Государство внезапно вспомнило о конкуренции: к чему приведут действия ЦБ

Слово "конкуренция" звучало, вероятно, на каждой дискуссии прошедшего на днях в Петербурге Международного финансового конгресса. Так, председатель Банка России Эльвира Набиуллина, выступая на конгрессе, упомянула опубликованную накануне стратегию развития финансового рынка в 2019–2021 годах, где обозначены два основных направления — развитие конкуренции и финансовой доступности, а также защита прав потребителей финансовых продуктов.

Эффект волшебного пинка

Непосредственно перед конгрессом на сайте ЦБ РФ был также опубликован 90–страничный аналитический доклад под названием "Конкуренция на финансовом рынке". Презентуя его на конгрессе, первый заместитель председателя Банка России Сергей Швецов упомянул прошлогодний указ президента РФ Владимира Путина "Об основных направлениях государственной политики по развитию конкуренции" как свидетельство того, что развитие конкуренции стало одной из основ государственной политики в сфере экономики.

На следующий день Сергей Швецов задал вопрос: "Почему сейчас президент об этом задумался и что в практической плоскости для нас означает выход этого указа?" Вопрос он адресовал Андрею Кашеварову, заместителю руководителя Федеральной антимонопольной службы (ФАС) России. Чиновник не стал отвечать напрямую, пустившись в рассуждения о важности конкуренции. "Давайте изменим сознание и будем базироваться на принципах конкуренции", — призвал он. Этот его призыв прозвучал особенно удивительно: казалось бы, разве не для того уже 14 лет существует ФАС, чтобы заниматься развитием конкуренции на всех рынках без всяких дополнительных команд сверху?

Стоп огосударствлению

Впрочем, из выступления Андрея Кашеварова все–таки можно было сделать вывод о том, почему момент для развития конкуренции настал именно сейчас. По его словам, доля подконтрольных государству банков в различных сегментах бизнеса достигла 64–66%. Госбанки имеют широкий доступ к дешевым финансовым ресурсам бюджета и таким образом не оставляют шансов в конкурентной борьбе своим частным собратьям. Более того, государство еще и обеспечивает "своим" банкам доступ к лучшим заемщикам, устанавливая для остальных различные ограничения при кредитовании госкомпаний.

"Одним из лейтмотивов указа (президента РФ. — Ред.) я бы назвал такой: стоп огосударствлению во всех отраслях. Нужно развивать частный бизнес, частную инициативу", — заявил Андрей Кашеваров.

Впрочем, пока на банковском рынке наблюдается прямо противоположный тренд: в прошлом году три крупных частных банка: "Открытие", Бинбанк и Промсвязьбанк — стали фактически государственными, попав под процедуру санации созданного Банком России Фонда консолидации банковского сектора (ФКБС).

А в мае 2018 года стало известно, что подконтрольный государству ВТБ готовится приобрести крупный частный банк "Возрождение".

Эльвира Набиуллина, отвечая на вопрос корреспондента "ДП" о том, когда, по ее прогнозу, тренд на огосударствление банковской системы может развернуться в обратную сторону, сказала, что не склонна преувеличивать вред от высокой доли госбанков на рынке.

По ее словам, регулятор принимает меры, чтобы уменьшить этот вред. В том числе старается обеспечить равный доступ банков к государственным средствам.

"Хуже для банковской конкуренции, если на рынке остаются недобросовестные банки только потому, что они частные, — заявила она. — Мы должны решить эту проблему даже ценой временного огосударствления".

При создании ФКБС регулятор декларировал, что после санации банки будут проданы частным инвесторам. Эльвира Набиуллина подтвердила это намерение, но сроки продажи не назвала.

В стратегии банка "Открытие", обнародованной в ходе конгресса, предусмотрена продажа 20% банка в 2021 году по стоимости не менее 1,3 капитала.

Останутся достойные

Самый правдоподобный ответ на вопрос, почему Банк России решил сконцентрироваться на развитии конкуренции именно сейчас, заключается в том, что прежде на финансовом рынке было слишком много недобросовестных игроков и до завершения расчистки рынка от них создавать условия для конкуренции было бессмысленно. Ведь участники рынка, нарушающие правила, имеют заведомо непреодолимое конкурентное преимущество перед теми, кто правила соблюдает. Однако за последние годы с рынка были удалены многие недобросовестные участники. К примеру, число банков в стране сократилось за 10 лет более чем вдвое, а число страховых компаний почти уполовинилось всего за 4 года (см. диаграммы).

"Мы хотим в течение ближайших 5 лет прийти к такому состоянию финансового сектора, когда банкротство даже одного банка будет чрезвычайной ситуацией", — заявил Сергей Швецов в ходе конгресса.

Он же высказал мнение, что переход банков на санацию в ФКБС как раз выполняет одну из функций конкурентной среды — "созидательное разрушение". В классическом варианте это означает, что слабые игроки теряют долю на рынке или вовсе уходят с него, а их долю делят между собой сильные. При санации слабые игроки остаются на рынке, санатор сохраняет непрерывность их системно значимого бизнеса. Но при этом разрушается акционерная стоимость таких банков — их прежние собственники, проиграв в конкурентной борьбе, теряют свои вложения. С другой стороны, формируя в банковском секторе новых игроков, которые появляются на остатках неудачливых кредитных организаций, ЦБ РФ тем самым способствует появлению у лидеров банковского рынка новых сильных конкурентов с хорошим корпоративным управлением и достаточной капитализацией, полагает Сергей Швецов. Это обстоятельство, по его мнению, усилит конкуренцию и компенсирует тот недостаток санации, что сильные игроки не получают долю слабых.

Маркетплейс против монополии

Конечной целью развития конкуренции, разумеется, должно стать повышение качества финансовых услуг и снижение либо сдерживание роста их стоимости. В аналитическом докладе ЦБ РФ, который, кстати, характеризует часть сегментов российского финансового рынка как олигополию с конкурентным окружением, перечислены меры, которые регулятор собирается предпринять для достижения этой цели.

Среди них — создание так называемых маркетплейсов, то есть электронных площадок для дистанционной продажи финансовых услуг и регистрации сделок. Дистанционный доступ отнимает у крупных структур такое преимущество, как разветвленная филиальная сеть. Прототип маркетплейса, созданный при участии Банка России, регулятор представил на конгрессе. Сергей Швецов лично разместил с его помощью виртуальный миллион рублей на депозите. ЦБ РФ рассчитывает, что реальная эксплуатация маркетплейса начнется в 2019 году и в первые 3 года его работы пользователями этой площадки станут десятки миллионов человек.

В числе других мер, перечисленных в докладе, — противодействие установлению заградительных тарифов, препятствующих переводу средств между клиентами разных банков, а также установление запрета на использование в рекламе финансовых услуг информации о госучастии в капитале субъекта, оказывающего такие услуги.