Ежегодно неожиданно выпадающий снег неизбежно ведёт к росту аварийности на дорогах. В результате за возмещением ущерба к страховщикам по полисам ОСАГО и каско обращается больше автомобилистов, чем в другое время года. Опрошенные "ДП" представители страховых компаний отмечают, что в более снежный сезон объём выплат в среднем увеличивается на 25% по сравнению с его малоснежным аналогом. Декабрь 2021 года подтвердил эту статистику.
Вне статистики
В "Росгосстрахе" (занимает пятую строчку по объёму собранных премий по ОСАГО в Петербурге за 9 месяцев 2021 года) фиксируют традиционный для зимнего периода рост обращений. "Действительно, сильный снегопад влияет на количество заявлений автомобилистов по страховым случаям. Мы подсчитали, что в среднем по полисам каско в снегопад обратилось на 20% больше клиентов и на 6% больше по ОСАГО, — прокомментировали в пресс–службе страховой компании. — Только от жителей Москвы и Подмосковья поступило на 57% больше обращений по договорам автокаско и на 18% по ОСАГО, и если говорить о сезонности, то обращения в связи с повреждением автомобилей из–за падения на них сосулек или наледи мы фиксируем в Санкт–Петербурге ежегодно, чаще всего обращаются по поводу разбитых стёкол".
"Со стороны управления урегулирования убытков существенного увеличения обращений клиентов по рискам каско и ОСАГО, связанных с сезонными проявлениями (снег, гололёд и тому подобное), не наблюдается, — рассказывает Владимир Храбрых, директор филиала компании “Ингосстрах” в Петербурге (второе место в регионе по премиям по ОСАГО). — Всё в пределах математической погрешности и пропорционально действующему массиву полисов".
По данным Росгидрометцентра, за 28 дней декабря минувшего года в городе выпало 46 мм осадков при климатической норме 51 мм. В 2020 году в том же месяце выпало 45 мм, что на 12% ниже нормы, а зимой 2019–го, напротив, — 83 мм, что в 1,6 раза больше среднестатистических наблюдений за осадками. И именно в декабре 2019–го ГИБДД зарегистрировала рекордное количество ДТП в Петербурге, их число достигло 678.
За декабрь 2021 года данные по дорожным происшествиям не опубликованы (на статистическом портале инспекции ведутся традиционные продолжительные технические работы). При этом за ноябрь 2021–го, когда осадков выпало в 1,7 раза больше нормы (94 мм) и город фактически начал учиться жить в хронических 10–балльных пробках, ГИБДД отчиталась о резком сокращении числа дорожных происшествий, их в Петербурге за этот месяц зарегистрировано 402 — на 22% меньше, чем в октябре. Эти цифры свидетельствуют, что ноябрьский снег не повлиял на аварийность.
Отказ от иска
Фактическое количество инцидентов с повреждениями автотранспорта из–за снегопадов всегда существенно выше официальной статистики: ГИБДД регистрирует случаи, произошедшие на дорожной сети. И если автомобилист наехал на полусферу во дворе, имущество было повреждено покинувшей место происшествия снегоуборочной техникой либо на машину упала снежная глыба — эти случаи не учитываются как ДТП и не оплачиваются по рискам ОСАГО.
У каждого страховщика своя собственная локальная статистика, обобщённых помесячных данных на рынке не существует. Компании заинтересованы стимулировать автолюбителей на покупку добровольной страховой защиты, но делиться информацией с конкурентами и регулятором не стремятся. И погодные аномалии затрагивают не только транспорт: убытки могут понести все сферы — от грузоперевозчиков до управляющих компаний, по вине которых мог быть нанесён вред здоровью и имуществу горожан.
В автосегменте должна помогать страховка по каско. Крупные страховщики утверждают, что за последнее время сроки выплат значительно сократились, в том числе благодаря дистанционным технологиям: в договорах теперь указывается срок 20 дней с даты возникновения ущерба до полной компенсации (или направления на ремонт).
По оценке ЦБ РФ, в январе–сентябре 2021 года объём выплат по каско вырос на 13% по сравнению с аналогичным периодом 2020–го, до 11,2 млрд рублей. Если вспомнить 2019 год с его снегопадами, тогда компании на выплаты направили на 2% больше, чем в 2020–м.
Представители страховых компаний заявляют, что найти виноватого в некачественной уборке города от снега, чтобы предъявить ему иски на возмещение понесённых убытков, практически невозможно. "Случаи регресса со стороны страховой компании к виновникам подобных происшествий носят единичный характер, — поясняют в “Росгосстрахе”. — Часто такие дела осложнены тем, что не всегда компетентные органы оформляют документы о событии надлежащим образом, в итоге в суде они оцениваются критически, вплоть до отказов в исках". В результате финансовая нагрузка ложится на плечи страховой компании, а она перераспределяет её в ценник будущих страховых полисов.
Игры монополистов
В наступившем году стоимость полисов обязательного ОСАГО и добровольного каско подрастёт независимо от снегопадов. За несколько дней до наступления нового года Банк России объявил об очередном расширении так называемого коридора базовых ставок ОСАГО как в сторону повышения, так и на понижение — на 10%. Теперь для физлиц базовая стоимость обязательного полиса без учёта надбавочных коэффициентов находится в диапазоне 2,2–5,9 тыс. рублей.
Средняя премия по полисам ОСАГО по РФ в 2021 году увеличилась на 2%, до 5,6 тыс. рублей. Из данных регулятора по Петербургу следует, что в нашем городе средняя цена одной страховки равна 7,2 тыс. рублей, оставшись практически без изменений по сравнению с 2020 годом.
Страховщики давно требовали от Банка России изменить нормативную базу, которая позволит обосновать увеличение тарифов. Основным предлогом считается рост стоимости автозапчастей и увеличение числа обращений за возмещением ущерба. В результате убыточность (соотношение осуществлённых выплат к собранным премиям) у страховых компаний увеличивается. Если по итогам 9 месяцев 2020 года на выплаты было направлено 53% от объёма собранных премий, то за аналогичный период 2021–го — уже 61%.
Новый ценник по ОСАГО вступил в силу с 9 января, обновлённые коэффициенты для базового тарифа в зависимости от возраста и стажа водителя, а также коэффициенты за аварийность (коэффициент бонус–малус, или КБМ) начнут действовать с 1 апреля. Эффект от изменений в виде роста объёма собираемых премий страховщики ожидают ближе к лету.
"Расширение тарифного коридора не означает автоматического роста тарифов для всех водителей, — заявили в Российском союзе автостраховщиков. — С учётом индивидуальных расчётов по каждому водителю подорожание коснётся в основном аварийных водителей и убыточных договоров".
Изменён коридор базовых ставок и для общественного транспорта, на 4,9%, а для такси — на 30%. При этом большинство петербургских автопарков пролонгировали страховые полисы ещё в декабре, по старым ценовым условиям.
Безусловно, вслед за обязательным ОСАГО пойдут вверх и тарифы по каско. Страховщики, обосновывая повышение стоимости, стали включать различные сезонные риски, в том числе и ущерб имуществу из–за падения сосулек.
"Рост тарифов вызван прежде всего монополизацией рынка, сейчас в РФ осталась 151 страховая компания, а в начале 2000–х их было в 10 раз больше, — говорит эксперт страхового рынка, один из собеседников “ДП”. — В первом полугодии 2022 года из–за новых требований к капиталу ожидается сокращение их числа ещё чуть ли не вдвое".
“
Ежегодно начало зимы, сопровождаемое снегопадами, увеличивает убыточность страховщиков. В первую очередь по автострахованию (каско и ОСАГО), во вторую — по грузам (увеличивается число ДТП, происходят задержки по срокам доставки), в третью — по несчастным случаям. Но последний сегмент не сильно увеличивает фактический уровень выплат, так как классическое страхование от несчастных случаев, то есть добровольное, не распространено широко. Вменённые же продукты (при потребительском кредитовании) рассматриваются скорее как дополнительная нагрузка к кредиту, а не как работающий инструмент защиты собственного здоровья. Поэтому обращения за выплатами происходят не во всех случаях причинения вреда здоровью. Текущая зима с точки зрения увеличения страховых случаев ничем не отличается от предыдущих снежных зим. Крупные страховщики системно улучшают свой уровень сервиса и сокращают сроки урегулирования убытков. Основной "виновник" сугробов на проезжей части и тротуарах — городские власти. Застраховать собственную некомпетентность или непрофессионализм нельзя, поэтому и предмета для диалога в этой плоскости нет. С точки зрения падения обледенений с крыш зданий — эти риски лежат на их собственниках, которые они перекладывают на управляющие компании. И вот уже ответственность последних, как правило, и застрахована.
Анатолий Кузнецов
президент Союза страховщиков Санкт–Петербурга и Северо–Запада
“
Зимой часто возникают ситуации, связанные с нестабильностью погодных условий, которые можно назвать факторами, провоцирующими ДТП. Например, гололёд под снегом или обильные снегопады. В такие периоды частота обращений увеличивается. В Петербурге взлёт убытков был при первых заморозках, но в пределах сезонной статистики. Наиболее частые причины обращений — заносы, скольжения, не справился с управлением, не успел затормозить, резко газанул, пытаясь выехать из сугроба. Распространённые повреждения — переднего и заднего бампера, правого и левого крыла, лобового стекла, крыши.
Игорь Лаппи
генеральный директор "Совкомбанк Страхование"
“
Если зима тёплая и малоснежная, снижение убыточности по каско и ОСАГО может составить до 20–25%. Причины роста числа ДТП — неверный выбор дистанции и скорости, заносы, пробуксовывания. Зимой доля мелких ДТП в несколько раз больше (чуть занесло при выезде с парковки или не успел остановиться из–за гололёда и т. д.). Выплаты по каско в Петербурге за малоснежный I квартал 2019–го составили 3,06 млрд рублей против 3,39 млрд за снежный аналогичный период 2020 года. Предъявить регресс коммунальным службам удаётся редко. В частности, из–за доказательной базы. Технически сложнее оформить документы о ненадлежащем состоянии дороги, чаще используют формулировку "не справился с управлением".
Татьяна Никифорович
Вице-президент по развитию Северо–Западного дивизиона "Ренессанс страхование"
