в обществе, были разосланы по банкам для непубличного обсуждения. Перечисленные меры пока не являются обязательными к исполнению, но банкиры не сомневаются, что со временем их заставят раскошелиться и возвращать пострадавшим похищенные деньги.
По данным ЦБ РФ, в июле–сентябре текущего года мошенники похитили у клиентов банков 3,2 млрд рублей, что на 18,5% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Всего за 9 месяцев 2021 года объём похищенного превысил 9,1 млрд рублей. Это на треть больше, чем в январе–сентябре 2020–го. Как отмечает регулятор, доля возвращённых средств постепенно снижается: если в прошлом периоде она составляла 13%, или 355 млн рублей, то за нынешний отчётный период снизилась до 7%, или 246 млн рублей.
Цифры, которые приводит Банк России, не окончательные и, скорее всего, занижены. Так, если в прошлом году регулятор сообщал, что в июле–сентябре 2020 года у клиентов было украдено 2,5 млрд рублей, то сейчас за тот же период цифра скорректирована до 2,7 млрд. Вероятно, увеличение на 8% связано с тем, что сроки рассмотрения претензий и признания операций мошенническими могут занимать не один месяц.
Основная мысль Центрального банка, предоставленная банкирам на обсуждение, — утвердить минимальную гарантированную сумму, которую кредитная организация вернёт пострадавшему. Точную методологию её расчета ЦБ РФ не раскрывает, отмечая лишь, что она будет посчитана, "исходя из целевого возврата денежных средств гражданам в среднем в 80–90% всех случаев социальной инженерии". Ранее аналитики банка "Тинькофф" называли среднюю сумму мошеннической операции с деньгами физлиц в размере 13,9 тыс. рублей.
Некоторые банки будут вынуждены возвращать суммы больше минимально установленной. Как следует из обоснований регулятора, если у кредитной организации низкий уровень антифрод–мониторинга (метод выявления несанкционированных операций), ей придётся компенсировать 100% похищенного. К низкому уровню относятся случаи, когда финансисты не могут выявить операции, совершённые без согласия клиента, несмотря на получение необходимой информации от ЦБ РФ о мошеннических транзакциях. Банкирам придётся увеличить расходы на разработку IT–систем. Затем они наверняка будут переложены на потребителя. Ещё одна новация — автоматическая блокировка спорной суммы на счёте вероятного мошенника на срок не более 5 суток. Она вряд ли будет эффективной. Как утверждают банкиры, мошенники в половине случаев снимают похищенные деньги в течение часа после перевода, в 47% — в течение 2–3 часов. И только в 3% инцидентов средства могут задержаться на счёте до суток.
Опрошенные "ДП" представители банковского сообщества отказались публично комментировать предложения своего надзорного органа. В пресс–службе ЦБ РФ ограничились фразой, что по итогам обсуждения готовится очередная редакция законопроекта, которая пройдёт ещё один раунд обсуждения. "Пока о конкретных мерах или инструментах говорить преждевременно", — сообщили в Банке России.
Очевидно, что все расходы банков на выплату компенсаций по похищенным деньгам со счетов клиентов будут компенсированы повышением тарифов. Но регулятор зато сможет отчитаться, что он контролирует ситуацию и усиливает методы борьбы с хищением денег со счетов.
Формально в законодательной базе РФ уже есть инструменты предотвращения мошенничества: банк может заморозить сомнительную операцию на 2 суток до связи с клиентом, а также заблокировать счёт получателя до выяснения легальности поступивших денег. Большинство кредитных организаций не используют предоставленные возможности: кто–то из–за большого массива операций, кто–то оперирует другими нормами законодательства, ссылаясь на добровольное волеизъявление пострадавших. Вероятно, причина ещё и в том, что банк не склонен с ходу верить, что мошенник украл деньги клиента, подозревая в обмане его самого.
За последние полгода ЦБ РФ внёс множество идей для борьбы с хищениями денег с помощью методов социальной инженерии, в том числе создание единой системы проверки номеров сотовых телефонов, против которой резко выступили операторы "большой четвёрки". В середине ноября текущего года ЦБ РФ предложил банкирам создать механизм добровольного запрета на онлайн–обслуживание. По оценке регулятора, это сократит количество несанкционированных операций по переводу денег или оформлению кредитов сразу для двух возрастных категорий: несовершеннолетних и пенсионеров.
Некоторые банки уже поспешили анонсировать её реализацию через свои онлайн–приложения, в которых сперва нужно зарегистрироваться.
“
Идея о возврате никак не решит проблему с мошенничеством в Сети, так же как и заморозка сомнительных операций. Есть высокие риски злоупотребления правом со стороны недобросовестного потребителя. Также есть риски ошибочных блокировок и отсутствие уверенности, что под влиянием мошенников клиент не подтвердит операцию и не осуществит перевод. Мы считаем, что необходима разработка более глубоких превентивных мер, в том числе по идентификации мошенников.
Артём Соколов
президент АКИТ
“
В подобных ситуациях важно определить, кто является виновником — финансовая организация или клиент. Когда ни банк, ни клиент не виноваты, а это лишь "творчество талантливых мошенников", возлагать ответственность на любую из сторон — абсурд. Это противоречит и здравому смыслу, и букве гражданского законодательства. Инициатива ЦБ РФ может дорого обойтись не только банкам, но и клиентам, в частности повышением процентов по кредитам и тарифам. Как один из вариантов поддержки можно предложить создание специального фонда.
Гарегин Тосунян
президент АРБ
