Расширение люфта тарифов ОСАГО приведёт к росту стоимости полисов на 10–15%, но защитит страховой рынок от растущей убыточности
Банк России предложил расширить коридор базового тарифа ОСАГО для большинства категорий автовладельцев на 26% вверх и вниз, чтобы страховщики могли точнее учитывать риски клиентов в условиях роста стоимости запчастей. Как отмечается в сообщении регулятора, для легковых автомобилей базовая ставка тарифа ОСАГО будет устанавливаться индивидуально для каждого водителя в диапазоне 1646–7535 рублей. Для общественного транспорта тарифный коридор расширится на 17,8% в обе стороны.
Согласно обновлённому справочнику Российского союза автостраховщиков (РСА) от 19 июня 2022 года, на основании которого рассчитывается размер страхового возмещения по ОСАГО, с 19 марта (дата выхода предыдущего справочника) самые "бьющиеся" при авариях детали подорожали в среднем на 28,7%. В таких условиях новые тарифы позволят страховщикам удерживать цены для аккуратных водителей за счёт повышения стоимости страховки для аварийных, подчёркивается в сообщении ЦБ.
По словам президента РСА Игоря Юргенса, выход новых справочников, отражающих ситуацию с удорожанием запчастей, не означает, что пропорционально возрастёт и стоимость страховки, но давление на тариф это определённо окажет. Что касается расширения тарифного коридора, то оно не первое за последние годы. Тем самым ЦБ стремится к индивидуализации и либерализации тарифов, отмечает Игорь Юргенс. Несмотря на расширение коридора, цены на ОСАГО в среднем не росли, подчёркивает он. В сентябре 2020 года ЦБ расширил тарифный коридор на 10% в обе стороны. В результате средняя премия по ОСАГО в 2021 году увеличилась на 1,85%.
“
"Повышение ставок по полису ОСАГО, учитывая рост стоимости запчастей, можно считать нормальным и обоснованным. Иначе мы вернёмся во времена, когда гражданин после ДТП остаётся один на один с проблемами. А отношения между физическими лицами после ДТП часто носят агрессивный характер. И только ОСАГО позволяет вывести их на цивилизованный уровень. Поэтому рост стоимости ОСАГО неизбежен и в будущем", — отмечает исполнительный директор департамента рынка капиталов ИК "
Универ Капитал
" Артём Тузов.
Достаточная планка
Учитывая рост стоимости ремонта, цена среднего полиса может вырасти на 10–15%, полагает глава дирекции розничного бизнеса компании "Ингосстрах" Виталий Княгиничев. "Мы считаем, что предложенного расширения достаточно", — говорит он.
Текущая верхняя планка тарифного коридора, в частности по легковым авто физлиц, была недостаточной для многих регионов, считает руководитель проекта разработки и развития продуктов по автострахованию компании "Абсолют Страхование" Алексей Тюрников. По его словам, большинство страховщиков ОСАГО уже рассчитывают тариф исходя из 5980 рублей. Скорее всего, рынок использует возможность именно увеличивать базовый тариф, что вызовет рост средней премии, считает собеседник. Тем более что в Петербурге частота возникновения страховых случаев выше, чем в целом по Северо-Западному федеральному округу, а также выше, чем в Москве, добавляет он.
На стоимость ОСАГО будет влиять несколько разнонаправленных факторов, говорит вице-президент по развитию Северо-Западного дивизиона "Ренессанс страхования" Татьяна Никифорович. С одной стороны, корзина запчастей подорожала, по оценкам компании, в среднем на 32%, а доля расходов на запчасти в стоимости ремонта после ДТП очень велика (60–70%).
С другой стороны, по большинству марок дефицит самых востребованных запчастей постепенно становится не таким острым, а именно он в первую очередь привёл к резкому подорожанию, продолжает Татьяна Никифорович. "Не исключено, что в течение нескольких ближайших месяцев дефицит существенно уменьшится благодаря новым каналам поставок. Кроме того, рубль продолжает укрепление и это также окажет влияние на стоимость запчастей и, как следствие, на среднюю выплату по ОСАГО и среднюю цену полиса", — указывает она.
Сейчас средняя сумма выплат по ОСАГО в "Ренессанс страховании" составляет более 76 тыс. рублей. После пересмотра РСА нормативов единой методики оценки ущерба от 19 июня средняя выплата существенно вырастет, считает Никифорович.
“
"До повышения цен в справочниках у нас уже наблюдался рост средней выплаты относительно прошлого года на 10–12%", — констатирует старший управляющий продуктом по автострахованию департамента розничного страхования "РЕСО–Гарантии" Павел Яковлев. Средняя выплата в "Ингосстрахе" также выросла с начала года приблизительно на 10%.
Директор департамента анализа и моделирования "Росгосстраха" Алексей Володяев считает, что запланированное Банком России расширение тарифного коридора является минимально достаточным для рынка и позволит сегменту ОСАГО хотя бы вернуться к ситуации начала года. Тогда вопрос недостаточности тарифа в ОСАГО уже был актуален для страхового рынка, но не стоял так остро, как сейчас.
Справедливая цена
Для кого-то удорожания практически не будет, для кого-то оно окажется существенным, так как ранее базовой ставки не хватало для назначения соответствующей премии, поясняет Павел Яковлев. Он подчёркивает, что в основном повышение коснётся убыточных клиентов, для безубыточных оно может быть незначительным.
“
"Индивидуализация тарифов ОСАГО, которая началась несколько лет назад, призвана утвердить справедливый для каждого водителя уровень стоимости полиса. Если водитель аккуратен, его нужно поощрить рублём, чтобы он не переплачивал за тех, кто пренебрегает корректным дорожным поведением. Эта логика не меняется", — комментирует пресс-служба "
Совкомбанк Страхования
".
В компании считают, что расширение коридора, скорее всего, не приведёт к серьёзному росту средней премии, так как основную "кассу" здесь делают только 10–15% водителей-нарушителей, остальные будут платить привычную сумму.
"Росгосстрах", по словам Алексея Володяева, не намерен предпринимать однообразные решения, увеличивая ставку для каких-то регионов или категорий. "Как и в предыдущие месяцы, для каждого автомобилиста будет рассчитываться персональная базовая ставка исходя из индивидуальной совокупности рисков. Просто эти расчёты будут вестись в пределах новых тарифных коридоров", — говорит страховщик. Он полагает, что средняя стоимость полисов вырастет на уровень инфляции.
По итогам I квартала 2022 года сборы по ОСАГО в Петербурге составили, по данным ЦБ, 3,034 млрд рублей против 2,821 млрд в январе–марте 2021 года. С учётом возможного роста стоимости полисов рост рынка не превысит 5–8%, считает Виталий Княгиничев.
“
Безусловно, с расширением тарифного коридора полисы ОСАГО подорожают в среднем на 10%. Однако наряду с этим у страховых компаний есть возможность предлагать хорошие скидки на страховку водителям с безубыточной историей, так как тарифный коридор уходит и вниз. Мера действительно необходимая, поскольку в соответствии с обновлёнными расценками единой методики расчёта убытка по ОСАГО запчасти увеличились в стоимости на 29–30%, что в целом отразило реальные тенденции на рынке. Поэтому без расширения коридора убытки страховщиков в ОСАГО уже в перспективе следующего года серьёзно превысили бы установленные значения.
Павел Нефёдов
директор департамента андеррайтинга и управления продуктами СК "Согласие"
“
Причиной расширения тарифного коридора является резкий рост цен на запчасти и, как следствие, резкое увеличение стоимости ремонта автомобилей. В такой ситуации расширение тарифного коридора — крайне важная и по сути неизбежная мера, ведь страхование — это бизнес, а не благотворительность, а бизнес не должен работать в убыток. Для бесперебойной работы и стабильности рынка ОСАГО это важная возможность гибко подстраивать страховые тарифы под быстро меняющиеся реалии.
Алексей Янин
управляющий директор по страховым и инвестиционным рейтингам "Эксперт Ра"
