"Деловой Петербург". Производство со страховкой

В октябре Госдума приняла в первом чтении законопроект, согласно которому выплаты семье погибшего в результате несчастного случая на производстве работника вырастут с 80 тыс. до 1 млн рублей. По данным Госинспекции труда, в городе за 9 месяцев текущего года на предприятиях погибли 28 человек, еще 100 получили тяжкий вред здоровью. В 2012 г., по данным того же ведомства, зафиксировано 216 несчастных случаев, из которых 161 тяжелых, шесть — групповых и 49 — со смертельным исходом.

Мало добровольцев

По закону работодатели обязаны страховать своих работников от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Что касается добровольного страхования, то это делают единицы. Некоторые считают, что страховку от несчастных случаев заменит полис добровольного медицинского страхования (ДМС). Хотя эти два медицинских полиса выполняют разные задачи.

Сборы по ДМС в первом полугодии в Петербурге выросли почти на 21%, а по страхованию от несчастных случаев — всего на 9%. В целом на петербургский рынок добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в первом полугодии пришлось 1,5 млрд рублей. Причем, как отмечают страховщики, 80 – 90% от сборов обеспечили корпоративные клиенты, а спрос граждан на такую страховку невысок. В основном физлица покупают такой полис при получении кредита в банке.

"Безусловно, страхование от несчастных случаев более актуально для отраслей, связанных с повышенным риском для жизни и здоровья: строительство, заводы", — говорит генеральный директор СК "Капитал–полис" Алексей Кузнецов. "Действительно, в настоящее время спрос на страхование от несчастных случаев и болезней относительно небольшой. Можно сказать, что сегодня рынок отдает предпочтение ДМС", — говорит Дмитрий Пегов, директор департамента андеррайтинга личных видов страхования "Либерти Страхование".

"Примерно половина наших корпоративных клиентов, персонал которых работает в условиях повышенного риска (частные охранные предприятия, транспортные компании и другие с опасным по сути производственным процессом), заключает договоры страхования в силу требований нормативных документов, — подтверждает Владимир Яковлев, управляющий директор по личному страхованию Северо–Западного дивизиона "Ренессанс страхование". — Также спрос на этот вид страхования есть у предприятий, на которых уже были несчастные случаи (то есть тех, которые хорошо понимают степень риска), и у компаний с западной моделью менеджмента". Законодательно страхование от несчастных случаев за счет средств работодателя никак не поощряется, за исключением налоговых льгот, прописанных в ст. 255 Налогового кодекса РФ, но существенно на рост премий эти льготы не влияют, объясняет непопулярность добровольного страхования Дмитрий Пегов.

"Однако взносы до 15 тыс. рублей в год на одного сотрудника включаются в состав расходов на оплату труда, что позволяет расширить страховую защиту, увеличивая страховые взносы с меньшими издержками для экономики конкретного предприятия", — уточняет Вадим Цурупа, руководитель управления андеррайтинга рискового страхования "АльфаСтрахование–Жизнь".

Различия полисов

В последнее время все более востребованным становится страхование на случай смерти, инвалидности в результате болезней или диагностирования критического заболевания, рассказывает Вадим Цурупа. В случае обращения работника по полису ДМС страховые компании, как правило, не выплачивают застрахованным деньги на руки, а организуют и оплачивают медицинские услуги, связанные в том числе с травмой. В ситуации же несчастного случая, напротив, страховые компании не организуют и не оплачивают медицинскую помощь, а просто выплачивают оговоренную договором страховую сумму наличными или перечисляют на счет в банке. Естественно, полис ДМС гораздо дороже, чем от несчастных случаев. Исключение — если страхование от несчастных случаев превышает 1 млн рублей, дополняет Алексей Кузнецов.

"Опыт нашей компании показывает, что для рабочих специальностей в контексте управления персоналом более эффективным является полис от несчастных случаев. Так как на таких специальностях заняты в основном крепкие мужчины, которые редко болеют, но реально могут быть травмированы", — объясняет он.

Для офисных сотрудников, и особенно женщин, ДМС является существенно более эффективным с точки зрения политики управления персоналом, так как вероятность травм для них существенно ниже, а болеют они чаще, советует Алексей Кузнецов. Например, если брать стандартные программы страховщиков, то страховка для юрлиц, имеющих коллектив офисных сотрудников численностью более 10 человек, обойдется в 3,5 тыс. рублей на человека при максимальной страховой сумме 1 млн рублей. Для строителей и охранников сумма полиса выше примерно в 2 раза. Полис страхования от несчастных случаев защищает прежде всего финансовые интересы работодателя, ведь если работник пострадал на производстве, то компенсацию ему должен выплачивать работодатель, говорит директор филиала САО "Гефест" в Петербурге Анатолий Кузнецов.

Свои плюсы

Как говорит Вадим Цурупа, страховые суммы по полисам от несчастных случаев обычно варьируются в диапазоне трех–пяти годовых доходов застрахованного лица либо сегментируются по группам сотрудников, исходя из видения страхователя. Обычно страховая сумма колеблется от 10 тыс. до 1 млн рублей, причем набирают популярность полисы со страховым покрытием более 1 млн рублей. Такие договоры характерны для страхования топ–менеджеров.

"Сегодня стремительно растет интерес к данному виду страхования, и это связано с тем, что у топ–менеджеров довольно высокие зарплаты, которые являются единственным источником дохода, и если в результате несчастного случая топ–менеджер теряет работоспособность, то он теряет источник дохода, что приводит к резкому понижению уровня жизни", — поясняет Алексей Кузнецов. Поэтому страхование данной категории лиц сегодня является весьма и весьма актуальным.

"В свою очередь, я бы советовал топ–менеджерам вписывать в свой контракт условия страхования от несчастных случаев на страховую сумму, равную трем – пяти годовым окладам, которая должна стать той самой финансовой подушкой, как ее любят называть страховщики", — подчеркивает Алексей Кузнецов.

"Мне кажется, что со временем вполне мог бы набрать актуальность, но почему–то не набирает такой раздел страхования от несчастных случаев и болезней, как страхование временной нетрудоспособности", — рассуждает Алексей Кузнецов.

Дело в том, что сегодня социальные пособия по временной нетрудоспособности не превышают 40 тыс. рублей в месяц. Это значит, что все сотрудники, зарплата которых выше, оказавшиеся на больничном листе, теряют в своем доходе. В этом случае у работодателя должен появиться страховой интерес, связанный с соизмерением реальных доходов работника и социальным пособием по нетрудоспособности, заключает Алексей Кузнецов.