С марта 2022 года российским заёмщикам предоставили возможность обратиться в финансовые организации для оформления кредитных каникул. Это позволяет должникам избежать просрочек при снижении доходов и получить про запас время для стабилизации финансовой ситуации.
О том, какие кредитные каникулы доступны гражданам и какие условия при этом должны выполняться, “Деловому Петербургу” рассказал 7 апреля директор юридической практики IT-сервиса SuperJob Александр Южалин.
Что такое кредитные каникулы
“Если вы решите воспользоваться такой льготой, важно помнить, что кредитные каникулы — это не прощение долгов, а перенос платежей на будущее или снижение их размера. Проще говоря, долг банк не простит, но может предоставить временные максимально комфортные условия для его погашения”, — объяснил эксперт.
Он напомнил, что у заёмщиков есть право воспользоваться одним из двух видов кредитных каникул — по ипотеке и по всем видам кредитов. Возможность для использования второго типа каникул россиянам предоставил федеральный закон от 08.03.2022 № 46-ФЗ.
В соответствии с законодательными условиями должник может запросить уменьшение размера ежемесячных платежей или временное приостановление обязательств заёмщика.
Какие условия должны быть соблюдены
Чтобы обладать правом на получение кредитных каникул, должник должен убедиться в соблюдении ряда условий.
- Кредит выдан до 1 марта 2022 года;
- Размер кредита не превышает установленных лимитов. Они определяются видом кредита и местом его оформления;
- Размер доходов заёмщика снизился на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом заёмщика за год до этого;
- На момент обращения не действует льготный период по ипотечным кредитным каникулам;
- Заявление отправлено до 30 сентября 2022 года;
- По одному договору может быть взять лишь один льготный период.
Какие правила действуют во время кредитных каникул
Во время действия льготного периода не допускается начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение обязательств заёмщика по возврату кредита. Банк не вправе требовать досрочного исполнении обязательства по кредитному договору или предъявить взыскание на предмет залога или предмет ипотеки.
Штрафы и неустойки, начисленные на момент предоставления кредитных каникул, фиксируются и должны быть оплачены после внесения платежей по графику и после погашения задолженности, накопленной за период каникул.
При этом заёмщик имеет право в любой момент времени направить заявку в банк и прекратить действие льготного периода. Также должник может досрочно погасить сумму кредита или её часть без прекращения льготного периода.
Другие кредитные продукты той же кредитной организации при оформлении кредитных каникул замораживаются.
Как оформить льготные каникулы
Убедившись, что все условия для кредитных каникул соблюдены, заёмщик может обратиться в банк с соответствующим требованием. Связаться с финансовой организацией гражданин может по телефону, закреплённому за ним договором с банком. Кроме того, документ может предусматривать другие способы взаимодействия с кредитором, например, через мобильное приложение.
Длительность льготного периода заёмщик вправе определять самостоятельно, как и дату его начала, однако срок не может превышать шести месяцев. Если гражданин не указывает длительность периода в своём требовании, кредитные каникулы автоматически предоставляются сроком на шесть месяцев.
Финансовая организация может рассматривать заявление заёмщика до 5 дней. О вердикте банка заёмщик узнает из уведомления, а при обращении по телефонной связи будет также направлено смс. При отсутствии ответа в течении 10 дней кредитные каникулы предоставляются автоматически. Сроки отсчитываются от даты подачи заявления в банк.
Какие документы необходимо предоставить
Для подтверждения падения дохода не менее, чем на 30% заёмщик должен предоставить один из следующих документов:
- справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога
- выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения — физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного;
- листок нетрудоспособности, выданный на срок не менее одного месяца;
- иные документы, свидетельствующие о снижении дохода заёмщика.
Если заёмщик не сможет предоставить документы или их достоверность не подтвердится, все начисленные платежи восстановятся в соответствии со сроками из кредитного договора с начислением штрафов и пеней за просрочку и внесением информации о ней в кредитную историю.
Ранее "ДП" писал, что правительство определило максимальные размеры займов для кредитных, в том числе ипотечных каникул. Для Петербурга лимит по ипотечным кредитам установлен в размере 4 млн рублей. По потребительским кредитам лимиты составляют 300 тыс. рублей для физлиц, 350 тыс. рублей — для индивидуальных предпринимателей.
