Менее чем за год действия программы долгосрочных сбережений её участниками стали более 1 млн россиян, объёмы их сбережений составили свыше 74 млрд рублей. За счёт доплат из бюджета, налоговых льгот и повышенного страхового покрытия — в два раза больше, чем для банковских депозитов — государство рассчитывает привлечь в программу более 9 млн человек к 2030 году.
Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — новый добровольный накопительно-сберегательный продукт. Воспользоваться им может любой гражданин России старше 18 лет, подав заявление на участие до 1 декабря 2024 года. Механизм программы такой: участник делает добровольные взносы, а оператор — Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) — инвестирует средства в консервативные финансовые инструменты. Среди них — облигации федерального займа, долговые бумаги надёжных компаний и другие инструменты.
Выплаты по программе ПДС начинаются спустя 15 лет после заключения договора с НПФ, либо при достижении возраста 55 лет у женщин и 60 лет у мужчин. Преимуществом ПДС является то, что всю накопленную сумму вместе с инвестиционным доходом можно получить как сразу, так и равными выплатами на протяжении ограниченного срока или в форме пожизненной ежемесячной ренты. Предусмотрены и такие варианты, когда снять сбережения и инвестиционный доход разрешается раньше. Например, если деньги потребуются на лечение тяжёлой болезни или в случае потери кормильца.
Государство увеличивает сбережения участников ПДС: максимальная сумма софинансирования — 36 тыс. рублей в год. Чтобы её получить, необходимо внести на счёт столько же — по 3 тыс. рублей в месяц. Чтобы увеличить доход, можно инвестировать и возвращённый в рамках программы НДФЛ (до 60 тыс. в год).
Инвестиции по программе ПДС контролирует Банк России, кроме того, существует правило, по которому Негосударственные пенсионные фонды не могут вкладывать больше 10% средств клиентов в высокорисковые инструменты.
"ПДС подойдёт и для формирования пенсионного капитала, и для создания собственной финансовой «подушки безопасности», ведь участвовать в программе может любой гражданин начиная с 18 лет. Регулирование программы и усилия НПФ сфокусированы на получении стабильных результатов. Продукт предусматривает гарантии безубыточности на интервалах от 1 до 5 лет, а за сохранность средств на сумму до 2 800 000 рублей ответственность несёт Агентство по страхованию вкладов", — говорит управляющий директор НПФ ВТБ по Северо-Западному региону Юрий Губкин.
Требования к размеру и периодичности взносов в рамках ПДС не предъявляются. Размер и первого, и последующих участник определяет самостоятельно. Ещё одно преимущество ПДС — сбережения наследуются в полном объёме за вычетом выплаченных средств.
Недавно глава комитета Госдумы по финансовому рынку и председатель совета Ассоциации российских банков (АРБ) Анатолий Аксаков заявил, что в правительстве обсуждают улучшение условий ПДС. В частности, предлагается увеличить сумму взноса для расчёта налогового вычета с действующих 400 тыс. до 1 млн рублей (это увеличит сумму возврата НДФЛ с 60 тыс. до 130 тыс.). Также рассматривается возможность заключения договора по ПДС через Госуслуги. Сегодня оформить ПДС можно дистанционно, воспользовавшись специальными сервисами на сайтах негосударственных пенсионных фондов.
Работавшие в 2002-2014 годах граждане могут перевести в ПДС все деньги, которые сформировались у них в качестве накопительной части пенсии. Без заключения ПДС единоразово получить их практически невозможно: во-первых, необходимо достижение предпенсионного возраста, во-вторых — сумма к выплате не должна превышать 5% от размера пенсии по старости (текущий минимум 11,9 тыс. рублей). По факту эта сумма будет поделена на так называемый период дожития (на 2024 год это 22 года или 264 месяцев) и будет выплачиваться ежемесячно в виде прибавки к пенсии. Если посчитать грубо, при накопленных 500 тыс. рублей размер такой доплаты составит 1 893 рубля. При формировании накоплений через ПДС сумма доплаты может составить 8,1 тыс. рублей в месяц.
При выборе НПФ для участия в программе долгосрочных сбережений можно ориентироваться на различные рейтинги, например, по доходности, объёму накоплений. Эксперты отмечают, что смотреть на показатели на горизонте полугода–года не имеет экономических обоснований, нужны долгосрочные показатели: так, у НПФ ВТБ доходность достигла 156,74% за период с 2009 по 2023 год.
«На финансовом рынке есть много инструментов, имеющих самые разные соотношения риска и доходности — от возможности заработать сотни процентов годовых с риском полностью потерять средства, до консервативных продуктов с теми или иными гарантиями, например, депозитов, — комментирует управляющий директор НПФ ВТБ по Северо-Западному региону Юрий Губкин. — Однако, объективно, выбор долгосрочных инструментов — от 5 и более лет — с низким уровнем рисков (кредитных, фондовых, процентных) и интересной клиентам доходностью ограничен. ПДС действительно расширяет возможности как для сохранения средств, так и для их приумножения. Мы видим высокий интерес к этому продукту как в Санкт-Петербурге, так и других городах Северо-Запада среди клиентов всех возрастов и реализовали удобный и быстрый способ перечисления средств в ПДС, в частности, клиенты НПФ ВТБ могут это сделать полностью онлайн».
