Слишком сложная вещь: действительно ли можно списать долги при банкротстве

По статистике Федресурса, в 97% случаев инициаторами банкротства выступают сами должники, ещё в 2,9% — их кредиторы, менее 1% приходится на требования ФНС РФ. Гражданин обязан инициировать собственную несостоятельность при сумме накопленных долгов от 500 тыс. рублей и невозможности их оплачивать, во внесудебной процедуре — от 25 тыс., но с оговорками. За последнее время эксперты стали отмечать замедление темпов роста личных банкротств.

Плацебо от долгов

"Государство заинтересовано, чтобы гражданин, который попал в сложную финансовую ситуацию, вернулся к нормальной жизни, перестал прятать своё имущество, бегать от кредиторов или получать зарплату в конверте. Для тех, кто имеет постоянный доход и имущество, одной из форм банкротства может стать реструктуризация. Составляется план, утверждается судом на срок до 3 лет, человек пропорционально гасит долги одновременно всем кредиторам. Для тех, у кого крайне низкий доход, существует процедура реализации: имущество, на которое может быть обращено взыскание, реализуется на торгах, за счёт полученных средств пропорционально погашается задолженность перед кредиторами, а оставшаяся часть списывается. Но при условии добросовестности должника, конечно", — рассказала Ирина Прохоренкова, адвокат, президент Санкт–Петербургской коллегии адвокатов "Династия".

Но банкротство не является волшебной палочкой. "Когда человек берёт кредиты, например на микроволновку или путешествие, он должен понимать, что долги нужно отдавать. И в процедуре банкротства можно лишиться чего–то гораздо для себя более важного. Сейчас очень много рекламы, у людей создаётся иллюзия, что банкротство — некое “лекарство от долгов”, набрал кредитов, а потом всё спишут, — рассуждает Ирина Прохоренкова. — Есть и недобросовестные юристы, которые обещают “прощение” всех долгов, при этом не разъясняя, какие риски несёт в себе процедура банкротства, чем это может закончиться, чего может гражданин лишиться".

Существуют разные жизненные ситуации. Часть должников набирают кредиты, не рассчитывая свои силы. Основная причина этого — финансовая и правовая безграмотность.

Инструкция для жизни

Более 13 млн работающих граждан страны выплачивают три и более потребительских кредита — это колоссальная долговая нагрузка. Но даже и из такой ситуации возможен выход.

"Прежде всего — бюджетирование и планирование. Ежедневно фиксируя свои расходы, можно обнаружить чёрные дыры, куда утекают деньги. Важен контроль расходов, сокращение каких–то спонтанных покупок. Классический пример — допустим, мы привыкли каждое утро покупать кофе. В пересчёте на недели, месяцы и годы — это огромная сумма, которую можно было бы сэкономить и купить что–то необходимое или погасить, например, тот же самый кредит или проценты по нему, — говорит Наталья Прокопенко, директор по развитию налогового и юридического консалтинга “Бизнес Ресурс”. — Отсюда следует и принцип осознанного потребления, важно адекватно оценивать финансовые возможности и рационально подходить к своим тратам. Стоит отметить и необходимость самообразования, и речь не про второе высшее или переквалификацию. Существует много доступных инструментов, которые позволяют получить информацию из первоисточника. Например, бесплатные вебинары ФНС в преддверии налоговой реформы или публичные мероприятия юридических компаний, адвокатских сообществ, профессионалов в своём деле. Предложения квалифицированной грамотной консультации есть, но нужно получать знания из доступных источников, следить за анонсами крупнейших юридических компаний, это доступно. Не стоит забывать пользоваться льготами, которые даёт государство. К примеру, налоговый вычет можно направить на погашение процентов по кредиту. Рефинансирование — ещё один инструмент, но им нужно пользоваться с осторожностью. Важно просчитать экономику процесса, ведь по сути это тот же кредит, но с иными (не всегда более выгодными) условиями. Нужно убедиться, что предложение подходит и с его помощью должник сможет закрыть предыдущие долговые обязательства. Также в сложной жизненной ситуации можно получить отсрочку или рассрочку по уплате налогов. Но важно помнить, что за период отсрочки будут начислены проценты. Информация об этом доступна на официальном сайте ФНС".

"Почти каждое второе банкротство физлиц (40%, согласно статистике) не заканчивается списанием долгов. Это то, о чём не говорит реклама и не упоминают недобросовестные юристы. Супруг банкрота рискует своим имуществом при реализации имущества должника, если не вступит в процесс и не заявит о своих правах. Таким образом, супруг должника является полноценным участником процесса. Приобретённое имущество в браке является совместным, если не заключён брачный договор, а также зачастую супруг на свои личные средства приобретает имущество в браке, однако есть риски его реализации. Поэтому судом подлежит установлению факт, было ли оформлено согласие второго супруга на кредит, потрачены ли эти деньги на общие нужды семьи, является ли имущество совместным. Если будет установлено, что это личный долг супруга–банкрота, то процедура реализации общего имущества супругов будет проходить с учётом данного факта. Составление брачного договора уже сейчас гарантирует ненаступление негативных последствий от рисков предпринимательской деятельности второго супруга или непредсказуемых ситуаций в будущем, — поясняет Маргарита Абдрахимова, адвокат, вице–президент коллегии адвокатов “Ленинградский адвокат”. — Брачный договор — один из механизмов, который может защитить имущество. Также существуют байки о том, что родители, дети и иные родственники отвечают по долгам банкрота, но это не так. Наследники отвечают по долгам банкрота, если долг не списан, только в случае смерти должника и только в объёме принятого наследства".

Серьёзный шаг с последствиями

Не существует специальной формулы, чтобы рассчитать экономику личного банкротства. Каждый случай, который ведёт к несостоятельности, индивидуален. Эксперты рекомендуют прежде всего обращаться за квалифицированной юридической консультацией. И лучше к нескольким юристам, чтобы затем сравнить полученную информацию и оценить варианты предложенных решений. Сейчас достаточно много возможностей получить в том числе бесплатную юридическую помощь.

"Важно отметить, что априори не могут быть списаны долги по алиментам, например. После признания банкротом человек не может брать кредиты, не уведомляя о своём статусе кредитора. На практике ему никто и никогда больше не выдаст кредит. Ещё в течение 3 лет гражданин не может являться руководителем какой–либо фирмы (юридического лица) и не может быть предпринимателем. Это критикуется, потому что человек закончил процедуру, он хочет начать работать и может работать на себя. Почему он не может быть предпринимателем? В течение 5 лет нельзя снова подавать заявление о своём банкротстве, но кредиторы могут. В целом отечественный правопорядок достаточно лояльно относится к вопросу списания долгов", — отмечает Алексей Николаев, арбитражный управляющий, управляющий партнёр "ЮрТехКонсалт".

Банкротство — слишком серьёзная вещь, чтобы не оценивать для себя все возможные варианты. Специалисты могут подсказать или помочь правильно оформить документы до начала процедур банкротства. Очень распространённый пример, когда люди не знают о каких–то льготах или нюансах, например человек является собственником квартиры, при этом зарегистрирован в квартире у родителей, и вот эта его собственность не обладает иммунитетом на единственное жильё, а значит в процедуре банкротства он может её лишиться.

Эксперты единогласно пришли к выводу, что полную информацию по конкретной ситуации нужно получать из достоверных источников, а затем уже анализировать её. Необходимо вдумчиво и рационально подходить к использованию навыков и инструментов, которые предоставляются гражданину обществом и государством.